Гл44 гк рф

Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада (действующая редакция)

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 834 ГК РФ

1. В комментируемой статье дается легальное определение договора банковского вклада.

Анализ п. 1 комментируемой статьи показывает, что под договором банковского вклада следует понимать сделку денежного характера, заключаемую между банком, с одной стороны, и вкладчиком, с другой стороны. Банк на условленный срок принимает поступившую от вкладчика или для него денежную сумму, именуемую вкладом, на условиях возврата этой суммы и выплаты процентов на нее, определяемых в рассматриваемом договоре при его заключении.

Под вкладом понимаются денежные средства, как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются гражданами (физическими лицами) для хранения и получения дохода.

Договор банковского вклада является реальным договором и считается заключенным с момента передачи вкладчиком соответствующих денежных средств в банк.

Договор банковского вклада является разновидностью договора займа, предусмотренного в ст. 807 ГК РФ (см. комментарий к указанной статье), где банк является заемщиком, а вкладчик — заимодавцем.

Надлежащее исполнение банком договора банковского вклада состоит в том, чтобы своевременно возвратить вкладчику сумму вклада и своевременно выплатить проценты за пользование вкладом. Банк должен обеспечивать сохранность вкладов и своевременно исполнять свои обязательства перед вкладчиками.

Доход по вкладу должен выплачиваться в денежной форме в виде процентов.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства банком установлена в ст. 395 ГК РФ. В частности, предусматривается выплата процентов за пользование банком денежными средствами вкладчика в результате неправомерного удержания этих средств или уклонения от их возврата, просрочки их уплаты, а также неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

2. Согласно ст. 37 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» вкладчиками банка могут быть:

— граждане Российской Федерации;

— лица без гражданства.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п. 3 ст. 26 ГК РФ).

Вкладчики свободны в своем выборе банков с целью размещения во вкладах принадлежащих им денежных средств и вправе по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банках.

Вкладчики распоряжаются своими вкладами, вправе получать по ним доходы, а также совершать безналичные расчеты на условиях, определенных в договоре.

3. Согласно п. 2 комментируемой статьи если вкладчиком по договору банковского вклада является гражданин, то такой договор признается публичным. Юридическим последствием определения договора как публичного является тот факт, что банк обязан принимать денежные средства во вклад от любого обратившегося к нему физического лица.

Однако из этого правила существуют исключения (п. 3 комментируемой статьи). В частности, банк может отказать гражданину в заключении с ним договора банковского счета в случаях, указанных в ст. 846 ГК РФ:

— если отсутствует возможность у данного банка принять на банковское обслуживание;

— если отказ допускается законом или иными правовыми актами.

В ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» перечислены основания для отказа от заключения договоров банковского счета (вклада) с клиентами и от выполнения распоряжения клиентов о совершении операций, а также для расторжения договора с клиентами по инициативе кредитной организации. Например, банкам запрещается заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае:

— непредставления гражданином (физическим лицом), открывающим счет (вклад), документов, которые требуются для его идентификации, либо использующим вымышленное имя (псевдоним);

— без личного присутствия открывающего счет (вклад) физического лица или его представителя.

Согласно п. 3 комментируемой статьи отношения между банком и вкладчиком по поводу счета, на который внесен вклад, обычно регулируются нормами о договоре банковского счета, содержащимися в гл. 45 ГК РФ (см. комментарий к ней).

Исключения для правового режима договора банковского вклада могут вытекать из существа самого договора, а также в силу закона или иных правовых актов (п. 2 комментируемой статьи).

Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает запрет юридическим лицам перечислять денежные средства, которые находятся во вкладах (депозитах), на счета других лиц в целях соблюдения норм законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

4. Пункт 4 комментируемой статьи определяет действие норм гл. 44 ГК РФ по кругу лиц. Правила указанной главы распространяются на банки, иные кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков, составляющих банковскую систему Российской Федерации.

5. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 21.07.2014 N 213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

— ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

6. Судебная практика:

— Определение Конституционного Суда РФ от 24.12.2012 N 2271-О;

— Определение Конституционного Суда РФ от 20.06.2006 N 257-О;

— Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.09.2014 N Ф05-8712/12 по делу N А40-79131/2011;

— Постановление ФАС Уральского округа от 05.04.2012 N Ф09-9797/11 по делу N А50-7635/2011;

— Постановление ФАС Уральского округа от 05.08.2009 N Ф09-5306/09 по делу N А60-35439/2008.

Разъясняем законодательство

Про ответственность банка

Вопрос: Обязан ли банк уплатить проценты на сумму долга при невыполнении указаний клиента-потребителя о выдаче денежных средств со счета?

Отвечает прокурор отдела по надзору за исполнением законов в сфере экономики Феликс Григорян: Согласно п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 данного кодекса.

Согласно ст. 395 ГК РФ при наличии просрочки в возврате денежных средств уплате подлежат проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, последствия нарушения банком обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования.

В связи с этим, при невыполнении Ваших требований как клиента-потребителя о выдаче денежных средств со счета Вы вправе требовать от банка, в том числе в судебном порядке, исполнения обязанности по уплате на эту сумму процентов.

Здание прокуратуры Курской области 305000, г. Курск, ул. Ленина, 21
схема проезда


Ефимова Людмила Георгиевна, доктор юридических наук,
профессор, заведующая кафедрой банковского права
Московского государственного юридического университета
им. О.Е. Кутафина (МГЮА).

В статье содержатся ответы на основные вопросы, которые могут возникнуть у практикующих юристов в связи с дополнением Гражданского кодекса Российской Федерации новым видом договора банковского вклада — договором банковского вклада в драгоценных металлах. В статье рассмотрены: понятие договора банковского вклада в драгоценных металлах, порядок применения к регулированию отношений по этому договору норм о денежных вкладах, предмет договора и его правовые особенности, субъекты договора банковского вклада в драгоценных металлах, некоторые особенности его содержания. В частности, рассмотрен вопрос о возможности замены предмета исполнения в договоре, о способах возврата вклада в драгоценных металлах и т.п.

Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон N 212-ФЗ) дополнил гл. 44 ГК РФ новым видом банковского вклада — банковский вклад в драгоценных металлах (ст. 844.1 ГК РФ).

СЗ РФ. 2017. N 31 (ч. I). Ст. 4761.

Эта разновидность договора банковского вклада является новой для законодательства Российской Федерации, поэтому нуждается в изучении.

Ранее изданное Положение ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами» предусматривает возможность размещения вкладов в драгоценных металлах на специальных обезличенных металлических счетах. Однако при подготовке проекта Федерального закона N 47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в настоящее время — Закон N 212-ФЗ) возник спор, как соотносится договор обезличенного металлического счета с договором банковского вклада в драгоценных металлах и договором банковского счета в драгоценных металлах. Некоторые специалисты пытались доказать, что договор обезличенного металлического счета является договором, отличным от договора банковского вклада в драгоценных металлах и договора банковского счета в драгоценных металлах.

Вестник Банка России. 1996. N 61. Далее — Положение ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50.

Соотношение договора банковского вклада в драгоценных металлах и договора обезличенного металлического счета будет показано ниже. Однако появление указанного спора позволяет сделать вывод, что нет полного совпадения указанных договорных типов, т.е. договора обезличенного металлического счета и договора банковского вклада в драгоценных металлах, который впервые урегулирован на уровне ГК РФ.

Представляется, однако, что Положение ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 может применяться для регулирования отношений по договору банковского вклада в драгоценных металлах в той степени, в которой оно не противоречит ст. 844.1 ГК РФ.

Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предмет договора – это денежные средства в рублях или в иностранной валюте. Этот момент важен вот в каком отношении. Если предметом договора являются иные активы (драгоценные металлы, в том числе на обезличенном металлическом счете, ценные бумаги и т.п.), то такой вклад не подпадает иод нормы гл. 44 ГК РФ и не подпадает под законодательство об обязательном страховании вкладов.

Правда, в Государственной Думе РФ обсуждается проект изменений в ГК РФ, в котором, помимо прочего, предусматриваются правила открытия вкладов в драгоценных металлах (гл. 44 ГК РФ).

Проект предполагает, что в гл. 44 ГК РФ может появиться ст. 844.1 «Договор банковского вклада в драгоценных металлах», которая формулирует существенные условия таких договоров: обязательное указание на наименование и вид драгоценного металла, его массу и пробу, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком.

В настоящее время правила привлечения вкладов в драгоценных металлах предусмотрены приказом Банка России от 01.11.1996 № 02-400 «О введении в действие Положения “О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами”». Статья 844.1 ГК РФ в редакции законопроекта не предполагает внесения существенных изменений в нынешний порядок работы банков с вкладами в драгоценных металлах, но главное в том, что регулироваться он будет федеральным законом, а нс подзаконным актом [1] . Повторю, Банк России нс вправе издавать нормативные акты по вопросам гражданского права.

Признаки договора

Договор банковского вклада – это реальный, а не консенсуальный договор. Это означает, что договор заключен с момента передачи денег банку. Обязательство возникает только у банка. Поэтому такой договор считается односторонне обязательственным.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В ст. 36 Закона о банках говорится, что «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». Это положение не соответствует нормам ГК РФ, поскольку гражданское законодательство не содержит столь категоричных требований. На наш взгляд, следует учитывать, что банковское законодательство императивно по отношению к кредитной организации. Поэтому если договор именно в такой форме отсутствует, например, он составлен не в двух, а в одном экземпляре, то в этом случае к банку могут быть применены санкции. Требование указанной статьи относится к банковскому праву. Банковское право регулирует банковские операции. Банк России может оценить эту ситуацию как нарушение правил проведения банковской операции. Соответственно, он может применить санкцию по отношению к кредитной организации, но естественно, он не имеет права применить санкцию к вкладчику. Вкладчик может предъявить иск в суд, поскольку его права в этом случае нарушены.

Договор возмездный. По нему вкладчику выплачиваются проценты. Это обязанность кредитной организации. А у вкладчика есть право потребовать выплаты процентов. Размер процентов нужно обязательно указывать в договоре. Иначе даже по договору до востребования вкладчик может потребовать, чтобы проценты были уплачены по ставке рефинансирования Банка России. А на сегодняшний день ставка рефинансирования намного выше, чем средний размер процентов по вкладам в банках.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Публичный договор – это договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация, в данном случае банк, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Отказ банка от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю банковские услуги не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора вкладчик имеет право обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор [2] .

В 2014 г. ст. 30 Закона о банках была дополнена ч. 13 (введена Федеральным законом от 05.05.2014 № 112-ФЗ), которая содержит новое основание, для того чтобы кредитная организация могла при наличии некоторых обстоятельств отказаться от заключения договора банковского счета (вклада), расторгнуть договор банковского счета (вклада) с физическим лицом – гражданином иностранного государства, или с юридическим лицом, созданным в соответствии с законодательством иностранного государства. Это случаи, когда по законодательству их государств требуется, чтобы российские кредитные организации заключили специальное соглашение в целях осуществления контроля над наличием счетов, открываемых налогоплательщиками этого государства на российской территории, и осуществления контроля над операциями по ним.

Договор вклада и договор банковского счета

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Гражданский кодекс РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам непосредственно с депозитного счета.

Все правила, установленные гл. 44 ГК РФ в отношении договора вклада, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом.

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нес процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

Внесение вклада третьими лицами

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика.

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Внесение вклада на имя третьего лица

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 430 РФ и существу банковского вклада.

Договор банковского вклада физического лица подпадает под законодательство о правах потребителей. Если физическое лицо вчиняет иск банку, то, во-первых, оно может это сделать в суд, находящийся по месту жительства этого физического лица, а не по месту нахождения банка. У физического лица есть возможность выбирать территориальную подсудность но своему усмотрению. Во-вторых, если цена иска известна и не превышает 1 млн руб., то согласно НК РФ, физическому лицу не нужно платить судебную пошлину. Этот момент важен. В нашей стране много пенсионеров.

Оформление договора банковскою вклада

Как уже говорилось, вклад с физическим лицом согласно ст. 36 Закона о банках оформляется договором в двух экземплярах и один выдается вкладчику. Это облегчает положение вкладчика, если ему приходится обращаться в суд с иском к банку. Не понадобится делать запросы. Но, как уже говорилось, это предусмотрено в банковском праве.

Непосредственно в гражданском праве предусмотрены нормы, которые регулируют порядок оформления вклада с помощью определенных документов.

Во-первых, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с физическим лицом и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.

Во-вторых, договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.

В-третьих, договором может быть предусмотрена выдача сберегательной книжки на предъявителя.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В ней должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал – так же сто соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Важно учитывать, что вклад, оформленный сберегательной книжкой на предъявителя, не подпадает под обязательное страхование вкладов, что, естественно, может создать проблемы вкладчику в случае, если у банка будет отозвана лицензия.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов но вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. По в случаях, когда именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК РФ).

Доверенность на получение денежных средств со вклада физического лица

Вопрос этот урегулирован в ГК РФ, но явно недостаточно. Во-первых, не ясно, насколько и. 4 ст. 185 ГК, в котором определено, что доверенность может быть заверена в банке, касается банковского счета. А, во-вторых, неясен вопрос о том, вправе ли лицо, уполномоченное такой доверенностью, которая, конечно же, не приравнивается к нотариальной доверенности, иметь все те правомочия, которыми ГК РФ наделил вкладчика. На мой взгляд, на основании доверенности, оформленной в банке, лицо может только снимать денежные средства со вклада или банковского счета и получать выписку о состоянии вклада или, соответственно, – выписку по банковскому счету. Выписка необходима для того, чтобы такое лицо могло в полной мере осуществить права своего доверителя. Но производить безналичные расчеты по такой доверенности лицо не вправе. Для этого нужна нотариально оформленная доверенность или доверенность, которая приравнивается к нотариальной доверенности. В противном случае не исключается обман вкладчика. Более того, для оформления доверенности в банке требуется присутствие вкладчика. Он в присутствии уполномоченного на такие действия сотрудника банка может подписать такую доверенность. Причем нужно, чтобы сотрудник банка был назначен для совершения таких действий приказом по банку.

  • [1] См.: КонсультантПлюс: Правовые новости. Специальный выпуск «Комментарий к проекту изменений Гражданского кодекса Российской Федерации», 2012.
  • [2] Публичность этого договора косвенно подтверждена постановлением Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерааьного закона «О реструктуризации кредитных организаций” и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” в связи с жалобами ряда граждан».