Необоснованный отказ от заключения договора осаго

Оглавление:

Необоснованный отказ от заключения договора осаго

Прокуратура Республики Коми Официальный сайт

Необоснованный отказ страховой компании от заключения договора ОСАГО

Развитие страны и формирование правового государства в современных условиях непосредственно связаны с правовым просвещением. Согласно Основам государственной политики Российской Федерации в сфере развития правовой грамотности и правосознания граждан важнейшей задачей государства является пропаганда и разъяснение необходимости соблюдения гражданами своих обязанностей, уважения прав и законных интересов других лиц. Развитие страны и формирование правового государства в современных условиях непосредственно связаны с правовым просвещением. Немалая роль в этих процессах отведена органам прокуратуры. Осуществляя надзорные полномочия, прокурор выполняет и просветительскую функцию.

Правовое просвещение неразрывно связано с решением задач профилактики и предупреждения правонарушений. Вопросам организации этой работы посвящен приказ Генерального прокурора Российской Федерации от 10.09.2008 № 182 «Об организации работы по взаимодействию с общественностью, разъяснению законодательства и правовому просвещению».

Своевременное правовое информирование, разъяснение населению законодательства является особым видом прокурорской деятельности. Возможности настоящего раздела официального сайта прокуратуры Республики Коми направлены не только на информирование населения о существующих нормах закона, но и формирование навыков, способов ориентирования человека в значимой для него правовой ситуации, осознанного выбора своего правового поведения на основе должных правовых взглядов и убеждений.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии со статьей 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к договорам обязательного страхования применяются положения, установленные для публичных договоров, из чего следует, что страховая организация обязана оказывать услуги в отношении каждого, кто к ней обратится.

Таким образом, уклонение страховых организаций от заключения публичного договора или выставление непредусмотренных законом дополнительных условий его заключения является необоснованным и неправомерным.

Согласно пункту 7 статьи 15 вышеуказанного Федерального закона при отказе заключить договор страховщик выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков.

Минфин России в своей информации «Ответ Минфина России по вопросу необоснованного отказа страховых организаций от заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и навязывания страховыми организациями дополнительных услуг при заключении таких договоров» указал, что такой письменный мотивированный ответ будет являться подтверждением факта отказа страховщика в заключении договора ОСАГО и основанием для обращения в суд с требованием о понуждении заключить данный договор либо для направления в Центральный банк РФ жалобы на конкретную страховую организацию.

Также в качестве доказательств нарушения страховщиком законодательства РФ могут служить копии соответствующих документов, показания свидетелей, аудио- и видеозапись, которые необходимо приложить к направляемой жалобе.

Кроме того, 30 мая 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с этим документом гражданин вправе расторгнуть «навязанный» ему страховой компанией договор добровольного страхования в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, но только если за этот период не произошел страховой случай.

Если в течение 5 рабочих дней договор добровольного страхования не вступил в силу, то страховщик обязан вернуть денежные средства в полном объеме. В противном случае компания вправе удержать часть денег пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 рабочих дней со дня заключения договора.

После этого в течение 10 рабочих дней страховая компания обязана вернуть деньги наличным или безналичным способом.

Что делать если страховщик отказывает в заключении договора ОСАГО

Что делать, если страховщик отказывает в заключении договора ОСАГО

Если страховая компания отказывает в заключении договора ОСАГО, в т.ч.и под предлогом отсутствия бланков, автовладельцу необходимо обратиться в адрес страховщика с письменным заявлением-офертой, содержащей просьбу о заключении такого договора без предоставления дополнительных платных услуг и со ссылкой на факт более раннего обращения в устной форме. В заявлении необходимо указать разумный срок, в течение которого компания должна известить заявителя о дате, времени и месте заключения договора ОСАГО.

Это заявление-оферту необходимо направить по юридическому адресу страховщика заказным письмом с уведомлением, а если страховщиком является организация, зарегистрированная на территории другого региона, по месту нахождения ее филиала на территории того региона, где страхуется автовладелец.

Вместе с тем, Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П, зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204) установлены императивные требования к форме обращения к страховщику с целью заключения договора обязательного страхования. К ним относятся: заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Приложение 2 к Правилам), и перечень документов.

Согласно пункту 1.5. Правил страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с соответствующим заявлением и документами.

При таких обстоятельствах с целью минимизации риска формального отказа от заключения договора ОСАГО со стороны страховой организации, одновременно с заявлением-офертой необходимо направить в адрес страховой организации вышепоименованные заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и документы (в копиях, оригиналы необходимо представить непосредственно при заключении договора).

При отказе страховой организации от заключения договора либо неполучения ответа на заявление-оферту в установленный в ней срок, следует на основании п. 3 ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ обратиться в суд с требованием о понуждении заключить такой договор (без приобретения дополнительных страховок), а также возместить убытки, причиненные вследствие необоснованного уклонения от заключения договора (при их наличии).

Что касается обжалования действий автостраховщиков в административном порядке необходимо отметить, что в сферу деятельности Роспотребнадзора не входит непосредственное решение вопросов, связанных с исполнением обязанности заключить договор ОСАГО, и органам Роспотребнадзора не представляется возможным принятие мер административного реагирования к страховщикам, препятствующим гражданам в какой-либо форме в реализации ими этого права и одновременно обязанности застраховать риск своей гражданской ответственности.

В свою очередь, по фактам отказа в заключении договора ОСАГО, в том числе, в связи с якобы отсутствием бланков полисов ОСАГО, обращения следует направлять в Центральный банк Российской Федерации и его структурные подразделения, а также в органы прокуратуры, осуществляющие общий надзор за исполнением законов.

Прокуратура Камчатского края

Список органов прокуратуры Камчатского края

Календарь новостей

Разъяснения прокурора

ПРОКУРОР РАЗЪЯСНЯЕТ: Если в больнице вымогают взятку

ПРОКУРОР РАЗЪЯСНЯЕТ: Компетенция органов прокуратуры при рассмотрении обращений граждан

ПРОКУРОР РАЗЪЯСНЯЕТ: Коррупционные доходы будут пополнять бюджет Пенсионного фонда

ПРОКУРОР РАЗЪЯСНЯЕТ: Автобусы для организованной перевозки детей необходимо привести в соответствие установленным требованиям к 1 июля 2020 года

ПРОКУРОР РАЗЪЯСНЯЕТ: Порядок оформления письменных обращений в прокуратуру

ПРОКУРОР РАЗЪЯСНЯЕТ: Как и где доказать необоснованный отказ страховой компании от заключения договора ОСАГО и навязывание дополнительных услуг при заключении таких договоров

  • 21.09.2016 21.09.2016 Прокуратура разъясняет, Разъяснения прокурора
  • Просмотров: 3249

Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является публичным.

В силу статей 426, 445 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. Если страховщик уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить со страховщиком договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

В своем письме от 06.05.2014 «Об отказах страховщиков в заключении договоров ОСАГО» Банк России обращает внимание, что предложение-оферта может быть направлено автовладельцем посредством ФГУП «Почта России» на почтовый адрес страховщика, указанный в полисе ОСАГО, с уведомлением о вручении почтового отправления. Это позволит доказать факт получения страховщиком направленного владельцем транспортного средства такого предложения.

Согласно пункту 1 статьи 445 ГК РФ страховщик обязан в течение 30 дней со дня получения оферты направить страхователю извещение о заключении договора, отказе от его заключения или заключении договора на иных условиях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Таким образом, уклонение страховых организаций от заключения публичного договора или выставление непредусмотренных законом дополнительных условий его заключения — является необоснованным и неправомерным.

При получении от страховщика отказа в заключении договора ОСАГО в указанных выше случаях Банк России рекомендует фиксировать данные правонарушения всеми законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, привлекать свидетелей и направлять полученные материалы, свидетельствующие о признаках нарушения страховщиком законодательства Российской Федерации, в Банк России, ФАС России, Роспотребнадзор, а также обращаться в суд для защиты своих прав и интересов.

Минфин России в своей информации
«Ответ Минфина России по вопросу необоснованного отказа страховых организаций от заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и навязывания страховыми организациями дополнительных услуг при заключении таких договоров» указал, что в случае отказа заключить договор ОСАГО страховщик должен выдать лицу, обратившемуся к нему за заключением договора, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, а также информировать Банк России и профессиональное объединение страховщиков (Российский Союз Автостраховщиков).

Такой письменный мотивированный ответ будет являться подтверждением факта отказа страховщика в заключении договора ОСАГО и основанием для обращения в суд с требованием о понуждении заключить данный договор либо для направления в Центральный банк РФ жалобы на конкретную страховую организацию.

Также в качестве доказательств нарушения страховщиком законодательства РФ могут служить копии соответствующих документов, показания свидетелей, аудио- и видеозапись, которые необходимо приложить к направляемой жалобе.

В соответствии со статьей 15.34.1 КоАП РФ необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, в частности, договора ОСАГО, либо навязывание страхователю дополнительных услуг, не обусловленных, в частности, требованиями Федерального закона N 40-ФЗ, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тысяч до 50 тысяч рублей; на юридических лиц — от 100 тысяч до 300 тысяч рублей.

В соответствии с административным законодательством прокурор вправе возбудить административное дело по любой статье КоАП РФ. Но в то же время согласно части 2 статьи 21 Федерального закона «О прокуратуре Российской Федерации» при осуществлении надзора за исполнением законов органы прокуратуры не подменяют иные государственные органы, обладающие контрольно-надзорными функциями.

Возбуждение дел об административных правонарушениях по вышеназванной статье 15.34.1 КоАП РФ не относится к исключительной компетенции прокурора.

В вязи с этим поступающие в прокуратуру обращения граждан по вопросам отказа в заключении договоров ОСАГО или навязывания дополнительных страховых услуг направляются в уполномоченный орган, осуществляющий надзор в сфере страховых услуг .

На основании пункта 3 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой надзор осуществляет Центральный банк Российской Федерации.

Поэтому по всем случаям необоснованного отказа страховых организаций заключать договоры обязательного страхования или навязывания страховыми организациями дополнительных услуг при заключении таких договоров, а также неполучения от страховщика письменного мотивированного отказа необходимо направить соответствующее обращение в адрес структурных подразделений Центрального Банка Российской Федерации.

Перечень подразделений Банка России, осуществляющих полномочия по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела определен приказом Банка России от 28.03.2016 № ОД-1054 «О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России».

Рассмотрение обращений и жалоб граждан потребителей финансовых услуг, в том числе в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, осуществляет Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

В связи с этим обращения по вопросам необоснованного отказа страховых организаций от заключения договоров ОСАГО и навязывания страховыми организациями дополнительных услуг при заключении таких договоров необходимо направлять в Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Дальневосточном федеральном округе (690990, г. Владивосток, ул. Светланская, 71) с приобщением копии соответствующих документов, показаний свидетелей, а также аудио- и видеозаписи.

Дополнительно разъясняем, что Управление Роспотребнадзора по Камчатскому краю может привлечь виннового к административной ответственности лишь при наличии признаков нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей (непредоставление или предоставление неполной информации об услуге) в рамках предоставленных полномочий.

Но, к сожалению, в обращениях, поступающих в управление Роспотребнадзора, также отсутствуют доказательства нарушения прав потребителей (в связи с неявкой заявителей (свидетелей) для составления протокола опроса, который может быть использован в качестве единственного доказательства нарушения прав потребителя). При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 1.5 КоАП РФ, у Управления отсутствуют основания для привлечения страховой организации к административной ответственности.

Анализ обращений указанной категории, поступающих в прокуратуру города Петропавловска-Камчатского, показал, что в большинстве случаев в них также отсутствуют доказательства, которые могут помочь при решении вопроса о принятии к страховым компаниям и страховым агентам мер прокурорского реагирования.

В частности, во всех случаях доводы заявителей о навязывании им страховыми компаниями и страховыми агентами дополнительных услуг голословны и впоследствии, в ходе проверок опровергаются показаниями должностных лиц данных организаций. Это создает неустранимые противоречия, которые, согласно требованиям действующего законодательства, толкуются в пользу виновного лица.

Обращаем внимание, что наиболее объективным доказательством вины страховых компаний и их агентов являются свидетельские показания. При этом страховые компании и их агенты не вправе ограничивать количество лиц, одновременно присутствующих в помещении при обращении лица для заключения договора ОСАГО.

Также разъясняем, что 30 мая 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с этим документом гражданин вправе расторгнуть «навязанный» ему страховой компанией договор добровольного страхования в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, но только если за этот период не произошел страховой случай.

Если в течение пяти рабочих дней договор добровольного страхования не вступил в силу, то страховщик обязан вернуть денежные средства в полном объеме. В противном случае компания вправе удержать часть денег пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Важно помнить, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления клиента. После этого в течение 10 дней страховая компания обязана вернуть деньги наличным или безналичным способом.

В данном случае, если страховая компания не ответила в течение установленного времени на заявление о расторжении договора или ответила отказом, граждане могут в письменном виде подать жалобу в Отделение по Камчатскому краю Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации: 683000 г. Петропавловск-Камчатский, пр-т Карла Маркса, 29/2.

Обращение можно также отправить в электронном виде через интернет-приёмную на сайте Банка России www.cbr.ru.

И.о. прокурора города Петропавловска-Камчатского

Что делать, если отказали в оформлении полиса ОСАГО?

Отказали в оформлении полиса ОСАГО ? Или при его оформлении навязали дополнительные услуги? Назначили дату для предоставления пакета документов и оформления полиса через месяц-два после окончания действия текущего полиса страхования? Эти действия страховщика противоправны, и призвать его к порядку можно и нужно.

Почему страховщики не продают полисы ОСАГО?

Страховые компании устроили искусственный дефицит бланков автогражданки ровно по одной причине. Страхование ОСАГО стало невыгодно, а то и просто убыточно. Так, за первый квартал 2014 года в трех регионах России: Амурской, Ульяновской и Мурманской области – выплаты достигли 90% сборов, а в Камчатском крае сумма выплат превысила сумму собранных страховых премий и составила 107%.

Еще в начале года страховщики повсеместно стали закрывать свои представительства в ожидании повышения тарифов, обусловленного летними изменениями в законодательстве.

Закон об ОСАГО обновлен, график изменения тарифов на год утвержден, порядок установления базовых тарифов и поправочных коэффициентов отдан ЦБ РФ. Тем не менее, ситуация во многом остается критичной.

Что гласит законодательство РФ?

За первое полугодие 2014 года Федеральная антимонопольная служба зарегистрировала 1 500 жалоб от автовладельцев на страховщиков 66 регионов России. Страховые организации повсеместно отказывают в оформлении полиса ОСАГО и навязывают дополнительные услуги. 47 страховщиков получили предупреждения, в отношении 34 – возбуждены дела, по 27 нарушениям суд уже вынес решения. И вердикт всегда один: страховщик неправ.

В списке недобросовестных компаний оказались: «Ингосстрах», «ВТБ Страхование», «Югория», АСКО, «Ренессанс страхование», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», ВСК, ЖАСО, «СОГАЗ», «Альянс», БАСК, «Гута-страхование», МАКС, СГ МСК, «РЕСО-гарантию», «Согласие», «Цюрих», «УралСиб». Министерство финансов на своем сайте опубликовало однозначную позицию относительно этого вопроса и предложило автовладельцу последовательность действий в случае неправомерного отказа.

Итак, обратимся к законам:

  • Федеральный закон № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. гласит, что владелец ТС обязан иметь полис ОСАГО.
  • В ст. 426 ГК РФ и ст. 1 Закона №40-Ф3 подчеркнуто, что договор ОСАГО является публичным. То есть страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обращается. Отказ не допускается.
  • В п. 2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» (от 07.02.1992 года) говорится о том, что обусловленность приобретения одних товаров обязательной покупкой других (проще говоря, навязывание дополнительных товаров и услуг) запрещена.
  • В п. 14 Правил ОСАГО сказано, что автовладелец имеет право свободно выбирать страховую компанию. Последняя при получении пакета документов и письменного заявления не имеет права отказывать в оказании этой услуги.

Согласно Федеральному закону №223-ФЗ от 21.07.2014, необоснованный отказ страховщика в заключении публичных договоров и навязывание дополнительных услуг, не обусловленных федеральным законом, влечет административную ответственность. Соответствующие изменения внесены в ст. 15.34.1 Кодекса РФ об административных нарушениях.

Наказание: штраф в размере 50 000 рублей, наложенный на должностное лицо, совершившее правонарушение.

Компетентный орган – ЦБ РФ, мегарегулятор рынка страхования. Руководители территориальных подразделений уполномочены решать вопросы по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в т.ч. страхового.

  1. Автовладелец может обратиться в любую страховую компанию.
  2. Страховщик не вправе отказать в продаже полиса ОСАГО.
  3. Также неправомерно принуждение купить дополнительные опции (например, полис страхования жизни страхователя или водителей, вписанных в полис).

Если же это происходит, то, согласно п. 4 ст. 445 ГК РФ, страховая организация принуждается к заключению договора в судебном порядке и возмещению убытков, причиненных автовладельцу своим отказом.

Ремарка РСА

В конце сентября 2014 года РСА опубликовал «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА». В его основе – п.7 ст. 15 закона об ОСАГО, который гласит об обязательстве страховщика оформить письменный отказ и уведомить вышестоящие органы – ЦБ и РСА. Из всего документа нам интересен перечень допустимых оснований для отказа в оформлении автогражданки. Среди них:

  • отсутствие связи с АИС РСА;
  • непредставление ТС на осмотр (можно проводить как по месту нахождения страховщика, так и по месту жительства страхователя);
  • непредставление полного комплекта документов, предусмотренных законом;
  • отсутствие доверенности на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица.

Однако отсутствие связи с базой еще нужно будет доказать, а после ее восстановления пригласить клиента (в письменном виде!) для заключения договора. Вопрос непредставления автомобиля на осмотр тоже спорный, так как есть диагностическая карта, служащая основанием для продажи полиса. В целом, можно дискутировать, не противоречат ли Закону РФ основания для отказа, приведенные РСА. А то, что суды при рассмотрении дел будут апеллировать только официально утвержденными нормами, не вызывает никаких сомнений.

Прокуратуры РФ

Главная Центральный федеральный округ Липецкая область

В рамках надзора за соблюдением федерального законодательства прокуратура Воловского района выявила грубые нарушения Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственностит владельцев транспортных средств», допущенные страховой компанией.

Установлено, что в ноябре минувшего года житель с. Волово обратился в страховую компанию ООО «СК ЮЖУРАЛ-АСКО» для заключения договора ОСАГО.

Однако страховой агент немотивированно отказал автовладельцу в удовлетворении его законного требования.

При этом заявитель — пенсионер, ближайшая страховая компания находится в 40 км от с. Волово в с. Тербуны.

Поскольку самостоятельно защитить свои права он не смог, гражданин был вынужден обратиться за помощью к прокурору района.

Поскольку в ходе проверки была полностью подтверждена незаконность действий страхового агента, прокурор возбудил в отношении виновного дело об административном правонарушении по ст. 15.34.1 КоАП РФ, которая предусматривает ответственность за необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

На основании акта прокурорского реагирования правонарушитель привлечен к административной ответственности в виде штрафа в размере 20 000 рублей.

Права автовладельца восстановлены.

Разъясняем, что в соответствии с действующим законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств договор ОСАГО является публичным.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается.

Энциклопедия решений. Отказ в заключении договора ОСАГО

Отказ в заключении договора ОСАГО

Договор ОСАГО является публичным договором (абзац восьмой ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее — Закон об ОСАГО). Это означает, что любой страховщик, обладающий необходимой лицензией и осуществляющий данный вид страхования, обязан заключить договор ОСАГО с каждым лицом, обратившимся к нему с соответствующим заявлением и представившим все необходимые документы, предусмотренные законодательством*(1). Отказ от заключения такого договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (ст. 426 ГК РФ, п. 1.5 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее — Правила ОСАГО). В случае невозможности заключения договора ОСАГО страховщик выдает лицу, обратившемуся за его заключением, соответствующий мотивированный отказ в письменной форме (см. п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Законодательство прямо не предусматривает основания отказа в заключении договора ОСАГО. Однако из ряда норм можно сделать вывод, что в определенных случаях такой отказ возможен.

Прежде всего следует отметить, что страхователь обязан для заключения договора ОСАГО представить страховщику определенные документы (см. п. 3 — 5 и 10 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 1.6 и 1.8 Правил ОСАГО). Полагаем в связи с этим, что в случае их непредставления в заключении договора может быть отказано.

Высказывается точка зрения о том, что основанием для отказа в заключении договора ОСАГО может быть отсутствие у страховщика связи с автоматизированной информационной системой ОСАГО, в которую вносятся сведения о заключенных договорах, а также непредставление страхователем при заключении договора транспортного средства на осмотр страховщику (см. п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 1.7 Правил ОСАГО). С этой точкой зрения нельзя согласиться, поскольку из Закона об ОСАГО не следует, что указанные обстоятельства освобождают страховщика от обязанности по заключению договоров.

На практике распространенным мотивом отказа в заключении договора ОСАГО является ссылка страховщика на отсутствие у него бланков страховых полисов. Подобная ситуация объективно возможна, поскольку по действующим в рамках профессионального объединения страховщиков ОСАГО правилам бланки полисов предоставляются страховщику в пределах определенной квоты (см. также пп. «т» п. 1 ст. 26 Закона об ОСАГО)*(2). Вместе с тем Закон об ОСАГО не содержит положений, из которых с достаточной очевидностью следовало бы, что указанные обстоятельства являются основанием для отказа в заключении договора ОСАГО и освобождают страховщика от ответственности за такой отказ. Кроме того, как показывает практика, утверждение страховщика об отсутствии у него бланков полисов во многих случаях не соответствует действительности.

Другим распространенным нарушением является отказ страховщика заключать договор ОСАГО без дополнительного заключения страхователем договора добровольного страхования (в частности, страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев). Подобная практика также является неправомерной, поскольку нарушает ст. 426 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей». Заключенный при указанных обстоятельствах договор добровольного страхования является недействительным (ничтожным). Уплаченная по такому договору страховая премия в этом случае подлежит возврату (см. п. 2 ст. 167, ст. 168 ГК РФ, п. 76 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25, а также, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Псковского областного суда от 22.04.2014 по делу N 33-596/2014)*(3).

В связи с вопросом о навязывании страховщиками дополнительных договоров добровольного страхования следует также учитывать, что Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (далее — Указание) на страховщиков возложена обязанность при осуществлении ряда видов добровольного страхования предусматривать так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, получить обратно часть, а при определенных условиях — всю уплаченную страховую премию.

Это требование распространяется, в частности, на добровольное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование транспортных средств и другого имущества физических лиц, страхование гражданской ответственности, страхование финансовых рисков, а также на их комбинации (см. преамбулу и п. 3 Указания).

Продолжительность периода охлаждения должна составлять не менее пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования. В том случае, если на дату отказа страхователя от договора предусмотренное им страхование не начало действовать, страхователю возвращается вся уплаченная страховая премия. В противном случае страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку с даты начала действия страхования до даты прекращения договора. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется не позднее десяти рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 5 — 8 Указания).

Указание обязывает страховщиков включать условие о периоде охлаждения во вновь заключаемые договоры страхования*(4). Таким образом, этот нормативный акт не является основанием для внесения изменений в ранее заключенные договоры.

В случае незаконного отказа страховщика в заключении договора ОСАГО страхователь вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить такой договор (см. п. 3 ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ). Однако разрешение этого вопроса в судебном порядке может занять значительный период времени (см., в частности, ст. 154 ГПК РФ)*(5).

Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования и навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования образуют состав административного правонарушения (см. ст. 15.34.1 КоАП РФ) и могут являться также нарушением антимонопольного законодательства (см., в частности, п. 3 ч. 1 ст. 10, п. 1 ч. 4 ст. 11, п. 1 ч. 3 ст. 11.1 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции»). Сообщение об их совершении может быть направлено заинтересованным лицом соответственно в Банк России (см. ст. 23.74, п. 3 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ, пп. 7 п. 1 ст. 4.1 и ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 18.4 ст. 4, ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)») и Федеральную антимонопольную службу (см. п. 1 и 5.6 Положения о Федеральной антимонопольной службе, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 331). Возможно также обращение в органы прокуратуры (см. ст. 21 Федерального закона от 17.01.1992 N 2202-I «О прокуратуре Российской Федерации»).

Следует, однако, учитывать, что на практике привлечение страховщика и его должностных лиц к ответственности за подобные нарушения нередко оказывается затруднительным в связи с недостаточностью доказательств*(6).

*(1) Услуга по заключению договоров ОСАГО должна предоставляться в любом филиале страховщика (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО). На иные обособленные подразделения страховщика, не обладающие статусом филиала, эта обязанность не распространяется.

*(2) Профессиональным объединением страховщиков ОСАГО является Российский союз автостраховщиков (РСА).

*(3) Отметим, что в подобных делах определенную сложность составляет доказывание факта навязывания страховщиком договора добровольного страхования. Поэтому перед обращением в суд следует, по возможности, сформировать необходимую доказательственную базу (переписку со страховщиком, свидетельские показания, аудио и видеозаписи и др.).

*(4) Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания в течение 90 дней со дня его вступления в силу (вступило в силу 2 марта 2016 года), то есть до 30 мая 2016 года включительно (см. п. 9 и 10 Указания).

*(5) В связи с этим следует учитывать, что владелец транспортного средства не обязан заключать договор ОСАГО с каким-либо определенным страховщиком (в частности, с тем, который выдал предыдущий полис) и вправе обратиться за заключением договора в любую страховую организацию, обладающую соответствующей лицензией (абзац первый п. 1.5 Правил ОСАГО).

*(6) О некоторых рекомендациях страхователям в случае отказа страховщика в заключении договора ОСАГО см. информацию Банка России, информацию ФАС России, информацию Минфина России.