Коэффициент страховки машины

От чего зависит стоимость ОСАГО?

Каждая страховая компания определяет свою стоимость электронного полиса ОСАГО в пределах значений, установленных Центральным банком России.

Также стоимость страховки зависит от:

1.Мощности автомобиля. Если вы покупаете машину, в которой мощность двигателя до 50 лошадиных сил, то коэффициент для расчёта полиса ОСАГО составит 0,6. Лишняя лошадиная сила потребует коэффициента 0,9. Дороже всего страховка обойдётся владельцам авто, у которых мощность двигателя больше 150 лошадиных сил. Коэффициент для них составит 1,6.

2. Региона регистрации. Важен адрес регистрации собственника автомобиля. На каждый регион России установлен свой коэффициент ОСАГО. Использование транспортного средства в крупном городе, таком как Москва, связано с большими рисками ДТП, поэтому в столице России региональный k=2,0, в Подмосковье k=1,7, в Волгограде k=1,3, в Смоленске k=1,2, а в Чеченской республике k=0,6.

3. Возраста и стажа водителя. Ограничения по максимальному возрасту не существует. Однако чем больше возраст и стаж, тем ниже коэффициент. Например, водитель в возрасте 20 лет со стажем вождения 2 года имеет большие риски, поэтому его коэффициент будет равен 1,8. Меньше всего коэффициент у водителей старше 22 лет, имеющих стаж больше 3 лет (k=1).

4.Аварий. Государство поощряет аккуратных водителей и заставляет платить больше тех, кто попадает в аварии. Если вы ни разу за время действия страховки не попали в ДТП и по вашему полису ОСАГО не было выплат, то вам полагается скидка в размере 5% за каждый год безаварийной езды. Максимальная скидка не может превышать 50% за 10 лет управления машиной.

5.Числа водителей. Если вы разрешаете управлять своей машиной неограниченному числу людей, то об этом в полисе делается специальная запись. За это придётся заплатить k=1,8. Если вы ограничиваете этот список, то все ФИО людей должны быть указаны в полисе ОСАГО – в таком случае k=1.

6.Срока действия полиса. На срок от 3 до 9 месяцев устанавливается понижающий коэффициент от 0,5 до 0,95. Продлевая свой полис каждые три или шесть месяцев, вы переплачиваете страховщику. Поэтому выгоднее страховать авто на срок от 10 месяцев и больше, тогда k=1.

Совет Сравни.ру: Некоторые компании искусственно завышают стоимость страховки или навязывают дополнительные услуги для покупки полиса. С помощью калькулятора ОСАГО вы можете рассчитать точную стоимость страховки без переплат.

КБМ считается по страхователю или собственнику

У страховщиков существует два показателя КБМ – это КБМ «страхователя», когда, к примеру, лицо осуществляет управление ТС по доверенности, и КБМ «собственника». В этой связи появляется множество вопросов – а по кому же считается коэффициент, по водителю или по собственнику.

КБМ собственника и КБМ водителя

Итак, определимся с теми понятиями, которые существуют у страховщиков.

  • «КБМ водителя» — это тот коэффициент, который определяется для каждого конкретного водителя, который допущен к вождению автомбилем.
  • Так же существует такое понятие, как «КБМ собственника» — этот коэффициент определяется для собственника страхуемого автомобиля.

В случае с оформлением полиса ОСАГО все гораздо проще, и не возникает вопросов, кто из них двоих может оформить полис. Так, собственник и страхователь – это в полисе два совершенно разных лица. Соответственно, и в самом бланке для них выделены 2-е разные графы. Это значит, что ОСАГО без собственника может оформить и другой человек. К примеру, это может быть любой из водителей, который допущен к транспортному средству. Из этого можно сделать вывод, что при оформлении страхового полиса присутствие собственника совсем не обязательно. Однако имя такового обязательно вписывается в полис автогражданки. Страхователем же становится тот человек, который оформляет полис и вносит оплату. Такое лицо автоматически становится водителем, которого вписывают в полис, то есть на него так же распространяется страховое покрытие.

С оформлением мы разобралась, но как же определить КБМ, если в страховой полис вписано сразу несколько водителей, либо он и вовсе оформлен «без ограничения лиц, допущенных к управлению»?

Так, если в полис прописывается сразу несколько водителей, то для расчета КБМ берется тот водитель, чей КБМ самый максимальный. Поэтому, когда к опытным водителям, у который до сих пор не было аварийных ситуаций, прикрепляется в страховом полисе «новичок», нужно быть готовым к тому, что страховка существенно возрастет в цене.

Важен и еще один момент. Так, при аварии коэффициент увеличится лишь у того водителя, который попал в ДТП, и действительно был признан виновным. Все же остальные лица могут быть спокойны – на их КБМ это никак не повлияет и, соответственно, свои скидки они сохранят. Поэтому если на будущий год вы решите не вписывать «виновника торжества», то вам, как и положено, будет скидка в размере 5% от суммы.

Если же страховка оформляется при условии, что к управлению ТС допущены любые водители, то показатель будет учитываться по собственнику ТС. Именно такая информация указана на сайте РСА http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp.

Причем совершенно неважно, а умеет ли вообще собственник «держать баранку в руках» — возможно, собственником вообще является ваша бабушка из деревни. Просто показатель КБМ попросту не к кому больше привязать, кроме как именно к собственнику. И здесь нельзя учитывать страхователя, ведь он – всего лишь лицо, которое оплачивает полис и определяет условия страхования.

Помимо всего прочего, при оформлении страхового полиса не на собственника все дальнейшие изменения вносит именно страхователь, а не владелец транспортного средства. То есть когда, к примеру, в страховой полис нужно вписать еще несколько водителей, в страховую компанию нужно ехать именно страхователю, а не собственнику машины. Но при этом на руках нужно обязательно иметь доверенность на изменение сведений в полис, который выписывается владельцем транспортного средства. Точно такой же документ страхователю понадобится и при оформлении ОСАГО.

К слову, если в этот раз вы решили оформить полис на неограниченное количество лиц, хотя ранее он оформлялся на ограниченное количество водителей, то КБМ все равно будет считаться по собственнику. Более подробно вся информация указана на сайте РСА.

Страховые тарифы ОСАГО

По действующему законодательству каждый автовладелец в России обязан оформить полис ОСАГО – обязательного страхования автогражданской ответственности. Без страховки управлять транспортным средством запрещено. За нарушения закона предусмотрено административное наказание в виде штрафа.

Сегодня рассчитать стоимость автострахования для конкретного автомобиля можно всего за несколько минут. Сумма платежа зависит от размера базовой ставки и коэффициентов. В соответствии с указанием Центробанка РФ № 3384-У от 19.09.2014 (ред. от 20.03.2015) установлен тарифный коридор — максимальные и минимальные значения базовой ставки ОСАГО, в пределах которых страховые компании определяют стоимость полисов.

Факторы формирования стоимости ОСАГО

Мощность двигателя ТС. Чем больше показатель, тем выше расчетный коэффициент мощности (КМ). Так, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. он составит 0,6, то для авто мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6.

Территория преимущественного использования (КТ). Водители в крупных городах чаще попадают в аварии, чем жители сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для регионов. Например, страховые тарифы ОСАГО в 2018 году для автовладельцев из Москвы включают территориальный коэффициент 2,0, а для подмосковных водителей — уже 1,7.

Возраст и стаж водителя (КВС). Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем выше будет стоимость полиса. Если он оформляется на несколько водителей, коэффициент КВС будет определяться по самому младшему и неопытному из них. А при открытом полисе полисе (это т.н. неограниченный список) коэффициент составит 1,8.

Число водителей, допущенных к управлению ТС (КО). При неограниченном списке базовый страховой тариф ОСАГО умножают на коэффициент КО=1,8. При отражении в полисе ограниченного перечня лиц — на 1,0, при условии, что эти водители имеют достаточный возраст и стаж.

Аварии в прошлом (бонус-малус, или КБМ). Безаварийная езда дает право на скидку. При аккуратном вождении в течение года стоимость полиса снижается на 5 %, в течение двух лет подряд – на 10 % и так далее. Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 50 % в течение 10 лет.

Возможность использования транспортных средств с прицепом (КПР). Этот коэффициент актуален в первую очередь для юридических лиц, владельцев грузовых авто, мотоциклов и мотороллеров. На физлиц, владеющих легковым автотранспортом, его действие не распространяется.

Период использования транспортного средства (КС). Он отражает период времени в течение календарного года, на протяжении которого будет использоваться авто. Минимальный период использования в договорах с физлицами составляет 3 месяца.

Коэффициенты ОСАГО

Выберите тип транспортного средства

Расчёт стоимости полиса ОСАГО заключается в умножении базовой ставки страхового тарифа на коэффициенты. Последние зависят от ряда параметров, влияющих на риск наступления страхового случая, и устанавливаются Центробанком (как и предельные значения базовых тарифов).

По состоянию на первый квартал 2018 года действуют девять коэффициентов, в различных комбинациях применяемых для расчёта «автогражданки». Их величина зависит:

  1. От автомобиля. Речь о коэффициенте мощности двигателя – КМ.
  2. От собственника. Это территориальный коэффициент, зависящий от места регистрации владельца машины – КТ.
  3. От водителей. Коэффициент возраста и стажа КВС, а также «бонус-малус» (учитывающий страховую историю) – КБМ.
  4. От страхователя. При недобросовестных действиях со стороны клиента страховщик имеет право применить коэффициент грубых нарушений – КН.
  5. От общих условий договора. Это коэффициенты сезонного использования и краткосрочного страхования (КС и КП соответственно). Сюда же можно отнести коэффициент, применяемый при использовании транспортного средства с прицепом (КПР), а также при отсутствии ограничений по допущенным к управлению водителям (КО).

При этом отсутствие ограничения по водителям делает КВС неактуальным, а КБМ в этом случае учитывается по связке «собственник плюс автомобиль».

Как узнать свой коэффициент ОСАГО за безаварийность

Принципы учёта страховой истории

Первоначальный КБМ равен единице. Далее он может увеличиваться или уменьшаться. Если по полису нет выплат, каждый год значение коэффициента уменьшается на 0,05 (пока не достигнет минимального значения 0,5). При наличии выплат по договору КБМ может достигать 2,45.

«Бонус-малус» учитывает только полисы, которые закончили своё действие в течение последнего года.

Если «носитель» понижающего коэффициента не фигурировал в страховках более этого срока, его скидка обнуляется. И наоборот – данные по договору не учитываются до его окончания.

Следует понимать, что страховая история отдельных водителей не учитывается при неограниченном списке допущенных к управлению автомобилем лиц. А при замене водительского удостоверения лучше внести изменения в действующий полис: в противном случае при пролонгации база попросту «не узнает» своего фигуранта.

Коэффициенты в ОСАГО — рассчитайте стоимость полиса самостоятельно

Полис ОСАГО необходимый каждому водителю документ для управления транспортным средством, который гарантирует финансовую защиту в случае аварии. Обстановка на дорогах ежегодно ухудшается, количество аварий увеличивается и покупка полиса становится насущной необходимостью. Тем более, штраф за отсутствие договора на сегодняшний день составляет 425-850 грн. Для того, чтобы узнать вероятный размер страховых выплат по договору применяют умножение определенных коэффициентов на базовый тариф (который на сегодняшний день составляет 180 грн.)

Как влияют коэффициенты на стоимость полиса обязательной автогражданки

Окончательная стоимость полиса ОСАГО обусловлена размерами базового тарифа, установленного государством и коэффициентами, которые также устанавливаются на законодательном уровне. Коэффициенты в страховании играют важную роль. Являя собой некоторые дополнения или уточнения, они могут существенно отразиться на итоговой стоимости полиса. Не стоит забывать об этом при мониторинге цен, некоторые страховые компании указывают именно базовую стоимость полиса без коэффициентов, которые увеличивают итоговую цену весьма ощутимо. Окончательная цена полиса в любой страховой компании должна соответствовать государственным требованиям (не быть ни больше, ни меньше). Кроме того, на скидку тоже рассчитывать не приходится при покупке ОСАГО она официально запрещена. Страховые компании для того чтобы рассчитать стоимость ОСАГО используют специальную формулу. Базовый тариф умножается на коэффициенты, которые зависят от нескольких факторов и четко прописаны в Законе Украины про ОСАГО.

Виды коэффициентов в полисе

Все коэффициенты, используемые в расчетной формуле условно можно разбить на две группы:

  1. Постоянные — их невозможно поменять (например, базовый тариф и коэффициент мощности двигателя автомобиля)
  2. Корректирующиеся — владельцы авто в силах повлиять (к этим относятся все оставшиеся коэффициенты).

Постоянные коэффициенты ОСАГО

При расчете тарифов ОСАГО базовый тариф, который регулируется Кабинетом Министров и коэффициент мощности (К1) двигателя остаются неизменными для конкретного транспортного средства и являются едиными для всех владельцев. Для автомобилей категории В, которые не используются в такси, базовый тариф на сегодняшний день равняется 180 грн.

Коэффициент мощности завит от объема двигателя транспортного средства:

  • до 1600 куб. см используется коэффициент 1;
  • 1601-2000 куб. см — 1,14;
  • 2001- 3000 куб. см. — 1,18;
  • более 3000 куб. см. — 1,82.

Базовый тариф и коэффициент мощности снизить никак невозможно, разве что при покупке автомобиля учесть зависимость цены полиса от мощности двигателя.

Корректирующиеся коэффициенты в полисе

Перейдем к коэффициентам, которые при желании можно уменьшить:

Коэффициент территории (К2) присваиваются соответственно месту регистрации средства передвижения. Тут существует прямая зависимость коэффициента от размеров города: чем больше город, тем больше К2.

  • например, для Киева К2 устанавливает 3,2-4,8;
  • города близкие к столице — Борисполь, Вишневое, Бровары, Вышгород, Боярка, Ирпень, Васильков — имеют коэффициент 1-1,25;
  • города-миллионники (Харьков, Одесса, Днепропетровск) вынуждены платить по К2 равному 2,3-3,5;
  • городам с населением от 500 тыс. до 1 млн предусмотрен коэффициент 1,8-2,8;
  • от 100 тыс. до 500 тыс. — К2 равен 1,3-2,5;
  • населенные пункты до 100 тыс. платят по коэффициенту 1-1,6;
  • владельцам автомобилей, зарегистрированные в других странах придется платить по К2 равному 2-4.

Некоторые автовладельцы в попытках сэкономить, регистрируют свои автомобили на родственников, проживающих в провинции. Способ может сработать, но, если страховщикам откроется правда, то есть возможность лишиться выплат. Кроме того, придется полностью положиться на добропорядочность родичей, ведь фактически транспортное средство принадлежит им и в случае конфликта доказать обратное будет очень непросто.

Сфера применения средства передвижения (К3) зависит от того, кем юридическим или физическим лицом и как используется транспорт (в личных или коммерческих целях).

  • легковой автомобиль частного лица — К3 составляет 1;
  • такое же авто, но для юридического лица увеличивает коэффициент до отметки 1,1-1,4;
  • автобусы, грузовые автомобили, и прицепы — 1;
  • легковой автомобиль или небольшой автобус, принадлежащий физическому лицу с количеством пассажирских мест до 20, которые используются как такси или перевозчики багажа — 1,1-1,4;
  • на тех же условиях юридическое лицо платит по К3 1,1-1,5.3.

Возраст и стаж водителя (К4) — фактор, который можно изменить только наиболее ранним походом в автошколу и соответственно быстрым получением водительских прав. Наивысший К4 применятся к водителям не достигшим двадцатидвухлетнего возраста и стажем вождения не дотягивает до 3 лет 1,27-1,76. Начиная с 22 лет, при наличии трехлетнего опыта езды коэффициент равняется от 1 до 1,76.

Период эксплуатации автомобиля (К5) зависит от того, как будет эксплуатироваться транспортное средство: в течение определенного периода или целый год. Стоит отметить, что К5 не повышают стоимость страховки, а наоборот, снижают ее.

При оформлении полиса ОСАГО сроком на:

  • 6 месяцев используют коэффициент 0,7:
  • 7 месяцев — 0,75;
  • 8 месяцев — 0,8;
  • 9 месяцев — 0,85;
  • 10 месяцев — 0,9;
  • 11 месяцев — 0,95;
  • равный сроку полиса — 1.

Использовать коэффициент периода использования есть смысл тем водителям, которые не ездят зимой, уезжает в долгие командировки, подолгу отдыхают или лечатся.

Наличие или отсутствие на протяжении года попыток страховых афер (К6). Если за водителем водится хоть одна попытка обмана страховой компании то К6 возрастает до 2. При отсутствии доведенных до суда случаев коэффициент остается равным 1. сюда можно отнести следующее:

  • Приписывание ущерба самый частый способ обмана, раскрыв который страховая компания откажется платить за надуманные последствия аварии.
  • Двойные выплаты некоторые пострадавшие клиенты ухитряются получить деньги от виновников аварии, а потом еще и от страховщика.
  • Подстроенное ДТП — часто в таком случае замешаны и работники страховой компании.
  • Замена водителя — в ДТП попадает человек, не записанный в полисе или находящийся в опьянении, а страховой компании сообщают, что за рулем был другой водитель.

Все эти и многие другие попытки обмана могут существенно подмочить репутацию клиенту и поднимут коэффициенты оплаты К6 в два раза.

Бонус-малус коэффициентов — показатель, на который можно повлиять максимально продуктивно и с большой пользой для себя и других участников движения. Достаточно лишь не нарушать хотя бы необходимые правила дорожного движения. И коэффициент будет понижаться с течением времени. Так, если вам удастся обойтись без аварий на протяжении большего времени, тем меньше будет ваш коэффициент:

Например, если вы будете заключать договор три года подряд в одной страховой компании и постараетесь ездить без аварий, то сможете получить скидку в 5%. В следующем безаварийной году скидка вырастет уже до 10%. Бонус-малус может обеспечить вам скидку до 20%, при условии отсутствия ДТП по вашей вине. Скидка рассчитывается по базовой цене полиса. Стоит обратить внимание, что многие коэффициенты колеблются между двумя числами (например, коэффициент территории в Киеве: 3,2-4,8). В пользу которого показателя сделать выбор решает непосредственно страховая компания, заключающая договор. Отсюда небольшое отклонение в ценах у разных страховщиков.

Все эти коэффициенты оказывают прямое влияние как на размер страховых взносов, так и на сумму выплаты в страховом случае. Прослеживается закономерность: чем дороже стоимость вашего полиса, тем больше будет сумма страхового возмещения.

Кому положены льготы при покупке полиса

Кроме участников боевых действий и инвалидов войны, инвалидов I группы, которые освобождены от оформления ОСАГО, существует определенные категории граждан, для которых положена скидка на полис 50%.

  • инвалиды второй группы;
  • участвующие в ликвидации аварии на ЧАЭС;
  • пенсионеры по возрасту;
  • участники войны.

Эта скидка отражается в формуле, рассчитывающей стоимость полиса.

Формула расчета итоговой цены полиса

Стоимость ОСАГО = базовый тариф * К1 (тип средства передвижения) *К2 (территория регистрации) * К3 (сфера эксплуатации) * К4 (стаж) *К5 (период эксплуатации) * К6 (случаи мошенничества) * Бонус-малус * Скидка для льготников.

Например, владелец Daewoo Lanos из Киева с безаварийным стажем вождения три года будет платить по следующей формуле: 180*1*4,8*1*1*1*1*0,85= 734,40.

На стоимость полиса влияет немало факторов, которые необходимо учитывать. Вы можете высчитывать стоимость самостоятельно, а можно сделать это на официальных сайтах страховщиков в интернете. Практически на каждом из них предусмотрены бесплатные онлайн-калькуляторы, при помощи которых можно узнать окончательную стоимость полиса конкретно для вашего автомобиля.

Оформление ОСАГО: указываем город прописки водителя или регистрации авто?

Первое, чем следует заняться после покупки автомобиля, — оформление ОСАГО. Процедура обязательна абсолютно для всех владельцев авто, вне зависимости от того, кто на нем будет ездить.

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности (Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», редакция от 09.12.2015 г. ). При отсутствии такого полиса вас могут оштрафовать на сумму до 825 грн.

Размер обязательного платежа по страховке зависит от нескольких факторов:

  • типа транспортного средства (легковой или грузовой автомобиль);
  • объема двигателя;
  • года выпуска авто;
  • водительского стажа владельца (чем меньше стаж, тем больше страховая премия, так как вероятность попадания в ДТП обратно пропорциональна опыту вождения);
  • места регистрации транспортного средства (в больших городах движение на дорогах более интенсивное, следовательно больше аварий);
  • наличия/отсутствия страховых случаев, льгот и др.

Рассчитать цену на ОСАГО с прямым урегулированием можно с помощью калькулятора ОСАГО.

Когда автовладелец собирается купить ОСАГО, то первые параметры из вышеприведенного перечня обычно не вызывают вопросов, а вот в отношении места регистрации транспортного средства часто возникают споры. Какой город указывать в страховом полисе? Тот, в котором прописан владелец, или тот, в котором зарегистрирован автомобиль? Хочется внести ясность в данном вопросе.


В соответствии с «Положением об особенностях заключения договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» в страховом полисе ОСАГО указывается местонахождение учреждения, которое зарегистрировало автомобиль, и которое указано в документе про регистрацию транспортного средства. То есть если Вы прописаны в Харькове, но машину зарегистрировали в киевском МРЭО (или в сервисном центре МВД), то указать в страховом полисе Вы должны именно Киев.

Почему же нельзя указывать город прописки владельца авто? В Моторном (транспортном) страховом бюро Украины (МТСБУ) это объясняют тем, что автомобилем может управлять несколько человек, прописанных в разных городах. Чтобы избежать путаницы, решили оставить город, в котором зарегистрирована машина, ведь страховка выписывается на конкретное транспортное средство (Постановление МТСБУ № 1661/10 от 25.01.2012).

Почему это важно для автовладельцев? Во-первых, от города зависит размер страховки, так как для разных населенных пунктов полис ОСАГО существенно отличается по стоимости. Так, страховые компании выделяют 7 зон:

  • 1 зона — это Киев. Тут коэффициент страховки К2 составляет 4,8 (то есть базовая цена ОСАГО умножается на коэффициент 4,8).
  • 2 зона — так называемые города-спутники столицы: Борисполь, Боярка, Бровары, Васильков, Вышгород, Вишневое, Ирпень. Коэффициент 2,5.
  • 3 зона — города-миллионники (Харьков, Одесса, Днепр). Тут купить ОСАГО для авто с объемом двигателя 1,6 л можно за 918 грн.
  • 4 зона — города с населением от 500 тысяч до 1 миллиона человек (Донецк, Запорожье, Кривой Рог, Львов) Коэффициент составляет 2,8.
  • 5 зона — населенные пункты с количеством проживающих 100 — 500 тысяч человек. Коэффициент равен 2,5.
  • 6 зона — города с населением менее 100 тысяч человек. Коэффициент составляет 1,5 — 1,6. Так, например, в Фастове цена ОСАГО составляет 405 грн.
  • 7 зона — зона для автомобилей с иностранной регистрацией, коэффициент составляет 1,5 — 1,6.

Как видите, наиболее выгодно зарегистрировать машину в населенном пункте, относящемся к 6-й зоне. Это позволит вам ежегодно экономить на ОСАГО.

Второй важный момент: если вы неправильно указали город регистрации при оформлении полиса ОСАГО, страховая компания может взыскать 50% от суммы, выплаченной в результате страхового случая (п. 38−1.1 указанного выше Закона Украины). Конечно, из-за 1000 гривен в суд на вас вряд ли кто подаст. Но если сумма выплаты была, скажем, 10 000 грн, то с вас могут потребовать вернуть 5 000 грн. Поэтому будьте внимательны при оформлении страховки.