Залог текущего счета

Оглавление:

Залог платежом красен,

или Как получить кредит под денежные средства на счетах

Украинское законодательство, регулирующее вопросы залога денежных средств, на данном этапе отстает от практики банков. В частности, законодательные разграничения способов принятия в залог средств, размещенных на текущем и депозитном счетах, устарели и не отвечают фактической природе залога. Чтобы не осложнять жизнь ни банкам, ни их клиентам, желательно осовременить нормативное регулирование данного вопроса.

Плавающий и твердый залог

Залог денежных средств является одним из распространенных видов залога в мировой коммерческой практике. В основе данного способа обременения имущества должника лежит идея предоставить кредитору возможность при определенных обстоятельствах распоряжаться результатами хозяйственной деятельности должника, а именно денежной выручкой, поступающей на его счета. В результате кредитору нет необходимости углубляться в изучение экономической составляющей деятельности должника, достаточно лишь установить контроль над его денежными потоками путем принятия в залог средств, поступающих на его текущие счета и размещенных на депозите.

Безусловно, данный вид залога сопряжен с рисками: должник может сократить объем своей хозяйственной деятельности под влиянием внешних (ухудшение экономической ситуации в стране) или внутренних (конфликты между акционерами/падение производства/снижение спроса на продукцию и т.д.) обстоятельств или же просто перевести денежные потоки на обслуживание в другой банк. Это может привести к уменьшению стоимости залога или к его потере. Однако, риски присущи всем видам залога, кроме так называемого твердого, который привязан к определенному имуществу с момента создания залога и «следует» за ним на всех этапах обращения активов.

В странах Запада (в частности, в государствах англосаксонской правовой системы) не проводят четкой границы между залогом средств на текущем счете и залогом средств на депозите, поскольку в обоих случаях предметом залога выступают именно денежные средства. Разница состоит в праве залогодателя распоряжаться деньгами: если залогодатель вправе не только направлять денежные средства в счет погашения обязательств перед кредитором, но и пользоваться ими по собственному усмотрению, залог считается плавающим (floating charge); если же денежные средства размещены на заблокированном счете (blocked account) и залогодатель не в праве распоряжаться ими без согласия банка, залог является твердым (fixed charge).

Данное разграничение важно для дальнейшей квалификации залога и определения приоритета обременения и, по моему мнению, наиболее точно отражает природу залога денежных поступлений.

В украинском законодательстве, в отличие от практики ряда стран англосаксонской правовой системы (в частности, Великобритании), до недавнего времени (до 1 января 2004 года, когда вступил в силу закон «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» от 18.11.2003 №1255-IV) вообще отсутствовали прямые нормы, которые разрешали бы принимать в залог денежные средства, размещенные на текущем счете. В настоящее время наше законодательство сохранило, на мой взгляд, несколько архаичное разграничение между залогом денежных средств, положенных в банк на депозит (предметом залога выступают имущественные права на срочный вклад) и залогом средств на текущем счете (предметом залога, как правило, являются именно деньги).

Депозит — в залоге

По мнению ряда банкиров, договор залога имущественных прав на депозит и действующие нормы о залоге не обеспечивают достаточного уровня защиты прав банка как залогодержателя. Поэтому финучреждения используют ряд дополнительных договорных механизмов, позволяющих защитить права залогодержателя от несанкционированного снятия клиентом средств с депозита. Это особенно важно для случаев, когда залогодателями выступают физические лица, так как согласно чч.1, 2 ст.1060 Гражданского кодекса вклад физического лица должен быть возвращен по первому требованию, причем данное право клиента не может быть ограничено в договорном порядке.

К таким механизмам, в частности, относятся:

• заключение депозитного договора на «иных условиях возврата» (абз.2 ч.1 ст.1060 ГК), согласно которым в случае наступления дефолта по кредиту вклад возвращается на текущий счет залогодателя и в дальнейшем списывается банком в счет погашения обязательств по кредитному договору;

• подписание наряду с договором залога и депозитным договором договора уступки прав по депозитному договору в пользу банка с отлагательным условием, согласно которому договор вступает в силу в случае дефолта заемщика по кредиту; банк путем подачи соответствующего уведомления должнику переводит на себя права залогодателя по депозитному договору и далее распоряжается счетом в пределах суммы задолженности по кредиту по своему усмотрению.

Если речь идет о залогодателе — физическом лице, банки ограничивают право клиента на досрочное снятие денег с депозита путем включения в договор условия о том, что лицо должно предоставить банку письменное заявление с соблюдением специально установленных сроков (могут варьироваться от нескольких дней до месяца), позволяющих банку задействовать механизмы взыскания средств (в частности, осуществить уступку прав или договорное списание суммы депозита на текущий счет).

Отметим, что последнее не вполне отвечает предусмотренным в законе механизмам обращения взыскания на имущественные права. Согласно закону обращение взыскания на права денежного требования осуществляется путем уступки кредитору соответствующего права. При этом кредитор, желающий произвести уступку, обязан уведомить должника (залогодателя) и других обременителей о нарушении обязательства (в случае с залогом имущественных прав на депозит таковые, как правило, отсутствуют), а также зарегистрировать в государственном реестре обременений движимого имущества сведения об обращении взыскания, и только после этих действий кредитора должнику направляется окончательное уведомление о произведенной уступке прав. Таким образом, имущественные права по депозитному договору переходят залогодателю на 31-й день с момента отправки указанных уведомлений о взыскании и внесения соответствующей записи в государственный реестр (ст.32 закона №1255-IV). Правда, на практике этот порядок часто не соблюдается.

Залог средств на текущем счете

Что касается залога средств на текущем счете, то банки практикуют два варианта — залог денежных средств (самый распространенный способ обременения денег залогом) и залог имущественных прав по договору банковского счета.

Действительность и законность первого варианта сомнений не вызывают: закон №1255-IV (ст.33) регламентирует порядок обращения взыскания на залог, предметом которого являются денежные средства, тем самым санкционируя данный способ обременения. В то же время второй вариант является сомнительным с точки зрения действительности и рисков оспаривания: права клиента по договору банковского счета являются скорее неимущественными (право давать указания по поводу распоряжения средствами на счете, право получать выписки и т.д. сложно отнести к денежным или имущественным), поэтому с момента вступления в силу закона данный способ банки практически не используют.

Обратимся к некоторым аспектам залога денежных средств на текущем счете, которые, по мнению автора, являются наиболее проблемными и требуют дополнительного анализа. Во-первых, на практике нередки случаи, когда залогодержатель и банк, обслуживающий текущий счет, являются разными лицами. Например, при принятии в залог залогодержателем-нерезидентом (как правило, материнским банком) средств на текущем счете, размещенных в украинском дочернем банке. В этом случае залогодержатель заинтересован в том, чтобы задействовать эффективный механизм списания денежных средств в свою пользу.

Украинское законодательство позволяет обслуживающему банку (держателю счета) списать денежные средства с текущего счета клиента в иностранной валюте в пользу третьего лица (включая нерезидентов) при условии соблюдения норм о валютном регулировании и контроле (п.1.5 постановления правления НБУ от 28.07.2008 №216). Таким образом, при наличии в договоре залога и/или договоре банковского счета условия о праве финучреждения осуществить договорное списание в пользу залогодержателя-нерезидента, денежные средства в иностранной валюте могут быть списаны в счет погашения обязательств по кредитному договору. Нередко залогодатель, залогодержатель и обслуживающий банк подписывают трехсторонний договор, регулирующий действия по договорному списанию (funds debiting agreement).

Во-вторых, валюта счета и валюта кредитного обязательства могут не совпадать. В этом случае возникает необходимость осуществить конвертацию денежных средств. Согласно действующему законодательству (гл.3 разд.ІІ постановления правления НБУ от 10.08.2005 №281) заявление о покупке валюты с целью исполнения обязательств может быть подано только самим резидентом — должником. Для обеспечения конвертации многие банки используют договор поручения, согласно которому клиент (залогодатель) поручает уполномоченному банку либо залогодержателю-нерезиденту осуществить конвертацию (текст договора поручения включается в договор залога и/или договор банковского счета).

Однако данная схема будет работать только в случаев, когда залогодатель и заемщик — одно лицо. Если же залог в пользу нерезидента-залогодержателя предоставляется не заемщиком по кредитному договору, а третьим лицом (резидентом), для покупки валюты стороны обязаны задействовать другой механизм поручения: согласно условий договора поручения залогодержатель-нерезидент уполномочивает специально назначенного для этих целей агента (поверенного) осуществлять все необходимые действия, связанные с реализацией залогового имущества, в том числе приобретать валюту, действуя от имени и за счет доверителя (пп.«ж» п.1 гл.3 разд.ІІ постановления №281).

Существует также ряд других вариантов структурирования кредитной сделки, обеспеченной залогом денежных средств на счете в украинском банке. В частности, схема может предусматривать участие агента по залогу (security holder), который выступает залогодержателем денежных средств по поручению банка-кредитора. В функции последнего входит выдача и обслуживание кредита, в то время как функции по принятию обеспечения, контроля за ходом исполнения договора залога, за соблюдением баланса на текущем счете и т.д. возлагаются на агента по залогу, который, как правило, является финансовым учреждением, действующим в интересах банка-кредитора на основании трастового соглашения. Поскольку украинским законодательством статус агентов по залогу не урегулирован, договорная документация в рамках данной схемы выполняется согласно иностранному праву (чаще всего праву Англии и Уэльса).

В завершение отметим, что, как показывает практика, более эффективным способом обращения взыскания на предмет залога — депозит — является именно списание средств, а не уступка прав по депозитному договору. 30-дневный срок, отведенный на уведомление должника об обращении взыскания на депозит может служить дополнительным препятствием для реализации прав банка как залогодержателя, особенно при реализации залога, предоставленного физическим лицом.

Кроме того, требуют конкретизации, доработки и упрощения нормы о конвертации валюты депозита/текущего счета в валюту кредитного обязательства, а также положения о реализации денежных средств, переданных залогодателем — третьим лицом в обеспечение обязательств заемщика-резидента перед банком-нерезидентом.

Залог денежных средств в Украине: оцениваем риски и перспективы

Залог денежных средств является одним из распространенных видов залога в мировой коммерческой практике. В основе данного способа отягощения имущества должника лежит идея предоставить кредитору возможность при определенных обстоятельствах распоряжаться результатами хозяйственной деятельности должника, а именно, денежной выручкой, поступающей на его счета. Таким образом, кредитору нет необходимости углубляться в изучение экономической составляющей деятельности должника, а достаточно лишь установить контроль над его денежными потоками путем принятия в залог денежных средств, поступающих на его текущие счета и размещенных на депозите.

Безусловно, данный вид залога сопряжен с рисками: должник может сократить объем своей хозяйственной деятельности под влиянием внешних (ухудшение экономической ситуации в стране) или внутренних (конфликты между акционерами/падение производства/снижение спроса на продукцию и т.д.) обстоятельств или же просто перевести денежные потоки по контрактам на обслуживание в другой банк — данные риски могут привести к уменьшению стоимости залога или к полной его потере. Однако, эти риски присущи всем видам залога, кроме так называемого «твердого залога», который «привязан» к определенному имуществу с момента создания залога и «следует» за ним на всех этапах обращения актива.

Следует отметить, что иностранные юрисдикции (в частности, государства анло-саксонской правовой системы) не проводят четкой границы между «залогом средств на текущем счете» и «залогом средств, переданных в депозит», поскольку в обоих случаях предметом залога выступают именно денежные средства. Разница состоит в праве залогодателя распоряжаться деньгами на счете: в случае, если залогодатель вправе не только направлять денежные средства в счет погашения обязательств перед кредитором, а и пользоваться ими по собственному усмотрению, залог считается «плавающим» (т.н. “floating charge”); напротив, если денежные средства размещены на «заблокированном счете» («blocked account») и залогодатель не в праве распоряжаться ими без согласия банка, залог является «твердым» («fixed charge»). Данное разграничение (floating charge vs. fixed) важно для дальнейшей квалификации залога и определения приоритета обременения, и, по моему мнению, наиболее точно отражает природу залога денежных поступлений.

В отличие от вышеуказанной практики ряда стран англо-саксонской правовой системы (в частности, Великобритании), в украинском законодательстве до сравнительно недавнего времени вообще отсутствовали прямые нормы, которые прямо разрешали бы принимать в залог денежные средства, размещенные на текущем счете. В настоящее время наше законодательство сохранило, на мой взгляд, несколько архаичное разграничение между залогом денежных средств, переданных банку в депозит (предметом залога выступают имущественные права на депозитный вклад) и залогом средств на текущем счете (предметом залога, как правило, являются именно деньги).

Залог депозита

Для начала рассмотрим первый случай — залог депозита. По мнению ряда банков, договор залога имущественных прав на депозит и действующие нормы о залоге не обеспечивают достаточного уровня защиты прав банка как залогодержателя, поэтому банки используют ряд дополнительных договорных механизмов, позволяющих защитить права залогодержателя от несанкционированного снятия депозитных средств клиентом. В частности, к таким механизмам относятся:

(а) Заключение депозитного договора на «иных условиях возврата» (ст. 1060 ГКУ), согласно которым в случае наступления дефолта по кредиту вклад возвращается на текущий счет залогодателя и в дальнейшем списывается банком в счет погашения обязательств по кредитному договору.

(б) Подписание наряду с договором залога и депозитным договором договора уступки прав по депозитному договору в пользу банка с отлагательным условием, согласно которому договор вступает в силу в случае дефолта заемщика по кредиту. Т.е., банк переводит на себя права залогодателя по депозитному договору путем подачи соответственного уведомления должнику и далее распоряжается счетом в пределах суммы задолженности по кредиту по собственному усмотрению.

В случае с залогодателем — физическим лицом банки ограничивают право клиента на досрочное снятие депозита путем включения в договор условия о том, что для такого снятия лицо должно предоставить в банк свое письменное заявление с соблюдением специально установленных сроков (которые могут варьироваться от нескольких дней до более месяца), позволяющих банку задействовать механизмы взыскания депозитных средств (в частности, осуществить уступку прав или договорное списание суммы депозита на текущий счет).

Следует отметить, что договорное списание депозита (вариант (а), описанный выше) не вполне отвечает предусмотренным в законе механизмам обращения взыскания на имущественные права требования денежных средств.

Согласно Закону, обращение взыскания на права денежного требования осуществляется путем уступки кредитору соответствующего права. При этом, кредитор, желающий произвести уступку, обязан уведомить должника (залогодателя) и других обременителей о нарушении обязательства, а также зарегистрировать в государственном реестре обременений движимого имущества сведения об обращении взыскания, и только после этих действий кредитора должнику направляется окончательное уведомление об произведенной уступке прав. Т.е., имущественные права по депозитному договору переходят залогодателю на 31-ый день с момента отправки указанных уведомлений о взыскании и внесения соответствующей записи в государственный реестр. Настоящий порядок нередко не соблюдается на практике.

Залог средств на текущем счету

Что касается залога средств на текущем счете, банки практикуют 2 варианта:

  • залог денежных средств (самый распространенный способ обременения денег залогом)
  • и залог имущественных прав по договору банковского счета.

Действительность и законность первого варианта сомнений не вызывает — Закон Украины «Об обеспечении прав кредиторов и регистрации отягощений» (далее — Закон) регламентирует порядок обращения взыскания на залог, предметом которого являются денежные средства, тем самым санкционируя данный способ обременения денежных средств.

Второй вариант — залог имущественных прав по договору банковского счета — является наиболее сомнительным с точки зрения действительности и рисков оспаривания: права клиента по договору банковского счета являются скорее «неимущественными» по своей природе (право подавать инструкции о распоряжении средствами на счете, право получать выписки и т. д. сложно отнести к «денежным» или «имущественным»), поэтому с момента вступления в силу Закона данный способ практически не используется банками.

Обратимся к некоторым аспектам залога денежных средств на текущем счете, которые, по мнению автора, являются наиболее проблемными и требуют дополнительного анализа.

Во-первых, в практике нередки случаи, когда залогодержатель и банк, обслуживающий текущий счет, являются разными лицами. Это, например, случаи принятия в залог залогодержателем — нерезидентом (как правило, материнским банком) средств на текущем счете, размещенных в украинском дочернем банке. В этом случае залогодержатель заинтересован в том, чтобы задействовать эффективный механизм списания денежных средств в свою пользу.

Украинское законодательство позволяет обслуживающему банку («держателю» счета) списать денежные средства с текущего счета клиента в иностранной валюте в пользу третьего лица (включая нерезидентов), при условии соблюдения норм о валютном регулировании и контроле.

Т.е., при наличии в договоре залога и/или договоре банковского счета условия о праве банка осуществить договорное списание в пользу залогодержателя — нерезидента, денежные средства в иностранной валюте могут быть списаны в счет погашения обязательств по кредитному договору. Нередко залогодатель, залогодержатель и обслуживающий банк подписывают трехсторонний договор, регулирующий действия сторон по договорному списанию (т. н. «funds debiting agreement»).

Во-вторых, валюта счета и валюта кредитного обязательства могут не совпадать, т. е. возникает необходимость осуществить конвертацию денежных средств из валюты счета (к примеру, гривны) в валюту кредита (например, доллар США).

Следует отметить, что согласно действующему законодательству, заявление о покупке валюты с целью исполнения обязательств в валюте может быть подано только самим резидентом — должником (а не банком — получателем средств).

Для обеспечения конвертации средств в валюту кредита многие банки используют договор поручения, согласно которого клиент (залогодатель) поручает уполномоченному банку либо залогодержателю — нерезиденту осуществить конвертацию (текст договора поручения включается в договор залога и/или договор банковского счета). Однако, данная схема будет работать только для случаев, когда залогодатель и заемщик — одно лицо. Если же залог в пользу нерезидента — залогодержателя предоставляется не заемщиком по кредитному договору, а третьим лицом (резидентом), для покупки валюты стороны обязаны задействовать другой механизм поручения: согласно условий договора поручения, нерезидент — залогодержатель уполномачивает специально назначенного для этих целей агента (резидента — поверенного) осуществлять все необходимые действия, связанные с реализацией залогового имущества, в т.ч. приобрести иностранную валюту, действуя от имени и за счет доверителя.

Существует также ряд других вариантов структурирования кредитной сделки, обеспеченной залогом денежных средств на счете в украинском банке. В частности, схема может предусматривать участие т. н. «security holder» (агента по залогу), который выступает залогодержателем денежных средств по поручению банка — кредитора. В функции банка — кредитора входит выдача и обслуживание кредита, в то время как функции по принятию обеспечения, ходом исполнения договора залога, контролю за соблюдением баланса на текущем счете и т. д. возлагаются на агента по залогу, который, как правило, является финансовым учреждением, действующим в интересах банка — кредитора на основании трастового соглашения («trust deed»). Поскольку украинским законодательством статус агентов по залогу не урегулирован, договорная документация в рамках данной схемы подчиняется иностранному праву (чаще всего праву Англии и Уэльса).

В завершение следует отметить, что, по мнению автора, украинское законодательство, регулирующее залог денежных средств, на данном этапе отстает от практики его применения украинскими банками. В частности, законодательные разграничения между способами принятия в залог средств, размещенных на текущем и депозитном счетах, устарело и не отвечает фактической природе залога, поскольку в обоих случаях предметом залога выступают именно деньги, а не имущественные права (не зависимо от вида счета, на котором они хранятся/учитываются). Кроме того, как показывает практика, более эффективным способом обращения взыскания на предмет залога — депозит — является именно списание депозитных средств, а не уступка прав по депозитному договору; 30-дневный срок уведомления должника об обращении взыскания на депозит может служить дополнительным препятствием для реализации прав банка как залогодержателя, особенно что касается реализации залога, предоставленного физическим лицом. Нормы о конвертации валюты депозита/текущего счета в валюту кредитного обязательства, а также положения о реализации денежных средств, переданных залогодателем — третьим лицом в обеспечение обязательств заемщика — резидента перед банком — нерезидентом, на мой взгляд, требуют конкретизации, доработки и упрощения.

Не пропустите новые статьи. Подписывайтесь на рассылку!

Опубликовано на сайте: 27.09.2012

Залог текущего счета

можно. только — насколько мне позволяет судить мое поверхностное знание плана счетов — речь должна идти о 2600- счете. Это предусмотренно Инструкцией 492

Наверное я неправильно обозвала этот счет текущим. Я говорю именно о счете 2602, который открывается под аккредитив и под др. безналичные операции в банке.

Мне, как залоговику (но я не юрист и не бухгалтер. ), был поставлен вопрос именно о возможности взятия/оформления в залог денежных средств с этого счета, дабы уменьшить риски при торговом финансировании..

Меня смущает то, что согласно ЗУ «О залоге» предметом залога может быть имущество (имущественные права), на которые может быть обращено взыскание. А как можно обратить взыскание на счет, который открыт под аккредитив.

Roe, Richard, спасибо за помощь, пока мы дали отмашку на юридический отдел и ждем. 🙂

А речь идет о счете, который открывается в банке-эмитенте (Плательщика — заявителя аккредитива) — т.е. в нашем. Когда открывается аккредитив, за счет нашего банка, заемщик должен на счете 2602 аккумулировать сумму, равную сумме аккредитива, с тем, чтобы потом погасить кредит, который мы дали на аккредитив. Он может это делать частями, и вот эти суммы мы планируем брать в залог, чтобы уменьшить риск невозврата этих денег. Надеюсь, что понятно объяснила. 🙂

В любом случае, спасибо за быстрый ответ и помощь!

теперь ясно. Вы даете покрытый аккредитив, и хотите обеспечить его депозитами. это делается елементарно, только 2602 -имхо — не катит, это рассчетный счет, и залог на него не запретит его собственнику распорядиться остатком. Поймите, право на право на деньги на этом счету — это не право на деньги. Юристам Вашим привет, они б должны были в этом разбираться. Пусть аккумулирует на счете 2610, и права требования на него в залог.

Если уж так хочется на 2602, то проговорите в договоре право безс*****го списания, хотя это не лучший выход.

У меня к Вам личная просьба (никак не связанная с моими советами): мы ищем банк, который открывал бы аккредитивы нашим покупателям. Мы можем это с Вами обсудить?

Мой тел 80689645796, буду признателен

В октябре мы оформляли банковскую гарантию. Под обеспечении гарантии загоняли деньги на счет 2602. Банк Аваль.
Распоряжаться счетом не могли. Получили возврат денег только после возврата бланка гарантии.

на 100% знаю. что с аккредитивами работает Кредитпромбанк и с октября этого года Аваль.

В октябре мы оформляли банковскую гарантию. Под обеспечении гарантии загоняли деньги на счет 2602. Банк Аваль.
Распоряжаться счетом не могли. Получили возврат денег только после возврата бланка гарантии.

на 100% знаю. что с аккредитивами работает Кредитпромбанк и с октября этого года Аваль.

кредитпром стремный. А за ссылку на Аваль спасибочки

кредитпром стремный. А за ссылку на Аваль спасибочки

да точно, я думала только в Херсоне такие уникумы, а оказывается — у них политика такая (я про крдеитпром).
Отгружали жд транспортом товар — покупатель загнал деньги под аккредитив, так банк не открывал, все цеплялся к словам и знакам препинания в жд квитанции. Пока покупатель (добросовестны оказался) не сделал измненеия, чтобы открыли при любых условиях.
А в Авале новшества с октября (лицензии чтоли оформили) — много появлиось банковскиз продуктов: гарантия, векселя, аккредитив, депозитная линия. может еще что.
Может руку уже набили, а то мы сработали на второй день как услуги у них появились — цирк был.

[QUOTE=Roe, Richard;210694]теперь ясно. Вы даете покрытый аккредитив, и хотите обеспечить его депозитами. это делается елементарно, только 2602 -имхо — не катит, это рассчетный счет, и залог на него не запретит его собственнику распорядиться остатком.

глупость написал. На этот счет зачисляются суммы в рассчетах, т.е. он — что-то вроде транзитного счета. не нужен никакой вам залог

Ситуация из собственной практики.
Получали в банке гарантию под залог средств на расчетном счете. Банк просто заблокировал сумму залога на 2600 никуда ее не списывая, но проводить платежи ниже оговоренного остатка мы не могли. Вроде лимита по овердрафту, но с обратным знаком.

согласитесь, банк несколько рискует при таком подходе. Ведь режим этого счета позволяет ограничить распоряжение остатком только по суду.

Мне кажется, что разумнее всего перечислить деньги на внебалансовый счет выданных гарантий.

[QUOTE=Roe, Richard;210694]теперь ясно. Вы даете покрытый аккредитив, и хотите обеспечить его депозитами. это делается елементарно, только 2602 -имхо — не катит, это рассчетный счет, и залог на него не запретит его собственнику распорядиться остатком.

глупость написал. На этот счет зачисляются суммы в рассчетах, т.е. он — что-то вроде транзитного счета. не нужен никакой вам залог

но зачисляьб на 2602 все равно неправильно; ведь выходит, что — если гарантия не используется, — то необходимо сторнировать операцию, в рассчете по которой висели эти средства. А это не соответствует правовой природе гарантийной операции

согласитесь, банк несколько рискует при таком подходе. Ведь режим этого счета позволяет ограничить распоряжение остатком только по суду.
Ну, банк не просто так заблокировал средства, а на основании договора залога с нами. Более того, он внес этот залог в Реестр обтяжень.

Мне кажется, что разумнее всего перечислить деньги на внебалансовый счет выданных гарантий.
А это, извините, мне непонятно.:confused:
На забалансовый счет учета гарантий, выданных банками, деньги не перечисляются (и не могут перечисляться). Гарантия по своей правовой природе это просто обязательство банка уплатить энную суму за своего клиента при наступлении определенных обстоятельств. Вот эта сумма на забалансовом и учитывается.
Понятное дело, что беря такое обязательство банк подстраховывается и требует от клиента что-то в залог. Это может быть что угодно — движимое и недвижимое имущество, имущественные права на что либо, в том числе и на денежные средства (в частности, на классическом депозите или на текущем счете — как в моем случае).

Ну, банк не просто так заблокировал средства, а на основании договора залога с нами. Более того, он внес этот залог в Реестр обтяжень.

Для меня важно попытаться Вас убедить, коллега.

предметом залога сами деньги — как вещи, определенные родовыми признаками — быть не могут. Поэтому в залоге — имущественные права требования этих денег от банка (некоторые теоретики считают, что безнал по сути и есть такими правами).

Передача прав в залог может сопровождаться «закладом» этих прав (т.е. Залогодатель ими не пользуется), а может и не сопровождаться. Это — общие правила для залогов движимостей, к которым с классических времен отнесены права требования.

Если не передать в заклад, т.е. Не перечислить за банком, право распорядиться остатком на т/с, то залог теряет смысл, т.к. Клиент остается управомоченным проводить платежи. Поэтому дальше говорю только о «закладе» права на распоряжение остатком, т.е. На перечисление этого права за банком.

Права требования к банку определяются режимом счета. Согласно любимой 492-й, для т/с установлены права распоряжаться ВСЕМ ОСТАТКОМ НА Т/С.

Отсюда делаю важный — как мне кажется — вывод. Передача «в заклад» прав на остаток по Т/С должна оформляться путем изменения в карточку подписей, так что вместо предприятия распорядиться ими может банк. Этого никто не делал.

Во-вторых, передать право распоряжения остатком — равносильно передаче самого этого остатка, т.е. Платежу. Ведь если безнал — это права требования к банку, которые числятся за клиентом, то замена управомоченного лица и будет пере-числение, т.е. Платеж. Но об этом стороны не договорились, платежных документов согласно закона не оформляли.

Из этого вывод, что суд скорее всего снял бы арест.

Если уж давать покрытие с Т/С, то надо что-то вроде РЕПО делать, что ли. В этом случае банк вынужден зачислить такие суммы именно на внебалансовый счет, т.к. Это средства не клиента (не могущего ими распорядиться), но и не банка (совпадение должника и кредитора в одном лице прекратит обязательство).

Поэтому нельзя поступить с остатком на т/с по аналогии с арестом, в части.

Далее, по договору залога держателем может быть не только банк, это не чисто банковская сделка. Соответственно, правосубъектность банка не может быть основанием для какого-либо специфического права требования в таком обязательстве. Однако в этом случае,
во-первых, залог некоторой суммы именно на текущем счете в пользу небанковского кредитора тябело представить,
Во-вторых, аккпедитив есть специфически банковским обязательством,.

То следует мой вывод: неадекватность залога остатка на т/с аккредитивному правоотношению.

Мне очень интересно, какие квалификационные признаки было присвоенно упомянутому Вами залогу при внесегии в реестр.

Ну а если гарантия не используется, то ничего страшного нет. Ничего сторнировать не надо — средства просто вернут назад и все.
Почему не надо? Особенность этого счета — в том, что в момент зачмсления средств на него их дальнейшее назначение убе определено. В этом он походит на распределительный счет, или на счет «деньги в пути» первого класса Плана счетов. Др.словами, зачисленные на 2602 суммы уже предназначены для оплаты, но не перечислены.

Если же «путь отменяется», то требуется сторно.

Залог текущего счета

3.2.5. Кредит под залог депозита.

3.2.5. Кредит под залог депозита.

3.2.5.1. Предмет договора

3.2.5.1.1. Банк при наличии свободных денежных средств обязуется предоставить Заемщику кредит в виде согласно п. А.1 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит», с лимитом и на цели, указанные в п. А.2 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит», не позже 5 дней с момента, указанного в третьем абзаце п. 3.2.5.2.1.2 настоящего Договора, в обмен на обязательство Заемщика относительно возвращения кредита, уплаты процентов, в обусловленные настоящим Договором сроки.

Восстанавливаемая кредитная линия (далее «кредит») предоставляется Банком для осуществления Заемщиком платежей, связанных с его хозяйственной деятельностью, путем перечисления кредитных средств на текущий счет Заемщика с последующим перечислением по адресу получателей.

3.2.5.1.2. Срок возвращения кредита указан в п. А.3 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит».

Указанный срок может быть изменен согласно п.п. 3.2.5.2.3.2, 3.2.5.2.4.1 настоящего Договора.

3.2.5.1.3. Все существенные условия кредитования приведены в Разделе А Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит» – «Существенные условия кредитования».

3.2.5.1.4. Качество услуг должно отвечать законодательству Украины, нормативным актам Национального Банка Украины (далее – «НБУ»), регулирующим кредитные правоотношения.

3.2.5.1.5. Обязательства Заемщика, предусмотренные в п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора обеспечиваются согласно п. А.5 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит» договором залога имущественных прав, условия которого изложены в разделе 3.2.5.3 настоящего Договора.

3.2.5.2. Права и обязанности Сторон

3.2.5.2.1. Банк обязуется:

3.2.5.2.1.1. Открыть для обслуживания кредита счета, указанные в п. А.4 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит»:

а) Перечислить по поручению Заемщика, без дополнительного согласования, денежные средства для возмещения расходов по регистрации в Государственном реестре обременений движимого имущества в размере, указанном в п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора, на счет 29096829000002 в АО КБ «ПРИВАТБАНК» МФО 305299 с назначением платежа «Возмещение расходов по регистрации обременения движимого имущества».

3.2.5.2.1.2. Предоставить кредит путем перечисления кредитных средств на основании расчетных документов Заемщика на цели, отличающиеся от уплаты страховых и/или других платежей, в пределах суммы, обусловленной п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора, а также при условии выполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 3.2.5.2.2.1, 3.2.5.2.2.11 настоящего Договора.

Для получения кредита (или его части) Заемщик обязуется не позже планируемой даты получения кредита, предоставить Банку предыдущее требование в ПЗ «Приват24» с указанием суммы кредита и срока его предоставления.

Обязательство по выдаче кредита или его части согласно условиям настоящего Договора возникают в Банке со дня предоставления Заемщиком расчетных документов на использование кредита в пределах указанных в них сумм в порядке, предусмотренном п. 3.2.5.2.4.2. и с учетом п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора.

3.2.5.2.1.3. Обеспечить Заемщика консультационными услугами по вопросам выполнения настоящего Договора.

3.2.5.2.1.4. Осуществлять контроль за выполнением условий настоящего Договора, целевым использованием, своевременным и полным погашением кредита, в порядке, предусмотренном условиями настоящего Договора.

3.2.5.2.1.5. По поручению Заемщика перечислять необходимые суммы на уплату судебных расходов, предусмотренных п.п. 3.2.5.2.2.14, 3.2.5.2.3.13, 3.2.5.5.8 настоящего Договора. Перечисление средств на уплату судебных расходов осуществляется в национальной валюте Украины.

Указанное поручение Заемщика не подлежит выполнению Банком лишь в случае предъявления Заемщиком Банка документов, подтверждающих уплату судебных расходов за счет других источников.

3.2.5.2.2. Заемщик обязуется:

3.2.5.2.2.1. Использовать кредит на цели и в порядке, предусмотренном п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора.

3.2.5.2.2.2. Оплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с п.п. 3.2.5.4.1, 3.2.5.4.2., 3.2.5.4.3 настоящего Договора.

3.2.5.2.2.3. Вернуть кредит в сроки, установленные п.п. 3.2.5.1.2, 3.2.5.2.3.2 настоящего Договора.

3.2.5.2.2.4. Уведомлять Банк об обстоятельствах, которые свидетельствуют о наличии прав и требований третьих лиц на предмет залога, в течение трех дней с момента, когда указанные обстоятельства дошли до сведения Заемщика.

3.2.5.2.2.5. Заемщик поручает Банку списывать денежные средства со всех своих текущих счетов в валюте кредита для выполнения обязательств по погашению кредита, а также процентов за его использование, а также со всех своих текущих счетов в гривне, для выполнения обязательств по погашению вознаграждения, а также неустойки, в пределах сумм, которые подлежат уплате Банку по настоящему Договору, при наступлении сроков платежей (осуществлять договорное списание). Списание денежных средств осуществляется в соответствии с установленным законодательством порядком, при этом оформляется мемориальный ордер, в реквизите «Назначение платежа» которого указываются номер, дата и ссылка на пункт 3.2.5.2.2.6. настоящего Договора.

3.2.5.2.2.6. Предоставлять Банку не позже 25-го числа месяца, следующего за отчетным кварталом, финансовую информацию (баланс, отчет о финансовых результатах, отчет о движении денежных средств, отчет о собственном капитале, примечания к отчетам в объеме, предусмотренном законодательством для соответствующих отчетных периодов для соответствующих субъектов хозяйственной деятельности, а также суммарные поступления на все счета, которые принадлежат Заемщику, за три последних месяца, в разрезе каждого месяца), а также другую информацию, по требованию Банка, в т.ч. об имуществе, которое принадлежит Заемщику по праву собственности или полного хозяйственного ведения.

3.2.5.2.2.7. Ежемесячно, в срок до 10-го числа, информировать Банк о целевом использовании кредитных средств, с предоставлением подтверждающей документации.

3.2.5.2.2.8. Обеспечить условия для проведения Банком проверок по данным бухгалтерского, оперативного и складского учета, целевого использования кредита, его обеспеченности и своевременности погашения.

3.2.5.2.2.9. Заемщик удостоверяет, что: им предоставлены все имеющиеся документы, которые касаются полномочий руководителя и других органов управления Заемщика на подписание настоящего Договора (протоколы общего собрания, протоколы заседания правления и др.); относительно имущества Заемщика, решение о приватизации не принималось; на момент заключения настоящего Договора в хозяйственном/гражданском суде нет заявлений кредиторов о признании Заемщика банкротом; на момент заключения Договора залога у Заемщика отсутствуют сведения о правах и требованиях других лиц на предмет залога, в т.ч. не зарегистрированных в установленном порядке.

3.2.5.2.2.10. В случае вынесения хозяйственным/гражданским судом постановления, решения о возбуждении производства по делу о банкротстве Заемщика, наличия других решений суда, которые вступили в силу о взыскании средств с текущего счета Заемщика или других видов обращения взыскания на его имущество, а также обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что предоставленный Заемщику кредит своевременно не будет возвращен, Заемщик обязуется не позже чем за три дня с момента получения постановления, решения хозяйственного/гражданского суда, сообщить об этом Банк.

3.2.5.2.2.11. Заемщик обязуется должным образом оформить договор(ы) залога в обеспечение выполнения обязательств по настоящему Договору, а также предоставить другие необходимые документы.

Под «надлежащим оформлением договора(ов) залога стороны понимают подписание Заемщиком и/или другими Залогодателями договора(ов) залога, другую предусмотренную действующим законодательством процедуру регистрации предмета залога.

3.2.5.2.2.12. В период действия настоящего Договора, до полного погашения задолженности по нему, Заемщик обязуется согласовывать с Банком получение кредитов в других банках.

3.2.5.2.2.13. На основании предоставленных Банком подтверждающих документов возместить расходы/убытки Банка, которые возникли в связи с предоставлением бюро кредитных историй информации о Заемщике (Банк сообщает Заемщику о названии и адресе бюро, в которое передается информация о Заемщике), а также уплатой услуг, предоставленных или таких, которые будут предоставлены в будущем в целях реализации прав Банка по настоящему Договору, а также договорам залога, заключенным с целью обеспечения обязательств Заемщика по настоящему Договору. К услугам, определенным в этом пункте, принадлежат: доставка залога на место хранения; хранение залога; услуги, связанные с реализацией залога; представительство интересов Банка в суде и перед третьими лицами и др. Заемщик обязуется возместить Банку в полном объеме затраты на предоставление правовой помощи юридических фирм, адвокатов, других лиц (в случае привлечения их для представительства интересов Банка), связанных с рассмотрением споров по настоящему Договору в судах всех инстанций, в т.ч. апелляционном и кассационном, а также на всех предприятиях, организациях всех форм собственности, в органах государственной власти и управления. Все перечисленные суммы возмещений платятся в срок, указанный согласованными Сторонами способами телекоммуникаций: соответствующее сообщение в системе Приват24, SMS-сообщение и/или в порядке, установленном п. 3.2.5.2.1.5 настоящего Договора, при этом, дополнительные согласования Сторон не нужны.

3.2.5.2.2.14. В случае выполнения Банком поручения Заемщика по уплате судебных расходов согласно п. 3.2.5.2.1.5 настоящего Договора, перечисленная в пределах выполнения настоящей доверенности сумма кредита должна быть погашена Заемщиком в первую дату уплаты процентов, указанную в п.п. 3.2.5.4.2, 3.2.5.4.3 настоящего Договора, следующую за датой перечисления кредитных средств, если другое не установлено Договором о внесении изменений в настоящий Договор.

3.2.5.2.2.15. В случае изменения регистрационных или других реквизитов Заемщика, подать в Банк новую копию свидетельства о государственной регистрации с внесенными изменениями, засвидетельствованную должным образом, а также все необходимые документы согласно действующему законодательству в случае изменения наименования, местонахождения, реорганизации, и другое – в трехдневный срок со дня внесения соответствующих изменений.

3.2.5.2.3. Банк имеет право:

3.2.5.2.3.1. В случае изменения стоимости кредитных ресурсов на рынке денежных ресурсов, изменения учетной ставки НБУ, Банк имеет право с согласия Заемщика увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом, изменить периодичность порядка уплаты платежей по кредиту, о чем стороны заключают Договоры о внесении изменений в настоящий Договор.

3.2.5.2.3.2. При наступлении любого из последующих событий:

неполучении от Заемщика согласия на увеличение процентной ставки за пользование кредитом, изменение периодичности порядка уплаты платежей по кредиту;

нарушении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных условиями настоящего Договора, в т.ч. в случае нарушения целевого использования кредита

нарушении Залогодателями обязательств по договорам залога, заключенным в обеспечение выполнения обязательств по настоящему Договору, получении сообщения от Залогодателей о досрочном требовании вклада (полностью или частично) по договору, имущественные права по которому переданы Банку в залог

неполучении от Залогодателей до заключения Договора залога и во время его/их действия сообщения обо всех известных ему/им правах и требования других лиц на предмет залога, в т.ч. не зарегистрированные в установленном порядке

в случае передачи Предмета залога другому лицу без согласия Залогодержателя

нарушении Залогодателями правил о замене предмета залога

потери Предмета залога по обстоятельствам, за которые Залогодержатель не отвечает, если Залогодатель не заменил или не возобновил Предмет залога

нарушении хозяйственным/гражданским судом дела о банкротстве Заемщика или о признании недействительными учредительных документов Заемщика, или об отмене государственной регистрации Заемщика

принятии владельцем или компетентным органом решения о ликвидации Заемщика

нарушении криминальной ответственности относительно Заемщика

потере возможности обращения взыскания на имущество, предоставленное в залог в обеспечение выполнения обязательств по настоящему Договору (в т.ч. потери, уничтожении, повреждении или недоступности Предмета залога, для Банка по любым другим причинам), подтвержденной актами проверок

установлении несоответствия действительности сведений, которые содержатся в п. 3.2.5.2.2.9 настоящего Договора

отсутствии в Банке свободных денежных средств, о чем Банк сообщает Заемщику согласованными Сторонами способами телекоммуникаций: соответствующее сообщение в системе Приват24, SMS-сообщение. При этом дополнительные согласования Сторон не нужны.

наличии судебных решений о взыскании денежных средств с текущего счета Заемщика, вступившие в законную силу, наличии ареста на текущих счетах, принадлежащих Заемщику, наличии платежных требований о принудительном списании и других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет возвращен своевременно

неоднократном (два и больше раз) предоставлении Заемщиком расчетных документов на использование кредита в нарушение порядка, предусмотренного п.1.1 настоящего Договора

Банк, по своему усмотрению, имеет право:

а) изменить условия настоящего Договора – потребовать от Заемщика досрочное возвращение кредита, уплаты процентов за его пользование, выполнение других обязательств по настоящему Договору в полном объеме путем отправления сообщения. При этом согласно ст. 212, 611, 651 ГКУ по обязательствам, сроки выполнения которых не наступили, сроки считаются наступившими в указанную в сообщении дату. В эту дату Заемщик обязывается вернуть Банку сумму кредита в полном объеме, проценты за фактический срок его пользования, полностью выполнить другие обязательства по настоящему Договору;

б) разорвать настоящий Договор в судебном порядке. При этом в последний день действия настоящего Договора Заемщик обязуется вернуть Банку сумму кредита в полном объеме, проценты за фактический срок его пользования, полностью выполнить другие обязательства по настоящему Договору;

в) согласно ст. 651 ГКУ, ст. 188 Хозяйственного кодекса Украины осуществить одностороннее расторжение Договора с отправлением Заемщику сообщения. В указанную в сообщении дату настоящий Договор считается разорванным. При этом в последний день действия Договора Заемщик обязуется вернуть Банку сумму кредита в полном объеме, проценты за фактический срок его пользования, полностью выполнить другие обязательства по настоящему Договору. Односторонний отказ от настоящего Договора не освобождает Заемщика от ответственности за нарушение обязательств по настоящему Договору.

3.2.5.2.3.3. На основании финансовой информации анализировать кредитоспособность Заемщика, проводить непосредственно на предприятии проверку целевого использования кредита, а также финансового состояния Заемщика и состояния обеспечения кредита и вносить предложения о последующих взаимоотношениях с Заемщиком.

3.2.5.2.3.4. Списывать денежные средства с текущих счетов Заемщика согласно п. 3.2.5.2.2.5 настоящего Договора при наступлении сроков любого из платежей, предусмотренных настоящим Договором, в пределах сумм, которые подлежат к уплате Банку.

3.2.5.2.3.5. В случае нарушения Заемщиком сроков выполнения любых из денежных обязательств, установленных настоящим Договором (при отсутствии средств в необходимых суммах на счетах Заемщика для осуществления полномочий Банка в соответствии с п.3.2.5.2.2.5 настоящего Договора), а также для уплаты предусмотренных этим пунктом комиссионных вознаграждений Заемщик поручает Банку осуществлять списание средств со всех текущих и депозитных счетов Заемщика в Банке в порядке, предусмотренном законодательством и настоящим Договором.

Для списания средств с текущего счета Заемщика Банк оформляет мемориальный ордер, в реквизите «Назначение платежа» которого указываются номер, дата и ссылка на пункт 3.2.5.2.3.5 настоящего Договора.

Для списания средств с депозитного счета Заемщика Банк имеет право в одностороннем порядке досрочно разорвать договор о депозитном вкладе путем соответствующего сообщения Заемщика в системе Приват24, SMS- сообщение с указанием даты расторжения депозитного договора, при этом дополнительные согласования Сторон не нужны. Вклад и начисленные проценты в зависимости от валюты вклада в указанную в сообщении дату Банк перечисляет на текущий счет Заемщика, с которого списания осуществляются в порядке, предусмотренном настоящим Договором.

В случае недостатка или отсутствия у Заемщика средств в национальной валюте Украины для погашения задолженности по кредиту в национальной валюте Украины и/или процентов за его пользование, и/или неустойки, а также для уплаты предусмотренного данным пунктом комиссионного вознаграждения Заемщик поручает Банку списывать средства в заграничной валюте.

в размере, эквивалентной сумме задолженности по настоящему Договору в национальной валюте Украины на дату погашения задолженности и сумме комиссионного вознаграждения. Для выполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору Банк имеет право осуществлять операции по продаже иностранной валюты на Межбанковском валютном рынке Украины (дальше – МВРУ) по официальному курсу гривны к иностранным валютам, установленному НБУ на день продажи иностранной валюты на МВРУ, с возмещением Банку расходов в уплату сборов. При этом Заемщик поручает Банку оформить заявление на продажу средств в иностранной валюте на МВРУ от имени Заемщика. За каждый случай продажи Банком иностранной валюты на МВРУ Заемщик платит Банку комиссионное вознаграждение в размере 3,0 (трех)% от суммы проданной иностранной валюты на МВРУ. Комиссионное вознаграждение платится Заемщиком в день продажи Банком иностранной валюты на МВРУ в национальной валюте Украины по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному НБУ на день продажи иностранной валюты на МВРУ. Стороны взаимно договорились, что до даты полного погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору размер комиссионного вознаграждения может пересматриваться Банком в одностороннем порядке. О пересмотре Банком размера комиссионного вознаграждения, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения, Банк сообщает Заемщику согласованными Сторонами способами телекоммуникаций: соответствующее сообщение в системе Приват24, SMS-сообщение, при этом, дополнительные согласования Сторон не нужны. Новый размер комиссионного вознаграждения применяется через 5 (пять) календарных дней, следующих за днем отправления Банком соответствующего сообщения Заемщику.

3.2.5.2.3.6. Банк имеет право отказать Заемщику в выдаче кредита или любой его части при отсутствии свободных денежных средств, о чем Банк сообщает Заемщику согласованными Сторонами способами телекоммуникаций: соответствующее сообщение в системе Приват24, SMS- сообщение. При этом дополнительные согласования Сторон не нужны.

3.2.5.2.3.7. Банк имеет право отказать в выдаче кредита по настоящему Договору и освобождается от ответственности в случаях установления Национальным Банком Украины, Кабинетом Министров Украины, другими органами власти и управления любых видов ограничений, по активным операциям Банка.

2.3.8. Банк, независимо от наступления сроков выполнения обязательств Заемщиком по настоящему Договору, имеет право требовать досрочного возвращения суммы кредита, уплаты процентов, и, при наступлении условий, предусмотренных п. 3.2.5.2.3.2. настоящего Договора или нарушения Заемщиком требований п. 3.2.5.1.1. настоящего Договора в части требований относительно целевого использования кредитных средств, или в случае уменьшения размера активов Заемщика на 30 и более процентов в сравнении с размером его активов указанных в соответствующей годовой отчетности за предыдущий год.

3.2.5.2.3.9. Прекратить последующую выдачу кредита в случае невыполнения Заемщиком любых из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, на срок до выполнения соответствующих обязательств, но при этом в пределах срока, предусмотренного п. 3.2.5.1.2 настоящего Договора, с направлением Заемщику соответствующего сообщения.

3.2.5.2.3.10. Без предварительного уведомления Заемщика в одностороннем порядке отказаться от предоставления частично не предоставленного кредита в пределах Лимита, согласно настоящего Договора, в т. ч., в случае ухудшения финансового состояния Заемщика и(или) в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Договором.

3.2.5.2.3.11. Банк имеет право сообщать третьим лицам информацию о задолженности Заемщика по настоящему Договору, а также о наличии (отсутствие) и состоянии Предмета залога, переданного/ой в обеспечение выполнения обязательств, в случае нарушения Заемщиком обязательств по настоящему Договору.

3.2.5.2.3.12. По своему усмотрению Банк имеет право уменьшить размер процентной ставки до уровня, установленного действующим законодательством. При этом Банк сообщает Заемщику согласованными Сторонами способами телекоммуникаций: соответствующее сообщение в системе Приват24, SMS- сообщение с указанием уменьшенного размера процентной ставки и даты, с которой она устанавливается, что является изменением условий настоящего Договора. При этом дополнительные согласования Сторон не нужны.

3.2.5.2.3.13. За счет средств, которые направляются на погашение задолженности Заемщика по настоящему Договору, Банк имеет право в первую очередь возместить свои расходы/убытки, возникшие в связи с уплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем в целях реализации прав Банка по Договорам залога, заключенным с целью обеспечения обязательств Заемщика по настоящему Договору. К услугам, определенным в этом пункте, принадлежат: доставка залога на место хранения; хранение залога; услуги, связанные с реализацией залога; представительство интересов Банка в суде и перед третьими лицами и т.п.

3.2.5.2.3.14. Не принимать к выполнению расчетные документы на использование кредита Заемщиком в случае, если платежи осуществляются в интересах получателей, текущие счета которых открыты в другом банке, за исключением случаев, установленных п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора.

3.2.5.2.3.15. Банк имеет право относительно Заемщика, а последний уполномочивает Банк получать от третьих лиц (в том числе, но не исключительно, от государственных органов, органов местного самоуправления, органов внутренних дел, органов Государственной автомобильной инспекции, Гостехнадзора, прокуратуры, нотариусов, предприятий бюро технической инвентаризации, органов статистики, органов Государственной налоговой службы, органов регистрации актов гражданского состояния, органов и предприятий Министерства юстиции Украины, органов Государственной пограничной службы, бюро кредитных историй, банков и других финансовых учреждений) любую информацию и документы, которые касаются Заемщика, в том числе:

информацию относительно зарегистрированного за Заемщиком по праву собственности, пользования имуществом;

информацию относительно представления Заемщиком статистической, налоговой отчетности, копии такой отчетности;

информацию об открытых Заемщиком счетах в банковских учреждениях и остатке денежных средств на них;

информацию об открытых Заемщиком счетах в ценных бумагах и о ценных бумагах на них;

любую другую информацию, которая находится в распоряжении третьих лиц (в том числе содержащуюся в Государственном реестре сделок, Наследственном реестре, Государственном реестре актов гражданского состояния граждан, Реестре прав собственности на недвижимое имущество, Едином государственном реестре исполнительных осуществлений, Государственном реестре физических лиц, – налогоплательщиков, Реестре плательщиков налога на добавленную стоимость, любых других реестрах и базах данных).

Банк имеет право свободно и по своему усмотрению использовать информацию о Заемщике полученную согласно этому пункту. При этом Стороны подтверждают, что предъявление настоящего Договора третьим лицам с целью реализации Банком прав предусмотренных этим пунктом, не является разглашением коммерческой тайны.

3.2.5.2.4. Заемщик имеет право:

3.2.5.2.4.1. По согласованию с Банком осуществить досрочное (как полное, так и частичное) погашение кредита. При этом Заемщик обязан одновременно оплатить Банку сумму процентов в соответствии с п. 3.2.5.4.1, 3.2.5.4.2 настоящего Договора, сумму вознаграждения в соответствии с п.п. 3.2.5.2.3.5, 3.2.5.4.10 настоящего Договора, неустойку (штраф, пеню), в случае, если на момент досрочного погашения кредита (части кредита) в Банке возникли основания для взыскания неустойки согласно п.п. 3.2.5.5.1, 3.2.5.5.2, 3.2.5.5.3 настоящего Договора, а также другие платежи по настоящему Договору. Очередность погашения задолженности указана в п. 3.2.5.4.6 настоящего Договора.

3.2.5.2.4.2. Обращаться в Банк до даты, указанной в п. 3.2.5.1.2 настоящего Договора, для осуществления платежей с заимообразного счета при наличии неиспользованного остатка лимита по настоящему Договору, установленного п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора, в том числе после полного или частичного погашения кредита, при условии, что задолженность по кредиту не будет превышать сумму, предназначенную для целей Заемщика, отличающихся от уплаты страховых и/или других платежей, согласно п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора. В случае превышения указанной суммы кредит предоставлен лишь для уплаты судебных и/или других платежей согласно п.п. 3.2.5.2.1.5 настоящего Договора.

3.2.5.3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ЗАЕМЩИКА

3.2.5.3.1. Обязательства Заемщика обеспечиваются согласно п. А.5 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит» и договору залога имущественных прав, условия которого изложены ниже.

3.2.5.3.2. Залогодатель предоставляет Банку соглашение за выполнение Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме, указанной в п. А.2 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит», а Заемщик обязан: вернуть кредит в срок, указанный в п. А.3 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит», платить за его пользование проценты в размере, указанном в п. А.6 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит», а в случае нарушения сроков возвращения кредита – платить проценты в размере, указанном в п. А.7 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит», а также платить вознаграждения, штрафы, пеню и другие платежи, возмещать убытки, в соответствии порядку и срокам, указанным в настоящем Договоре.

3.2.5.3.3. Залогодатель этим заявляет и гарантирует Банк, что каждое из изложенных ниже утверждений является точным, полным и не содержит никакой неправдивой информации, которая может ввести в заблуждение.

3.2.5.3.4. На момент заключения настоящего Договора:

Имущество принадлежит Залогодателю на праве собственности, не находится в залоге у третьих лиц, в том числе не находится в налоговом залоге, не является подаренным, не является проданным, не является предметом рассмотрения судебных дел и не находится под арестом;

на основаниях, предусмотренных действующим законодательством, Залогодатель имеет право отчуждать Имущество;

на основаниях, предусмотренных действующим законодательством, на Имущество может быть обращено взыскание;

к Залогодателю не предъявлены и не были предъявлены имущественные требования, связанные с исключением Имущества;

Имущество не находится в общей (коллективной) собственности (или: Имущество находится в общей (коллективной) собственности, данный договор залога заключается по должным образом оформленным согласиям всех совладельцев / участников договора об общей деятельности/); не является долей, паем (их частями) в уставном фонде предприятий; не является долей в общем имуществе по договору о совместной деятельности;

в соответствии с Имуществом отсутствуют требования других лиц, в том числе те, которые не зарегистрированы в установленном законом порядке.

3.2.5.3.5 К Залогодателю, который выполнил обязательство Заемщика по настоящему Договору, переходят все права Банка по настоящему Договору и договору(ам) залога, который заключен(ны) в целях обеспечения выполнения обязательств Заемщика перед Банком.

3.2.5.3.6. В случае невыполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору, Заемщик и Залогодатель отвечают перед Банком как солидарные должники с учетом размера ответственности Залогодателя, указанного в п.3.2.5.3.2 настоящего Договора.

3.2.5.3.7. В случае выполнения Залогодателем обязательств Заемщика по настоящему Договору, Залогодатель имеет право требовать от Банка передачи всех прав Банка по настоящему Договору и договору(ам) залога, заключенному в целях обеспечения выполнения обязательств Заемщика перед Банком по настоящему Договору.

3.2.5.3.8. В случае невыполнения Заемщиком какого-либо финансового обязательства, предусмотренного п. 3.2.5.2.2 настоящего Договора, Банк направляет Залогодателю соответствующее сообщение в системе Приват24, SMS- сообщение с указанием даты срока возвращения кредита. При этом дополнительные согласования Сторон не нужны.

3.2.5.3.9. В случае выполнения Залогодателем обязательств Заемщика по настоящему Договору, Банк обязуется передать Залогодателю на протяжении 5 (пяти) банковских дней с момента выполнения обязательств все документы, которые подтверждают обязательство Заемщика по настоящему Договору.

3.2.5.3.10. Залогодатель обязан выполнить обязательства Заемщика, указанные в соответствующем сообщении в системе Приват24, SMS- сообщении Банка, на протяжении 5 (пяти) календарных дней с момента получения сообщения, указанного в п. 3.2.5.3.8. настоящего Договора.

3.2.5.3.11. Договор залога за выполнение обязательств Заемщика по настоящему Договору действует до момента выполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по настоящему Договору.

3.2.5.4. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3.2.5.4.1. При пользовании кредитом в период с даты списания средств с заимообразного счета до даты погашения кредита согласно п.п. 3.2.5.1.2, 3.2.5.2.2.3, 3.2.5.2.2.14, 3.2.5.2.3.2, 3.2.5.2.4.1 настоящего Договора Заемщик платит проценты в размере, указанном в п. А.6 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит».

В случае установления Банком в порядке, предусмотренном п. 3.2.5.2.3.12 настоящего Договора, уменьшенной процентной ставки, условия этого пункта считаются отмененными с даты установления уменьшенной процентной ставки.

3.2.5.4.2. В соответствии со ст. 212 ГКУ в случае нарушения Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных п.п. 3.2.5.1.2, 3.2.5.2.2.3, 3.2.5.2.2.14, 3.2.5.2.3.2, 3.2.5.2.4.1 настоящего Договора, Заемщик платит Банку проценты в размере, указанном в п. А.7 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит» (за исключением случая реализации Банком права изменения условий настоящего Договора, установленного п. А.3 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит»).

3.2.5.4.3. Уплата процентов за пользование кредитом, предусмотренных п.п. 3.2.5.4.1, 3.2.5.4.2 настоящего Договора, осуществляется в дату уплаты процентов. Дата уплаты процентов указана в п. А.8 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит».

Если полное погашение кредита осуществляется в дату, отличающуюся от указанной в этом пункте, то последней датой погашения процентов, рассчитанных от предыдущей даты погашения ко дню фактического полного погашения кредита, является дата фактического погашения кредита.

3.2.5.4.4. В случае если дата погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки согласно настоящему Договору приходится на выходной или праздничный день, указанные платежи должны быть осуществлены в банковский день, который предшествует выходному или праздничному дню.

Банковский день – день, в который банковские учреждения Украины открыты для проведения операций по переводу денежных средств с использованием каналов взаимодействия с НБУ.

3.2.5.4.5. Погашение кредита, уплата процентов, по настоящему Договору осуществляются в валюте кредита. Погашение вознаграждения, неустойки, по настоящему Договору осуществляется в гривне в соответствии с условиями настоящего Договора.

3.2.5.4.6. Обязательства по настоящему Договору в том числе, срок выполнения которых согласно условиям настоящего Договора не наступил, при условии реализации Банком права относительно взыскания неустойки согласно разделу 5 настоящего Договора, выполняются в следующей последовательности: средства, полученные от Заемщика, а также от других уполномоченных органов/лиц, для погашения задолженности по настоящему Договору, прежде всего, направляются для возмещения расходов/убытков Банка согласно п.п. 3.2.5.2.2.13, 3.2.5.2.3.13 настоящего Договора, далее для погашения неустойки согласно разделу 5 настоящего Договора, далее – просроченного вознаграждения, далее – вознаграждения, далее – просроченных процентов, далее – процентов, далее – просроченного кредита, далее – кредита, если другое не предусмотрено п. 3.2.5.7.3 настоящего Договора. Окончательное погашение задолженности по настоящему Договору выполняется не позже даты, указанной в п. 3.2.5.1.2 настоящего Договора. Под реализацией права Банка относительно взыскания неустойки согласно раздела 3.2.5.5 настоящего Договора, Стороны согласовали действия Банка по распределению денег, полученных от Заемщика для погашения задолженности, согласно очередности погашения задолженности, указанной в этом пункте Договора. При этом Стороны согласовали, что дополнительные требования к Заемщику относительно реализации Банком своего права по взысканию неустойки, не нужны.

В случае если Банк не реализует свое право относительно взыскания неустойки согласно разделу 5 настоящего Договора, Банк на свой выбор телекоммуникационного способа доставки информации, согласованных Сторонами способов телекоммуникаций, сообщает Заемщику о таком в течение 5 дней с даты получения денег от Заемщика. Согласованными Сторонами способами телекоммуникаций является: Соответствующее сообщение, ПЗ «Приват24», СМС-сообщение.

3.2.5.4.7. Расчет процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно с даты списания средств с заимообразного счета до будущей даты уплаты процентов и/или за период, который начинается с предыдущей даты уплаты процентов до текущей даты уплаты процентов. Расчет процентов осуществляется до полного погашения задолженности по кредиту на сумму остатка задолженности по кредиту.

3.2.5.4.8. Начисление процентов осуществляется на дату уплаты процентов, при этом проценты рассчитываются на непогашенную часть кредита за фактическое количество дней пользования кредитными ресурсами, исходя из 360 дней в году. День возвращения кредита в часовой интервал начисления процентов, не учитывается.

3.2.5.4.9. Заемщик имеет право оплатить проценты досрочно, при этом начисление процентов осуществляется в порядке, предусмотренном п.п. 3.2.5.4.7, 3.2.5.4.8 настоящего Договора.

3.2.5.4.10. В случае осуществления договорного списания средств в пределах сумм, которые подлежат уплате Банка по настоящему Договору согласно п.п. 3.2.5.2.3.5 настоящего Договора, Заемщик платит Банку вознаграждение в сумме и в сроки, установленные тарифами Банка на момент уплаты.

3.2.5.5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

3.2.5.5.1. В случае нарушения Заемщиком любого из обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных п.п. 3.2.5.2.2.2, 3.2.5.4.1, 3.2.5.4.2, 3.2.5.4.3 настоящего Договора, сроков возвращения кредита, предусмотренных п.п. 3.2.5.1.2, 3.2.5.2.2.3, 3.2.5.2.3.2 настоящего Договора, вознаграждения, предусмотренного 3.2.5.2.3.5., 3.2.5.4.10. настоящего Договора, Заемщик платит Банку за каждый случай нарушения пеню в размере двойной учетной ставки НБУ, которая действовала в период, за который платится пеня, (в % годовых) от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа. А в случае реализации Банком права, предусмотренного п. А.3 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит», Заемщик платит Банку пеню в размере, указанном в п. А.7 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит», от суммы задолженности за каждый день просрочки. Уплата пени осуществляется в гривне. Стороны согласовали, что размер пени, указанной в этом пункте, может быть на усмотрение Банка уменьшен. В случае уменьшения Банком размера пени, указанной в этом пункте Договора, Банк на свой выбор телекоммуникационного способа доставки информации, сообщает Заемщику согласованными Сторонами способами телекоммуникаций в течение 5 дней с даты принятия решения об уменьшении размера пени. Согласованными Сторонами способами телекоммуникаций является: Соответствующее сообщение, ПЗ «Приват24», СМС-сообщение. При этом дополнительные согласования Сторон не нужны.

3.2.5.5.2. В случае нарушения Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных п.п. 3.2.5.2.2.6, 3.2.5.2.2.7, 3.2.5.2.2.10, 3.2.5.4.6, 3.2.5.7.1 настоящего Договора, Заемщик платит Банку за каждый случай нарушения штраф в размере 2% от суммы полученного кредита. Уплата штрафа осуществляется в гривне.

3.2.5.5.3. Заемщик платит Банку штраф в размере 10 (десять)% от суммы кредита, использованной не по целевому назначению (в том числе нарушение порядка использования кредита, предусмотренного п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора). Уплата штрафа осуществляется в гривне. Уплата штрафа осуществляется в день осуществления платежа с нарушением требований относительно целевого использования кредита.

3.2.5.5.4. Начисление неустойки за каждый случай нарушения обязательств, предусмотренных п.п. 3.2.5.5.1., 3.2.5.5.2., 3.2.5.5.3 настоящего Договора, осуществляется в течение 15 лет со дня, когда соответствующее обязательство должно было быть выполнено Заемщиком.

3.2.5.5.5. При нарушении Банком обязательств, предусмотренных п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора, Банк несет ответственность перед Заемщиком исключительно в виде уплаты пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа, но не более двойной учетной ставки НБУ, действующей в период, за который платится пеня, которая насчитывается в течение 30 дней с момента возникновения соответствующего обязательства. Уплата пени осуществляется в гривне.

3.2.5.5.6. Банк не несет ответственность за не предоставление кредита на цели, отличающиеся от уплаты страховых и/или других платежей, в срок, указанный в п. 3.2.5.1.1 настоящего Договора, в случае неполучения от Заемщика расчетных документов на использование кредитных средств, а также в случае невыполнения Заемщиком обязательства, предусмотренного п. 3.2.5.2.2.11 настоящего Договора.

3.2.5.5.7. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании кредита, процентов, при пользовании кредитом, вознаграждении, неустойке – пене, штрафов по настоящему Договору устанавливаются Сторонами длительностью 15 лет.

3.2.5.5.8. В случае нарушения Заемщиком сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором, более чем на 30 дней, что повлекло обращение Банка к судебным органам, Заемщик платит Банку штраф, который рассчитывается по следующей формуле: 1 000,00 гривен + 5% от суммы установленного в п. А.2 Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит» лимита на цели, отличающиеся от уплаты страховых платежей и платежей для уплаты за регистрацию предметов залога в Государственном реестре обременений движимого имущества.

3.2.5.5.9. В случае невыполнения Залогодателем обязанностей Заемщика по настоящему Договору на протяжении 5 (пяти) календарных дней с момента получения соответствующего сообщения в системе Приват24, SMS- сообщения Банка, указанного в п. 3.2.5.3.8. настоящего Договора, Залогодатель платит в интересах Банка пеню в размере 1% от суммы задолженности, которая указана в таком сообщении, но не больше двойной учетной ставки НБУ, действующей в период, за который платится пеня, за каждый день просрочки. Уплата пени не освобождает Залогодателя от выполнения обязательств по настоящему Договору.

3.2.5.6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА

3.2.5.6.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента подписания Сторонами Заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления кредита по программе «Кредит под депозит» и действует в объеме перечисленных средств до полного выполнения обязательств Сторонами по настоящему Договору.

3.2.5.6.2. Настоящий Договор может быть изменен или разорван по инициативе одной из сторон в установленном законом и настоящим Договором порядке.

3.2.5.7. ДРУГИЕ УСЛОВИЯ

3.2.5.7.1. В случае изменения правового статуса Заемщика, реорганизации, изменения структуры состава учредителей, последний обязан в течение 3 (трех)дней сообщить об этом Банку. В случае ликвидации Заемщика, последний обязуется включить представителя Банка в состав ликвидационной комиссии для обеспечения имущественных интересов в соответствии с настоящим Договором.

3.2.5.7.2 Банк является плательщиком налога на прибыль на общих основаниях.

3.2.5.7.3. Все споры и разногласия, которые возникают по настоящему Договору или в связи с ним, подлежат рассмотрению в порядке, установленном действующим законодательством Украины.

3.2.5.7.4. Выполнение обязательств по настоящему Договору осуществляется по месту нахождения подразделения Банка, который предоставил кредит.

3.2.5.7.5. Обязательства Заемщика при согласии Банка могут быть выполнены другим лицом.

3.2.5.7.6. Заемщик дает Банку согласие на сбор, хранение, использование и распространение информации о себе в бюро кредитных историй в соответствии с действующим законодательством Украины, а именно: в Обществе с ограниченной ответственностью «Украинское бюро кредитных историй», код в ЕГРПОУ 33546706, которое находится по адресу: 01001, г. Киев, ул. Грушевского, 1-Д. К информации о Заемщике принадлежат:

1) сведения, которые идентифицируют Заемщика: полное наименование; местонахождение; дата и номер государственной регистрации, сведения об органе государственной регистрации; идентификационный код в Едином государственном реестре предприятий и организаций Украины; фамилия, имя и отчество, паспортные данные руководителя и главного бухгалтера; основной вид хозяйственной деятельности; сведения, идентифицирующие владельцев, которые владеют 10 (десяти) и более процентами уставного капитала юридического лица; для физических лиц-владельцев – фамилия, имя и отчество, паспортные данные, идентификационный номер и местожительство; для юридических лиц-владельцев: полное наименование, местонахождение, дата и номер государственной регистрации; сведения об органе государственной регистрации, идентификационном коде;

2) сведения о денежных обязательствах Заемщика:

сведения о кредитном соглашении и изменениях к ней (номер и дата заключения, стороны; вид соглашения);

сумма обязательства по заключенному кредитному соглашению;

вид валюты обязательства; срок и порядок выполнения кредитного соглашения; о размере погашенной суммы и окончательной сумме обязательств по кредитному соглашению; дата возникновения просрочки обязательства, ее размер и стадия погашения; о прекращении кредитного соглашения и способе его прекращения (в частности при согласии сторон, в судебном порядке, гарантом и др.); о признании кредитного соглашения недействительным и основания такого признания.

3.2.5.7.7. Заемщик дает Банку согласие на сбор, хранение, использование и распространение информации о себе в средствах массовой информации, в частности в газетах, журналах, на Интернет-ресурсах, телевидении и проч. К информации о Заемщике относятся:

1) сведения, которые идентифицируют Заемщика: полное наименование; местонахождение; дата и номер государственной регистрации, сведения об органе государственной регистрации; идентификационный код в Едином государственном реестре предприятий и организаций Украины; основной вид хозяйственной деятельности;

2) сведения о денежных обязательствах Заемщика:

сведения о кредитном соглашении и/или изменениях к нему (вид соглашения, цель получения кредита, дата заключения, стороны по договору);

сумма и вид валюты обязательства по заключенному кредитному соглашению;

срок действия кредитного соглашения;

окончательная сумма обязательств по заключенному кредитному соглашению;

3) другая информация по кредитному соглашению.

Под кредитным соглашением понимаются условия настоящего Договора, которые регламентируют порядок предоставления, возвращения кредита, и другие условия, которые регулируют кредитные правоотношения сторон.

3.2.5.7.8. Согласно ст.628 ГК Украины настоящий Договор является смешанным, что совмещает в себе кредитное соглашение и договор залога.