Может ли банк начислять пени на просроченные проценты

Оглавление:

Ограничения по установлению пени и штрафов в кредитных договорах

Банки не имеют права устанавливать пени и штрафы за нарушение условий кредитного договора на свое усмотрение. Есть четкие ограничения.

Виды неустойки в кредитных договорах

Неустойка устанавливается в виде пени или штрафа.

Пеня начисляется ежедневно в процентах от суммы неоплаченного платежа.

Штраф начисляется единоразово за нарушение условий кредитного договора. Может быть фиксированной суммой или составлять процент от суммы задолженности.

Требования к пени и штрафам

Пени и штрафы взимаются в национальной валюте.

Поскольку Национальным Банком Украины не предусмотрено учетной ставки для иностранной валюты — пеня и штраф должны исчисляться и взиматься только в гривне по официальному курсу НБУ на дату начисления (пример судебного решения).

На пени и штрафы проценты не начисляются.

Согласно ст. 550 ГКУ начисление процентов на пеню и штраф запрещено.

Общий размер пени и штрафа не должен превышать 50% задолженности.

Такие условия договора являются несправедливыми и в суде признаются недействительными. Интересно, что суд на свое усмотрение решает, от какой суммы задолженности (только тело кредита или проценты+тело) отталкиваться при расчете долга по неустойке (примеры судебных решений 1, 2).

Кредитор не должен взимать два вида неустойки за одно нарушение.

Пеня и штраф — виды неустойки. Если кредитный договор предусматривает их одновременное взыскание за несвоевременное погашение кредита — это противоречит Конституции Украины. Такие пункты договора признаются судом незаконными.

О конституционности начисления пени и штрафов читайте здесь.

Срок исковой давности для неустойки составляет один год.

Банки имеют право требовать взыскание неустойки через суд только в течение одного года , если иное не предусмотрено кредитным договором.

Подробнее о том, как определить срок исковой давности по кредитным обязательствам мы писали ранее.

Заключение

Если банк насчитал непомерный размер просрочки по кредиту, следует критично оценить законность его действий. Судебные прецеденты указывают на возможность снижения пени и штрафов по кредитным договорам.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Правомерно ли банк увеличил сумму долга после вынесения решения суда?

Здравствуйте, ПРАВОВЕД , меня зовут Татьяна.

В марте 2012 года банк подал на сына в суд за нарушение сроков выплаты по кредитному договору (мы с мужем являлись поручителями).Вынесено решение суда в котором прописано сколько мы должны вернуть основного долга, сколько % , сколько пени , сколько госпошлины и т.д. Возмещение расходов по суду я поизводила отдельными платёжными поручениями.Не помню по какой причине , но у меня получилась недоплата госпошлины порядка 4 тысяч рублей.

В мае 2013 год вынесено ещё одно решение суда на сумму начисленных процентов и пени за то время пока шло судебное разбирательство. Я его оплатила в месячный срок.

В декабре 2016 года нам звонят коллектора и требуют вернуть долг банку порядка 29 тысяч рублей .

А как же решение суда с фиксированными суммами долга?

СУД -это не конечная инстанция ?

Теперь я пожизни должна платить банку ? Я согласна доплатить по решению суда недостающую сумму , но не более того .

В чём я не права ?

А если всё-таки я права , то на какие статьи закона мне можно сослаться при разговоре с юристами банка ?

Ответы юристов (4)

Вероятнее всего банк требует уплатить пени, начисленные на сумму процентов и (или) основного долга за то время, пока не была произведена оплата (шли судебные разбирательства).

Вам необходимо обратиться в банк с заявлением и запросить сведения об остатке задолженности по кредитному договору, в случае если начислены пени — за какой период и по какой ставке. После получения ответа, Вы можете проверить какая сумма уплачена Вами и какую сумму банк еще ожидает получить. Размер пени всегда можно пересчитать самостоятельно.

Уточните, пожалуйста, как осуществлялось погашение задолженности по решениям суда — на счет заемщика и уже потом банк производил списание? Можете взять выписку по банковскому счету, с которого осуществлялось погашение, чтобы проверить очередность погашения задолженности (сначала гос.пошлина. потом основной долг, потом проценты и уже потом неустойки, пени, штрафы)?

Если Вы считаете, что оплатили сумму долга в полном объеме, Вы можете ответить юристам банка, что если у них есть еще какие-либо требования, они могут обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. Уже в судебном заседании Вы вправе выяснить за какой период и в каком размере образовалась задолженность.

Уточнение клиента

Пока шли судебные разбирательства в 2012 году ,банк насчитал пени и неустойку по кредитному договору и по исполнительному листу за 2013год я заплатила дополнительную сумму.

Я обращалась в банк в декабре 2016 года с заявлением предоставить мне справку о задолженности по кредитному договору. Мне выдали справку на сумму долга (29 тысяч рублей ) не расшифровав из чего она сформировалась. Устно мне пояснили , что банк закрывает задолженность по основному долгу в последнюю очередь.

Но ведь суд уже вынес решение по размерам выплат (основного долга, пени, неустойки, гос. пошлины), а уж когда я их погашу в решении не оговаривалось.

01 Февраля 2017, 14:44

Есть вопрос к юристу?

вы ошибаетесь: суд в вашем случае ничего не фиксировал. Проценты на сумму просроченного основного долга вам начисляются согласно кредитного договора до тех пор пока кредит не будет закрыт либо пока договор не будет расторгнут.

В 2012 году банк подал в суд на сумму основного долга, проценты и судебные издержки.Сумма эта была расчитана на дату подачи иска, учитывая что процесс был наверно через 1-2 месяца+время на вступление решения в силу. После этого прошло еще время в течении которого вы частями погашали долг. Вот и считайте что за эти месяцы проценты продолжали начисляться. Долг вы оплатили согласно решения суда и наверняка не уточнили в банке — закрыт ли договор. А банк в соответствии с договором, подписанным вами, вашим сыном и мужем, исполнял свои обязательства.

Далее вы сами пишете что недоплатили сумму по решению суда. Банк снова подает в суд на взыскание недоплаченной суммы+начисленных процентов за период между первым иском и вторым+судебные расходы. И снова ожидание процесса 1-2 месяца, вступление в законную силу+еще один месяц:

Я его оплатила в месячный срок.
Татьяна

Далее ваш сын и вы наверно опять не уточнили в банке закрыт ли договор. Соответственно у банка опять недоплата, которую в итоге продали коллекторам.

В чём я не права? А если всё-таки я права, то на какие статьи закона мне можно сослаться при разговоре с юристами банка?
Татьяна

Ваша ошибка в том что вы слишком сильно уверовали в то что решение суда выше кредитного договора. Хотя сумма долга в решении суда верна лишь на дату подачи иска, на момент вступления в законную силу этот долг уже устарел. Некоторые банки уточняют исковые требования перед судом, чтобы они хотя бы на дату вынесения решения были актуальными. Но на деле чтобы не было ситуаций как у вас лучше после погашения кредита получать в банке справку об отсутствии задолженности, это может избавить от будущих претензий коллекторов или решить проблемы с незакрывшимся кредитом с минимальными затрами

Уточнение клиента

Разве при подачи иска в суд на кредитора и после вынесения решения суда Банк не расторгается договор автоматически ?

Так можно всю оставшуюся жизнь платить банку. Когда я заплатила в 2013 году дополнительно денежку по исполнительному листу я конечно спрашивала есть ли ко мне ещё какие- то претензии, на что мне ответили , что все вопросы сняты. А то , что мне нужно было сразу взять в банке справку о закрытии договора и об отсутствии ко мне претензий кто бы знал .

Теперь выясняется , что такая справочка стоит 1500 руб. На мою пенсию не разбежишься.

Поверьте мне , что у нас не все граждани имеют юридическое образование.

Да , я согласна с Вами , что я слишком сильно уверовала в то , что решение суда выше кредитного договора. Всегда верила в порядочность людей. Это теперь называется -дефекты воспитания.

01 Февраля 2017, 14:58

если вы задавали этот вопрос судебному приставу, то его ответ был вполне логичен: вы оплатили долг по исполнительному листу.

Но посмотрите на проблему под другим углом: представьте что ваш сын взял кредит на 5 лет, но с первого же платежа не стал платить. В итоге банк через 3-4 месяца подает в суд и еще через 2-3 месяца получает решение о взыскании с него основного долга+проценты за эти 3-4 месяца. Это был бы очень выгодный способ брать кредиты на долгий срок и не платить проценты за оставшиеся 4 года 9месяцев. поэтому все логично: когда банк не может получить свои деньги в досудебном порядке, он подает в суд и по закону может взыскать только просроченные проценты. В вашем случае банк и подавал 2 раза на эти самые просроченный проценты и недоплаченную госпошлину.

А не забывайте, то штравы и судебные издержки кредитным договором тоже были предусмотрены. Ваш сын на них соглашался, в душе надеясь наверно что будет платить по графику и на просрочку не выйдет

Уточнение клиента

Конечно, при подачи судебного иска и штрафы и судебные издержки и основной долг банк расписал самым подробным образом. Суд решел признать предъявленного иск по кредитному договору — частично.Что я и исполнила. Через год банк подал иск о взыскании с меня суммы начисленных процентов и пени за то время пока шло судебное разбирательство. И это решение суда я исполнила. Теперь банк мне предьявляет ещё 29 тысяч .

Вот я и спрашиваю ВАС ,уважаемые юристы:

1. Как же отнестись к решению суда с фиксированными суммами долга?

2.СУД -не является конечной инстанцией ?

3.На какие статьи закона мне можно сослаться при разговоре с юристами банка ?

01 Февраля 2017, 19:26

С Вами трудно не согласиться, что банк действует недобросовестно.

Но ситуация по Вашему вопросу достаточно сложная, поскольку для того, чтобы ответить правомерны ли действия банка или нет необходимо:

— проанализировать выписки по банковским счетам, чтобы просмотреть все платежи до решения суда, и все платежи после решения суда — для того, чтобы определить очередность погашения задолженности и понять нарушил ли эту очередность банк в свою пользу или нет.

— проанализировать условия кредитного договора, для того, чтобы просчитать сумму неустойки и период, за который она начислена, с учетом совершенных Вами платежей.

По поводу 29 000 руб. — Вам необходимо ответить банку коротко и ясно — если есть дополнительные требования, то Вы их исполните только после получения решения суда, хотят обращаться в суд, пусть обращаются. Без решения суда я бы не рекомендовала Вам что-либо оплачивать на текущий момент.

Невозможно Вам однозначно ответить на какие нормы закона нужно сослаться, чтобы ответить банку о неправомерности предъявления требований — необходим анализ документов и ситуации.

Пишите в банк заявление с просьбой предоставить расчет суммы, которую банк требует погасить (направьте заявление почтой с уведомлением о вручении по месту нахождения филиала). Если банк проигнорирует Ваше заявление, пишите жалобу в Банк России — банки крайне не любят подобных жалоб, и вероятнее всего вскоре ответят Вам на Ваше заявление.

Жалобу в Банк России можно подать путем заполнения формы на сайте

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Пени и штрафы – как банки наказывают за нарушение условий договора

Главная «карающая» мера, которую банки применяют в отношении неблагонадежных и безответственных клиентов – финансовые взыскания в виде пеней и штрафов. Как показывает практика, именно риск задолжать кредитному учреждению огромные суммы в виде подобных санкций побуждает многих заемщиков исполнять свои обязанности по ссудным договорам – никакие меры убеждения здесь не властны. Однако многие банки злоупотребляют правом применять штрафы, приводя к абсурдным ситуациям, когда сумма санкций в десятки раз больше, чем размер долга. В этой статье мы поговорим о том, за что и в каких размерах кредитные учреждения имеют право начислять штрафы и пени, в чем между ними разница, и как отстоять свои права в случае, если штрафы превышают разумные пределы.

На каком основании банк может применять денежные санкции

Когда заходит речь о банковских неустойках и санкциях, то в большинстве случаев говорится о кредитовании физических или юридических лиц. Остальные сферы сотрудничество банка и клиента практически не содержит требований к последнему, а значит, и повода применять штрафы у банка не возникает.

В случае выдачи ссуды заемщик подписывает с кредитором договор, в котором в обязательном порядке прописываются все возможные пени, штрафы и неустойки за неисполнение условий. Причем стоит заметить, что действуют они только в отношении клиента – единственной обязанностью банка, как правило, является выдача средств в размере лимита по ссуде либо открытие кредитной линии.

К заемщику же (помимо уплаты долга и процентов согласно графику) может предъявляться целый ряд требований: от страхования жизни или залога в определенный срок и предоставления в банк каких-либо документов до ежегодной сдачи налоговой декларации. Любое нарушение клиентом требований кредитного договора ведет к применению финансовых санкций, размер которых может быть весьма внушительным.

Таким образом, основание для применения банком неустоек по кредиту регламентируется условиями кредитного соглашения. Именно поэтому до его подписания следует внимательно изучить все последствия нарушения вами какого-либо условия. Часто бывает так, что заемщики даже не принимают во внимание некоторые «мелочи», а банк в результате предъявляет требование оплатить огромный штраф.

Виды финансовых взысканий по банковским договорам

Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением. То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями. Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.

Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
  • Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
  • Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
  • Другие финансовые наказания . В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.

Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности . Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы. Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода. Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.

Самые распространенные причины взыскания неустоек и штрафов

В каких же случаях банки могут применять неустойки? Разумеется, все зависит от индивидуальных условий кредитовании: наличия залога, типа договора, кредитуемого лица, необходимости целевого использования средств и т.д. Перечислим самые популярные у банков условия по неустойкам:

  • Просрочка по кредиту, разумеется, наиболее распространенная причина начисления неустойки. В зависимости от условий договора могут применяться штрафы, пени, повышение кредитной ставки, досрочное востребование ссуды или все эти меры в комплексе. Применение той или иной неустойки зависит напрямую от срока просрочки и того, первый раз она возникла или бывает неоднократно. Например, штрафы часто начисляются по прогрессивной шкале – например, 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и т.д. Таким образом, 3 месяца просрочки приведут к начислению 1700 рублей штрафов, а также пени по договору .
  • Клиент не подтвердил целевое использование средств. Такая мера активно применяется в кредитовании организаций, но имеет место и в потребительских ссудах – в тех случаях, когда средства выдавались на четко оговоренные договором цели (лечение, путешествие, обучение, приобретение недвижимости или автомобиля). Как правило, начисляются пени за каждый день, прошедший до предоставления документов от даты, предусмотренной договором.
  • Клиент в оговоренный срок не застраховал залоговое имущество. Это частая ситуация при автокредитовании и получении ипотеки, т.к. страхование предусмотрено договором, но производится позже выдачи средств, когда оформлены все бумаги по передаче права собственности. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка (что, по сути, в данном случае одно и то же). Этот же принцип касается и тех случаев, когда заемщик е продлил КАСКО по автомобилю, взятому в кредит, на новый срок;
  • Клиент не предоставил в банк какие-либо документы (например, декларацию 2-НДФЛ), не уведомил о смене работы, паспорта, места жительства и т.д.
  • В банк не предоставлен оригинал ПТС по залоговому автомобилю;
  • Неподдержание уровня оборотов или остатка на счете –касается в большинстве случаев овердрафтных карт. Банк может либо соразмерно уменьшить кредитный лимит, либо (если это прописано в договоре) взыскать неустойку;
  • Штраф за неиспользованный лимит кредитной линии (или кредитной карты). Некоторые банки практикуют начислять штрафы за то, что клиент не пользуется предоставленными ему ссудными средствами. Например, вы оформили карту на 50 тысяч рублей, а сняли с нее всего 20. Банк может «оштрафовать» вас и за это, так что стоит внимательно читать условия кредитного договора.
  • Штраф за досрочное погашение кредита до сих пор взимают отдельные банки, даже невзирая на то, что такая практика уже несколько лет запрещена Высшим арбитражным судом и Ассоциацией банков. Кредитные учреждения мотивируют свои действия тем, что договоры заключались еще до введения этих распоряжений. Впрочем, вы всегда можете оспорить действия кредитора в суде и вернуть излишне уплаченные средства.
  • Пени при техническом овердрафте – то есть при возникновении ситуации, когда клиент воспользовался средствами банка без открытия кредитного лимита. Такое бывает в случае технических ошибок, дублировании одного и того же платежа и в других ситуациях – к примеру, когда банкомат выдает сумму больше запрошенной. Чтобы неустойки были минимальными, специалисты рекомендуют при возникновении подобных случаев сразу же вернуть деньги в банк или на карту, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.

Таким образом, неустойки по кредитам и ситуации, в которых они применяются, довольно разнообразны. Поговорим о применении наиболее распространенных видов – штрафов и пеней.

Штрафы и пени – это две стороны одной медали, которая называется неустойкой по кредиту. В зависимости от условий кредитного договора и своих взглядов на существенность нарушения банк может применять то или иное взыскание либо сочетать их. Поэтому клиентам стоит очень ответственно подходить к исполнению условий кредитного договора – ведь помимо просроченного долга будут накапливаться и значительные неустойки, и уже через несколько месяцев выплатить всю задолженность окажется весьма затруднительным, а часто – и невозможным.

Пени: особенности, механизм применения и примеры расчета

Как мы уже упоминали, банковская пеня – это определенный процент от суммы долга или просроченного платежа, который кредитное учреждение взимает с нарушившего условия договора клиента. Пени применяются в тех случаях, когда возможно исчисление нарушения в днях – например, при просрочках по кредиту, задержке предоставления документов и т.д.

Не могут применяться пени только в тех случаях, когда нарушение имеет единовременный характер – например, раньше при досрочном погашении кредита банки взыскивали штраф.

Совсем недавно банки могли по собственному разумению определять размер пеней по кредитам, однако с принятием в 2014 году ФЗ «О потребкредите» этой возможности у них не осталось. Закон четко регламентирует максимальный размер неустойки: 20% годовых в том случае, если проценты по ссуде начисляются, и 0,1% в день в ситуациях, когда банк не начисляет проценты.

Заемщик Иванов взял в банке кредит на сумму 100 тысяч рублей и обязан ежемесячно вносить платеж в размере 3500 рублей. В январе 2016 года он потерял работу и не смог выплачивать долг, за счет чего дополнительно к процентам по кредиту ему начислялась пеня в размере 20% годовых. Так продолжалось 3 месяца, после чего Иванов смог выплатить просроченную задолженность. Сумма пени за это время составила: за первый месяц 3500*20%/12 месяцев=58 рублей. За второй месяц: 7000 (сумма просрочки)*20%/12=117 рублей. За третий месяц 10500*20%/12=175 рублей. Таким образом, он должен выплатить не только сумму просроченного долга (10500 рублей), но и общую сумму пеней (58+117+175=350 рублей). Сумма, казалось бы, небольшая, но есть проблема – дело в том, что банки сначала списывают просроченный основной долг, затем пени и штрафы, а уже потом остаток в оплату процентов. Таким образом, если заемщик внесет только 10500 рублей, то на оплату ежемесячных аннуитетных платежей уйдет 10150 рублей. Один взнос останется погашенным не до конца, а значит, фактически начнется четвертый месяц просрочки.

Теперь представим, что январь был для Иванова последним месяцем платежа по кредиту. Значит, проценты по ссуде не начисляются, и применяется пеня 0,1% от суммы просрочки за каждый ее день. Общий срок невыплаты долга составил 3 месяца (90 дней), сумма просроченной задолженности не менялась и составляла 3500 рублей. Общая пеня за весь срок равна 3500*0,1%*90=315 рублей.

Штрафы – в каких случаях применяются, и как рассчитать их размер

Еще один важный и весьма распространенный вид банковских неустоек – штраф. Это определенная сумма (либо, реже, процент от какой-то суммы), которая уплачивается однократно при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Стоит заметить, что штрафы взимаются практически по всем условиям ссуды – их применение или неприменение целиком и полностью происходит по желанию банка. Часто кредитные учреждения, желая увеличить свой доход, комбинируют штрафы и пени, делая неустойки для клиента еще больше.

Как и в случае с пенями, штрафы по закону взимаются после списания просроченного долга, но до процентов. Если в случае с кредитованием юридических лиц такая система понятна и прозрачна, то при аннуитетных графиках платежей получается неразбериха: хотя сумма основного долга списана, за счет неоплаченных полностью процентов взнос считается непогашенным. Поэтому следует внимательно следить за тем, чтобы в случае просрочки вы внесли все необходимые неустойки вместе с суммой просроченных платежей.

Указанный выше ФЗ «О потребительском кредите» довольно точно описывает максимальный размер неустойки, однако вызывает разночтения и в отношении базы, на которую она начисляется, и в отношении возможности применения штрафов одновременно с пенями. Большинство банков сохранили практику взимания штрафов в виде фиксированной суммы за каждый факт просрочки.

Пример. Вернемся к заемщику Иванову. Пусть его банк помимо пеней применяет штрафы за просрочку: 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и последующие. Тогда ему придется уплатить за 3 месяца просрочки 200+500+1000=1700 рублей дополнительно к просроченному долгу и начисленным пеням (10850 в первом случае и 3815 во втором). Как мы видим, сумма штрафа при трех месяцах просрочки одного взноса составляет практически половину суммы долга. Такие случаи на практике оспариваются в судах, однако при небольших размерах долга и пеней заемщики, как правило, к юристам не обращаются.

Как отстоять свои права, если банк начислил штрафы

От обсуждения норм законодательства и расчета неустоек по кредитам перейдем к самому важному вопросу, который волнует многих заемщиков, когда-либо допускавших нарушение условий договора с банком. Речь идет о тех случаях, когда клиент не согласен с самим фактом начисления неустоек или с их размером (ранее мы уже упоминали, что он может быть значительно выше суммы долга).

Следует сразу же уяснить – ни один банк не будет добровольно и по первому требованию отменять или снижать неустойки, финансовым учреждениям это попросту невыгодно! Крупные учреждения, активно занимающиеся потребительским кредитованием, расценивают доход от штрафов как разумную плату за риск, а значит, самостоятельно пойдут навстречу клиенту только в довольно редких ситуациях.

Так, например, банк будет готов списать ошибочно начисленные неустойки, если они были напрямую связаны с ошибкой сотрудника кредитного отдела. Например, банковский работник не сделал соответствующую отметку о предоставлении отчетности, страхового полиса, сдче оригинала ПТС – и клиенту за нарушение условий начала начисляться пеня.

Во всех остальных случаях единственным решением проблемы будет обращение в суд с жалобой:

  • О неправомерности начисления штрафов (если условие кредитного договора противоречит законодательству – например, комиссия была начислена на сумму досрочного погашения);
  • О несоразмерности штрафных санкций просроченной задолженности (когда комиссии за просрочку составляют большую долю от суммы долга или даже превышают его).

Как правило, в таких случаях суды решают дело в пользу заемщика, предписывая банку вернуть излишне уплаченные суммы или вынося решение о списании начисленных неустоек и необходимости выплатить только сумму долга и проценты по кредиту.

Банк имеет полное право применять различные виды неустоек по кредитным договорам, эта возможность предусмотрена действующим законодательством. Наиболее распространены штрафы – фиксированные платежи за каждый факт отклонения от условий договора – и пени (проценты за каждый день просрочки или другого нарушения). Контролирующие органы устанавливают только верхнюю границу размера пеней по кредитам. Однако если банк злоупотребляет своими правами, вы всегда можете обратиться в суд с целью снижения штрафных взысканий.