Депозитный страховой договор

Оглавление:

Страхование депозита: защита воздуха?

Получить выплату по страховке депозита может оказаться не легче, чем получить сам депозит.

Казалось бы, кризис уже несколько месяцев бушует в стране, а страхование депозитов – услугу, которая лежит на поверхности в сложившейся ситуации – внедрило пока только несколько участников рынка. Нам удалось обнаружить лишь семь таких компаний. «Простобанк Консалтинг» предполагает: либо страховые компании и банки Украины не видят в этой услуге «бизнеса», либо его там нет изначально. Впрочем, и выгода для потребителя – физического лица-вкладчика банка – довольно сомнительна.

Еще несколько лет назад, когда обанкротились «Интерконтинентбанк», банк «Гарант» и «Киевский универсальный банк», рынок страховых услуг уже выдавал на-гора продукт «страхование депозитов физлиц». Тогда перечень страховых случаев в разных предложениях был довольно обширным: от моратория НБУ, неправомерных действий третьих лиц, до банкротства банка, невозвращения денег после окончания срока вклада. Да и тариф был символический – 1% от суммы вклада. Тогда услуга не была востребована – ситуация на финансовом рынке была довольно стабильной. Никто подумать не мог, что такие случаи могут произойти. Позволим себе предположить, что нынешний кризис встряхнет рынок больше, и количество предложений страхования вкладов как минимум, удвоится.

Вопросы ребром

Прежде, чем застраховать депозит, стоит для себя ответить на несколько вопросов.

1.Если вы страхуете депозит, значит, не доверяете банку, в который кладете деньги. Зачем кладете?

Не доверяете всей банковской системе, но все же хотите сохранить свои сбережения или даже получить высокую прибыльность? Вот вам формула: в небольшом банке, как правило, депозитная ставка на 2-3 процентных пункта выше, чем в большом, системном финучреждении. Стоимость страховки зависит от размеров банка и сроков депозита. Чем меньше банк — тем больше страховой тариф. У «самых ненадежных» тариф доходит до 3 – 3,5% суммы депозита. То есть маржа заработка фактически нивелируется.

Впрочем, страховщики и банки этого не скрывают: в компании «АльфаСтрахование», к примеру, нам сообщили, что, заключают договора с банками, депозиты которых страхуют. Те, в свою очередь, несколько снижают процентную ставку, таким образом, «покрывая страховой тариф». Однако назвать список банков в компании не пожелали, сославшись на коммерческую тайну.

Похожий тандем «банк-страховая» мы обнаружили и в Кредитпромбанке. Открыв депозит «Классический» без права пополнения, здесь можно приобрести на него страховой полис СК «Служба страхования 611» за символические 5 грн. Но при этом ставка по вкладу снизится в среднем на 1,2 проц. пункта. То есть, к примеру, без страховки доходность гривневого вклада в 200 тыс. грн. составит 22% годовых, а с ней – 20,8%. С Нового года страхование своих вкладов собирается внедрить также Терра Банк.

2. Почему вы не надеетесь на Фонд гарантирования вкладов?

Он ведь возместит сумму вклада в одном банке до 150 тысяч гривен с процентами, а страховая компания – только сумму вклада, поскольку проценты – это уже прибыль. А недополученная прибыль не может считаться прямым убытком. По статистике, более 98% всех вкладов физических лиц – меньше 150 тыс.грн. Но вы правильно думаете: если несколько системных банков начнут рушиться, компенсаций Фонда на всех не хватит. Сейчас денег в Фонде – от силы на 20 тысяч максимальных компенсаций (около 2 млрд. грн. было на момент принятия антикризисных мер, в частности, увеличения суммы компенсации + 1 млрд. грн. должен был «перебросить» НБУ). А что делать всем остальным вкладчикам?

С другой стороны, если все банки будут валиться одновременно, то у страховых компаний тоже не хватит средств на покрытие убытков. Ведь вряд ли у всех страховщиков есть возможности для адекватной оценки рисков всех банков. К примеру, у Страховых традиций, которые предоставляют эту услугу наиболее активно, хватило сил только на 34 банка, риски которых вылились в соответствующие коэффициенты (см. таблицу ниже). Такой же – но не публичный – документ, разработан в Страховой группе ТАС. В Брокбизнесстраховании работают только с вкладами в первой двадцатке банков. Впрочем, это не совсем справедливо по отношению к банкам, не попавшим в ранкинг: получается, их сразу «заклеймляют» как ненадежные. Это с одной стороны. А с другой, страховая компания таким образом пытается минимизировать свои риски совершить выплату, работая только с «самыми системными» банками. Впрочем, как показали события последних месяцев, размер банка никоим образом не гарантирует его финансовую состоятельность.

3.Какие гарантии вообще дает страховая компания относительно застрахованного вклада?

Выявленные нами на рынке предложения страхования депозитов касаются в основном банкротства банков (Служба страхования 611, СГ ТАС, Страховые традиции). То есть на мораторий или другие распоряжения Нацбанка, в результате которых деньги стали недоступными, действие договора не распространяется. Мол, это ведь не убытки – мораторий рано или поздно отменят и деньги станут доступны. Кроме того, часто страховка не покрывает и неправомерные действия третьих лиц (что не вяжется с логикой «является ли это убытком?»). То есть фактически, если Вася Пупкин вывезет в чемодане ваши депозиты в Панаму, страховая только разведет руками и пожмет плечами.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что механизм работы страховки рассчитан преимущественно на регресс к Фонду гарантирования. Фактически, во многих случаях, страховая выплатит вам полагающуюся от Фонда компенсацию, взамен получив право требовать такой компенсации от Фонда уже себе. Здесь важно осознавать: компенсацию от Фонда вы получите бесплатно, от страховой – в среднем за 3% от суммы вклада. Но: с Фондом возможны проволочки, недостаток денег и т. п., страховая же компания готова возместить убытки в течение 1-3 месяцев. Махинации с двумя компенсациями – от Фонда и от СК – исключены по той причине, что после получения возмещения вы передаете страховой свои права на получение депозита.

Некоторые страховщики, например Страховая группа ТАС, Арма страхование и Служба страхования 611 подошли к вопросу страхования депозита как и к любому другому виду – ввели безусловную франшизу в 150 тысяч гривен. То есть страховая компания покрывает невозврат только того, что свыше этой суммы, а остальное оставляет государству (Фонду). А тариф вы заплатите из расчета всей суммы.

Фактически, страхуя депозит в 200 тыс. грн., застрахованной является сумма в 50 тыс. грн. И тариф 3% (6 тыс. грн.) плавно превращается в минус 12% годовых от застрахованной суммы. При этом страховщики вовсе не берутся страховать вклады ниже 150 тыс. грн. Не проще ли в нашем случае просто открыть депозиты в двух банках по 100 тыс. грн.?

Но некоторые участники рынка, например, Стар-полис, страхуют наоборот, не от банкротства – мотивируя тем, что для этого есть Фонд гарантирования – а от «других обстоятельств», по которым банк не выполняет обязательств по выплате депозита (см. таблицу). В «АльфаСтрахование» нам сообщили, что готовы покрывать любые риски, при которых «банк не имеет возможности выплатить депозит».

Важным моментом является форма компенсации вклада. Страховые традиции, например, валютный вклад возвращают в гривнах по курсу НБУ на дату заключения договора страхования. Для вас это может обернуться как убытком, так и выгодой. Если курс доллара вырастет, вкладчик (он же страхователь) недополучит ожидаемую сумму. А если упадет – страховщику придется переплачивать. В Кредитпромбанке, который работает с СК Служба страхования 611, нам сообщили, что валютные вклады будут возвращать в «оригинальной» валюте. Остальные компании также работают в режиме покрытия риска в валюте вклада.

Стоит обратить внимание и на сроки действия договора страхования. Он, как правило, совпадает со сроком депозита. Однако здесь необходимо держать глаз востро относительно формулировки страхового случая. К примеру, СК обязуется покрыть убытки страхователя, если банк не вернет деньги после окончания договора депозита. Но страховка ведь не распространяется на время после окончания действия полиса. А полис заканчивает действие вместе с договором страхования. Следите, чтобы не остаться в дураках — в договоре должны быть расписаны эти нюансы.

Отказать в страховании депозита могут, если он является залогом по кредиту, выданному банком, которого нет в списке «проверенных» страховщиком, превышает граничную сумму страхования (у некоторых СК есть предел в несколько миллионов гривен).

При выборе оптимальной программы страхования депозита, кроме прочего, стоит понимать, что страховаться в родственной банку компании, по большому счету, не имеет смысла. Поскольку если такой банк будет «валиться», он «заберет» с собой и «свою» страховую компанию.

Еще один риск взаимной зависимости двух игроков одного рынка – невозможность перестрахования за рубежом в условиях глобального финансового кризиса. То есть все «страхи» останутся внутри страны. Впрочем, страховщики могут возразить: мол, мы не выдавали беззалоговых кредитов, невозвраты которых съедают активы, не брали международных займов, которые нужно срочно возвращать, мы распределяем свои средства более или менее равномерно по всей банковской системе, формируем больше резервов под свои операции, чем банки. Поэтому мы надежнее. Однако, насколько это весомый аргумент, каждому вкладчику решать индивидуально.

Поставили диагноз

Таблица страховых тарифов компании Страховые традиции для различных банков, депозиты которых компания готова страховать

Хитрый депозитный договор: что нужно знать украинскому вкладчику

В банках прослеживается тенденция к составлению более детальных договоров по вкладам, в которых появляется все больше и больше дополнительных условий и уточняющих нюансов.

Очень скрупулезно банки обозначают условия расторжения договоров как с правом досрочного снятия средств, так и без таких прав. Тщательно детализируются правила возврата депозитов после окончания срока договора. Все чаще начали появляться пункты, в которых прописываются условия страхования возврата вкладов.

Прописанные в договорах страховые обязательства не всегда гарантируют стопроцентный возврат денег вкладчикам, пояснил в старший партнер и адвокат ЮФ Правовест Денис Шкиптан.

Кроме того, указанные пункты не дают полной уверенности в том, что Фонд гарантирования возместит средства клиенту.

Адвокат рассказал, на что нужно в первую очередь обращать внимание при подписании договора .

Хитрые схемы

По словам Дениса Шкиптана, банки часто придумывают схемы, по которым не страхуются обязательства по договорам. Банки заключают договора с частными страховыми компаниями, которые в будущем не обеспечивают обещанных гарантий по возврату вкладов.

Адвокат объяснил, что нередко менеджеры банка предлагают заключить договор по страхованию депозита с другой финансовой компанией, предлагая дополнительные бонусы, например высший процент по вкладу. Важно понимать, что в этом случае клиент может получить выгодные, на его взгляд, условия, но при этом ФГВФЛ уже не будет компенсировать ему сумму по вкладам, отметил Шкиптан. По его словам, на такие уловки лучше не попадаться.

Проверять, с кем имеете дело

Адвокат посоветовал проверить, является ли юрлицо, указанное в договоре, именно тем финучреждением, в котором вы находитесь при подписании договора. Необходимо четко понимать, кто является лицом со стороны банка, с которым вы подписывает договор, и есть ли у этого лица соответственные полномочия.

На сайте НБУ можно проверить наличие у банка лицензии. На сайте ФГВФЛ можно увидеть, является ли ваш банк его партнером и гарантирует ли Фонд обеспечение выплат в случае ликвидации банка.

Распечатать и поставить печати

Договор, а также все оплаченные квитанции, нужно распечатать, посоветовал адвокат. Также необходимо, чтобы банк поставил свою печать на документах — этим он подтвердит оформленные правоотношения с вами. В противном случае, в суде вам придется доказывать происхождение документов. Вам потребуется в судовом порядке запрашивать необходимые данные из архивов банков. Поэтому лучше, чтобы печати на документах были поставлены сразу.

Не лениться

Юрист рекомендовал в случае открытия онлайн-депозитов и при автоматической пролонгации договоров вкладов не лениться. Нужно посещать банк для получения письменных подтверждений наличия средств на счетах с указанием сроков и условий.

Ранее сообщалось о том, что депозитные ставки в банках Украины ускорили снижение.

Чем накопительное страхование жизни отличается от банковского депозита?

Страховой эксперт: Марина Наумова, директор операционного управления страховой компании PZU

Кроме традиционного рискового страхования, когда человек страхует что-либо от каких-то конкретных опасностей, существует еще и страхование накопительное. Благодаря программам накопительного страхования человек может собрать приличную сумму. Кроме того, клиент получает дополнительный инвестиционный доход от своих сбережений. Похоже на депозит в банке? Не совсем.

Ни один банк не способен предложить своему вкладчику помимо начисления процентов какие-либо дополнительные возможности. А вот страховщик, кроме накопительной функции, выполняет еще и роль финансовой защиты клиента и его семьи. Когда вы услышите фразу «накопительное страхование жизни», знайте – речь идет о долгосрочной защите и личных инвестициях. Такое накопление может стать, например, весомым дополнением к обычной пенсии. Или, например, без особой нагрузки на семейный бюджет позволяет накопить нужную сумму на образование ребенка или крупную покупку.

У каждой страховой компании свои условия договора накопительного страхования жизни, но при этом всех их объединяет одно – договор заключается на длительный срок с определенной целью. Они предусматривают не только опцию накопления с дожитием до определенного возраста, но и защиту от дополнительных рисков, например, инвалидности, наступления несчастного случая или возникновения критических заболеваний (онкологических, сердечно-сосудистой системы, ВИЧ и т. д.).

Принципиальное отличие накопительного страхования в том, что под страховую защиту человек подпадает с первой минуты начала действия договора. В случае неожиданного ухода из жизни, травмы или полной потери трудоспособности он может рассчитывать на выплату определенной суммы страхования, независимо от того, сколько взносов было уплачено. Если страховой случай на протяжении действия договора не наступил, сразу после его окончания клиенту выплачивается не только полная страховая сумма, обозначенная в договоре, но и накопленный дополнительный доход. Например, в 2012 году за счет инвестирования страховых резервов PZU заработала для своих клиентов дополнительный доход в размере 18% (в грн.). За 20 лет действия договора эти проценты превратятся во вполне осязаемую прибавку к основной сумме сделанных накоплений.

Банк, конечно, этого не сделает.

Лицензия Госкомфинуслуг АВ 499971 от 18.12.2009

Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия

Добровольное медицинское страхование – приятный бонус для сотрудников и для организации. Полис ДМС дает возможность не только показать свое отношение к коллективу, но и увеличивает лояльность контрагентов, положительно влияя на имидж организации. Для корпоративных клиентов существуют два базовых вида добровольного медицинского страхования, — депозитный или рисковый договор ДМС.

Что такое рисковый договор ДМС?

Это стандартный корпоративный договор добровольного медицинского страхования. Согласно этому документу организация — страхователь выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника. В свою очередь страховая компания (СК) при наступлении страхового случая компенсирует все затраты на лечение.

Пример рискового ДМС. Работодатель заключает со страховой компании договор рискового ДМС на коллектив в 10 сотрудников. Страховой взнос определяется в сумме 10 000 р на человека, страховая сумма на человека – 30 000 р. Таким образом, при наступлении всех возможных страховых случаев, работодатель будет «в плюсе» на 30 000*10-10 000*10 =200 000 р., которые он не платит из своего кармана за лечение. В свою очередь страховщик может остаться в плюсе на всю сумму страховых взносов, либо другую сумму, за минусом расходов на лечение по страховым случаям. Чаще всего хорошую прибыль получает именно страховая компания.

При этом рисковое ДМС не предполагает неограниченного пользования “благами” современной медицины, договор медстраховки заполняется с учетом всех деталей и может быть очень объемным и сложным. Законом не ограничены любые формулировки и условия, как со стороны СК, так и страхователя. Чем хорош рисковый договор для корпоративных клиентов, а каких проблем стоит опасаться?

Преимущества рискового ДМС:

  • страховая сумма не ограничена, она может превышать страховые взносы в разы;
  • рисковый договор прозрачен, очень гибок и понятен страхователю;
  • формулировки договора не допускают двойственных трактовок;
  • количество услуг, которые можно внести в этот тип договора, неограниченно;
  • все взаимодействия между страхователем – страховщиком — медицинскими учреждениями законны, юридически обоснованы и могут послужить доказательством в судебной тяжбе.

Недостатки рискового ДМС:

  • за услуги, которые не были включены в договор, придется доплачивать;
  • страховой взнос можно расходовать только на устранение последствий страхового случая;
  • неиспользованный страховой взнос не возвращается в конце периода;
  • практически невозможно отследить движение средств и их расходование;
  • страховщик, заключив контракт с медучреждением, может попросить поставить в расходных документах любую сумму;
  • обслуживание возможно только в определенных медучреждениях, список их обычно ограничен 1-2 вариантами.

Рисковый договор ДМС, безусловно, самый популярный вид корпоративного страхования, и такое предложение можно найти и у СК — гигантов, и у небольших страховых компаний. Стоимость полисов в этом случае будет достаточно сильно отличаться, поэтому работодателю нужно определиться заранее, хочет он сэкономить на страховке или потом доплачивать за лечение сотрудника. Впрочем, средствами организации можно и не рисковать, если самостоятельно их расходовать через страховщика.

Что такое депозитный договор ДМС?

Депозитное добровольное медицинское страхование по закону нельзя назвать отдельным видом страхования, поскольку оно не отвечает стандартной схеме ДМС. По договору депозитного страхования организация перечисляет страховщику определенную сумму и дополнительно страховую премию. Основная сумма становится как бы «счетом» в СК, с которого работодатель может снимать деньги на лечение сотрудников или другие нужды в лечебно — профилактической сфере.

Пример депозитного ДМС. Компания из 100 человек вносит на счет СК 1 000 000 р. и 70 000 р. (7%) за обслуживание. В конце года подсчитываются расходы, к примеру, они составили 300 000 рублей (200 000 р. лечение и 100 000 р. отдых сотрудников). Таким образом, на счету страхователя остается 700 000 р., которые переносятся на следующий страховой период за минусом 49 000 р. (7%) – оплата страховщику. Значит, страховая сумма в новом страховом периоде – 651 000 р. Ее можно тратить на лечение и другие лечебно-профилактические нужды сотрудников. Довнесение средств также возможно.

Несмотря на достаточно интересные условия депозитного договора, у него есть свои плюсы и минусы, которые могут полностью изменить решение клиента при заключении сделки со страховщиком:

Преимущества депозитного договора ДМС:

  • меньшие расходы, по сравнению с рисковым договором;
  • возможность не заключать самостоятельно договоры с клинками и пользоваться тарифами, которые получает СК — обычно они ниже, чем цена для рядового посетителя;
  • неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
  • траты на ДМС прозрачны, понятны, их можно контролировать и отслеживать;
  • возможность потратить деньги не только на услуги, прописанные в договоре ДМС;
  • понятная и прозрачная схема оплаты услуг страховщика (5-7% от основной суммы);

Недостатки депозитного договора ДМС:

  • невозможность получать полностью налоговые вычеты, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования;
  • при желании потратить средства на услуги, которых нет в страховке, по документам их придется «проводить» как что-то иное;
  • договариваться об этом в медучреждении, скорее всего, придется самостоятельно;
  • юридически сложно будет доказать в суде, что какие-то средства были израсходованы или не израсходованы на услуги, которые не прописаны в договоре.

Такого понятия как депозитный договор, на самом деле, юридически не существует. СК заключает со страхователем стандартный рисковый договор, а устно стороны договариваются о депозитном обеспечении.

Впервые депозитные договоры появились в середине 90-х годов, когда кризис и стремительный рост частного предпринимательства «потребовали» предлагать любые условия, чтобы заполучить клиента. Изначально депозиты были мошенническими схемами, позволяющими «отмывать» средства СК и компании. Но через время предприниматели поняли выгоду такого вида страхования, и депозит стал настоящим спасением для крупных организаций и компаний с небольшим доходом.

Какой же договор ДМС выбрать для организации?

При подборе удобного и выгодного вида страхования работодатель должен ориентироваться на два основных фактора:

  • численность коллектива;
  • сумма, которую организация может потратить на страховку сотрудников.

Если в организации зарегистрировано до 30 сотрудников, то стоит отдать предпочтение рисковому ДМС. Он выгоден с точки зрения небольших страховых взносов, а также надежен, в силу законности. Также рисковый договор, при таком количестве застрахованных, не принесет огромных трат в конце страхового периода. Сумма, которая перейдет к страховщику, вряд ли будет невероятно большой.

Но если коллектив составляет более 30 человек, то лучше отдать предпочтение депозитному страхованию ДМС. Так можно сэкономить средства на страховых взносах, уменьшить расходы за страховой период (неистраченная сумма просто перенесется на следующий год). Если же произойдет случай, не прописанный в договоре, но требующий оплаты лечения, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета организации.

Депозитный полис проигрывает «классике»

СПб. Помимо классического полиса ДМС, компании предлагают своим клиентам приобрести депозитный полис, чтобы за счет его средств оказывать медицинские услуги, не входящие в программу.

Эксперты отмечают, что почти не осталось стандартных полисов страхования ДМС, всегда включаются изменения — в соответствии с пожеланиями клиентов.

Часто программы разбивают на несколько частей, в зависимости от служебной иерархии клиента. Топ-менеджмент компаний обычно выбирает для себя класс люкс, для сотрудников, стоящих в иерархии компании ниже, выбираются экономичные программы. «В небольших частных производственных предприятиях демократичные условия: для всех стандартные полисы — от уборщицы до директора, — отмечает Галина Арбузова, директор департамента личного страхования компании «Русь. — Если в организации «красный директорат, там склонны выделять люкс, но лишь для нескольких топов. Бывает разбивка и на три программы, но гораздо реже, в 20% случаев.

В то же время любой, даже самый элитный полис имеет исключения, такие как зубопротезирование, лечение нетрадиционными методами, пользование лечебным бассейном и прочее.

Депозит без процентов

Страховая может предложить депозит. С банковским вкладом он имеет мало общего — на него не начисляется процент. Стоимость депозитного полиса чуть меньше страхового покрытия, неиспользованный остаток не «сгорает, как в рисковом полисе ДМС, а переходит на следующий год. В этом случае платит работодатель, для которого почти нет исключений в лечении. Расходы минимизируются, так как платятся не из прибыли, как если бы договор был заключен напрямую с медучреждением.

«Чем более цивилизованным становится рынок, тем меньше доля депозитных программ на нем, — считает Дмитрий Загородний, управляющий департаментом маркетинга СЗАО «Медэкспресс. — Любая компания заинтересована в уменьшении доли депозитных программ в портфеле, поскольку это, по сути, не страхование, а оказание медицинских услуг, согласованных с клиентом, за процентное вознаграждение, которое компании берут на ведение дел.

Основной минус депозитных программ в том, что страховая сумма ограничена и в большинстве случаев не может покрыть весь объем лечения.

Ряд экспертов также говорит о том, что депозит противоречит принципу социальной справедливости, который заложен в рисковые программы страхования. При депозите возникает вопрос распределения средств: возможно, что медицинская помощь так и не дойдет до тех, кто в этом нуждается. «Оптимальное покрытие — наличие рисковых программ ДМС и небольшого размера депозита для лечения, которое не покрывается по медицинскому страхованию, — добавляет Олег Курка, начальник отдела маркетинга страхового общества «Помощь. — Все это позволяет сотрудникам компании получить комплексную защиту.

«Депозит по сути не страхование, а оказание медицинских услуг.

Дмитрий Загородний, управляющий департаментом маркетинга СЗАО «Медэкспресс.

Рынок добровольного медицинского страхования

Всего физические лица составляют не более 2% от общего числа лечащихся по ДМС. Эта доля может немного увеличится, но только за счет детского страхования.

Травмы, полученные при занятии экстремальными видами спорта, не входят в классическую программу ДМС, в отличие от депозита.

Шесть нюансов депозитных договоров

31 октября — Международный день сбережений. Цель этого праздника — популяризировать идею хранения денег в банках.

В этой связи «Минфин» републикует статью, которая рассказывает читателям о том, какие бывают вклады и на что обращать внимание, подписывая депозитный договор с банком.

Ставки по депозитам хронически снижаются, но украинцы продолжают нести деньги в банки. Это объяснимо: альтернативных инструментов, в которые можно было бы вложить сбережения, в стране фактически нет. А держать деньги под «матрасом» при нынешней инфляции не выгодно.

Банкиры также перестали радовать клиентов высокими процентами. С начала года годовые депозиты в гривне подешевели более чем на 3% (Украинский индекс ставок по депозитам физлиц упал с 17,74% на начало года до 14,58% на 25 сентября). Ставки по долларовым вкладам за этот же период упали на треть — с 5,68 до 3,77%.

Поэтому для вкладчиков как никогда актуален вопрос: как выбрать самый выгодный вариант и получить максимальный доход по депозиту? Как правило, сложности возникают уже на этапе выбора вклада. Банки разработали десятки депозитных программ с самыми различными ставками и условиями. «Минфин» решил разобраться, чем они отличаются.

Лучшая ставка

Банки предлагают на выбор несколько схем начисления и выплаты процентов по вкладу: каждый месяц, в конце срока и с капитализацией процентов. Чем чаще выплачивается доход, тем ниже ставка по депозиту. Например, ставка по вкладу с выплатой процентов в конце срока в среднем на 1-2% выше, чем при выплате процентов каждый месяц.​

Более сложная система расчетов применяется для вкладов, предусматривающих капитализацию процентов. Банки утверждают, что это самый выигрышный вариант. «Для вкладчиков, с точки зрения получения максимального дохода, самые выгодные — депозиты с капитализацией процентов. По ним проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные за предыдущие периоды. То есть реальная ставка по депозиту получается более высокой, чем фактическая», — утверждает начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка Виктория Грецкая.

По словам начальника отдела депозитов ПУМБ Никиты Малясова, фактическая доходность по годовым вкладам в гривне, предусматривающим выплату процентов в конце срока, будет в среднем на 0,6-0,8% годовых меньше, чем по таким же депозитам с капитализацией процентов. А доходность аналогичного вклада в гривне с ежемесячной выплатой процентов будет в среднем еще на 0,3-0,5% годовых ниже.

«Минфин» решил проверить так ли это. Для примера взяли депозиты ПУМБа. Допустим, клиент хочет открыть вклад размером в 100 000 грн на 1 год. Он может выбрать депозитную программу «Доходный» со ставкой 13,6% годовых и выплатой процентов в конце срока либо ставкой 13,1% годовых и ежемесячной выплатой процентов. Эта программа не подразумевает ни досрочного расторжения договора, ни возможности пополнения вклада. Если вкладчик выберет ежемесячную выплату процентов, его доход (до вычета налогов) составит 10 574 грн. Если выплату в конце срока – 10 978 грн.

Вкладчик также может выбрать программу с капитализацией процентов «Копилка+» со ставкой 10% годовых. Она разрешает пополнение, но не досрочное закрытие вклада. В этом случае в конце срока клиент получит 10 471 (до вычета налогов).

Как видим капитализация получается менее выгодной по сравнению с выплатой процентов в конце срока, в основном из-за более низкой ставки. Но есть плюс – пополнение. Если каждый месяц добавлять по 2 000 грн, то доход вырастет до 11 605 грн (до вычета налогов).

Но у каждого свои предпочтения. И находится много клиентов, готовых пожертвовать более высокой ставкой ради ежемесячного получения процентов. К слову, некоторые банки работают исключительно по такой схеме. Среди них и государственный Приват, в портфеле которого сконцентрирована изрядная доля вкладов населения (по итогам 6 месяцев 2017 — 159,561 млрд грн).

«Вкладчики предпочитают варианты с ежемесячной выплатой процентов. Это вполне разумно в условиях высокой инфляции и неустойчивости банков. Часть банков по вкладам с ежемесячной выплатой процентов предлагает ставки ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока. ПриватБанк от этой практики давно отказался. У нас все вклады с ежемесячной выплатой. Кроме того, они предполагают возможность пополнения, а, следовательно, и капитализации процентов», — рассказывает руководитель департамента сбережений ПриватБанка Андрей Шульга.

Деньги нужны сейчас

Оформили вклад, срок окончания договора еще не подошел, а деньги нужны «на вчера»? В этом случае вкладчик рискует оказаться в патовой ситуации. Большинство депозитных программ банков не позволяют досрочно забрать деньги со счета.

Хотя в некоторых финучреждениях есть специальные предложения, с возможностью досрочного расторжения договора. Но тут нужно быть аккуратным.

Во-первых, доходность по таким вкладам значительнее ниже. «ОТП Банк предлагает как депозиты с правом расторжения, так и без такового. Ставка по депозиту без права расторжения в гривне выше на 1%, чем по аналогичному депозиту с правом расторжения», — рассказывает начальник сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Юрий Пономаренко.

Во-вторых, некоторые банки при досрочном расторжении договора применяют штрафные санкции. Например, выплачивают только символические проценты, а не стандартную ставку, предусмотренную в договоре.

«В нашем банке по депозитам с правом досрочного расторжения предусмотрен пересчет процентной ставки на уровне 0,05% годовых с момента размещения вклада до момента его досрочного расторжения», — рассказывает Виктория Грецкая из Укрэксимбанка.

И это еще не самое жесткое наказание. Например, вкладчикам Райффайзен Банка Аваль вообще придется доплатить банку за подобную «прихоть».

«При досрочном расторжении договора происходит пересчет процентов по ставке 0%. Если депозит расторгается в течение первого месяца с даты заключения договора, вкладчик дополнительно уплачивает банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,5% от суммы вклада», — объяснил «Минфину» руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг Райффайзен Банка Аваль Сергей Анников.

В-третьих, при досрочном расторжении валютного депозита, банки отдадут вам эквивалент в гривне.

Есть и банки, которые вообще не позволяют досрочно закрыть депозит. Даже если клиенту очень нужны деньги, придется ждать окончания срока.

«Депозиты Укргазбанка не предусматривают досрочного расторжения. Для клиентов, которые не могут прогнозировать срочность для своих сбережений, банк предлагает депозит на 7 дней (с автоматической пролонгацией) либо вклад с выпуском сберегательной карточки «Про запас», — говорит директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Юлия Мороз. Такой же политики в отношении досрочного расторжения вкладов придерживается и государственный Ощадбанк.

Ответ на вопрос «Где открыть депозит» довольно прост – в отделении. Но тут также есть свои нюансы. Ведь открыв вклад в одном из отделений, можно к нему «привязаться».

«Клиент закреплен за отделением, в котором он открывал счет. Если депозит закрывается по окончании срока действия, то в таком случае деньги выплачиваются на счет клиента, и снять их можно в любом отделении банка. Если же закрытие депозита происходит раньше срока, клиенту нужно обращаться в отделение, где он открывал депозит. В этом случае нужно подать заявление о досрочном расторжении договора», — объясняет начальник управления разработки и внедрения продуктов розничного бизнеса Кредит Днепр Татьяна Надточий.

Подобные ограничения есть и в ОТП. Если вкладчик решил досрочно закрыть депозит, ему придется идти в то отделение, где он его открывал. Во всех других случаях его обслужат в любом филиале.

Некоторые банки совсем недавно «освободили» своих вкладчиков от привязки к отделениям. В частности, среди таких Укрэксимбанк и Укргазбанк. Другие банки, такие как ПриватБанк не только уже давным-давно позволяют обслуживаться вкладчику в разных отделениях, но предоставляют возможность открыть депозит через онлайн-банкинг.

«Привязки уже много лет не существует. Обслуживаем в любом отделении. Подобное ограничение связано с возможностями программного комплекса, используемого банком. Как только банк может себе позволить внедрение современного банковского ПК с единой централизованной базой, проведением и учетом операций в онлайн режиме, такие ограничения снимаются», — говорит Андрей Шульга из ПриватБанка.

Депозитная бюрократия

В большинстве случаев, чтобы открыть вклад, клиенту понадобится немного документов – только паспорт и ИНН. Но в некоторых случаях банки могут затребовать дополнительные «бумажки». Например, по нормативам НБУ, финучреждения должны проверять финансовые операции, если их сумма превышает 150 000 грн. Потому если есть желание открыть вклад на эту сумму, придется принести в банк справку, подтверждающую источник доходов.

Также подобную справку банки могут затребовать и при меньшей сумме, если операция клиента покажется им подозрительной.

«Согласно законодательству по финансовому мониторингу, если у банка возникают подозрения в законности происхождения принесенных клиентом денег, банк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие их происхождение. Например, налоговую декларацию клиента, договор купли-продажи, справку о зарплате, документ о наследстве и т.п», — говорит Юрий Пономаренко.

Некоторые банки требуют заполнить анкету-опросник.

«Кроме паспорта и кода клиенту необходимо заполнить анкету-опросник. Если вкладчик — ФОП, адвокат, нотариус или судебный эксперт — ему также необходимо предоставить свидетельство о государственной регистрации. Если вкладчик — публичное лицо — ему также нужно пройти соответствующую идентификацию, согласно действующему законодательству», — уточняет Виктория Грецкая.

«Срочный» вопрос

Некоторые банки устанавливают ставки по краткосрочным вкладам выше, чем по долгосрочным. Такая стратегия может объясняться разными причинами. Например, проблемами с ликвидностью банка. Если ему, например, нужны деньги сейчас, то ставки будут выше по коротким депозитам.

«Высокие ставки на короткие сроки в основном предлагают банки, у которых есть проблемы с ликвидностью (фиксировать такую высокую ставку на длинный срок они не готовы, надеясь на стабилизацию ситуации), либо банки, которым нужно быстро привлечь дополнительные деньги на короткий срок», — объясняет Юрий Пономаренко.

Но большинство банков придерживается классического подхода и платит дороже за длинные вклады. Например, по данным «Минфина» на 21 сентября, самая высокая ставка по гривневым годовым вкладам была у Форвард банка — 18,5% годовых. Самая высокая доходность по 3-месячным депозитам у того же Форварда — 16,75%.

С помощью годовых и более депозитов банки могут планировать свои средства в более долгосрочной перспективе и выдавать более-менее длинные кредиты.

В любом случае, все зависит от конкретных целей, которые преследует банк.

«Банки по-разному прогнозируют развитие рынка и то, как будет в будущем меняться цена привлекаемых средств. Когда ресурсы дорожают, банкам хочется уже сегодня «застолбить» длинные деньги по теперешним ставкам. Когда деньги дешевеют, стоит задача не переплатить лишнего, ведь через время можно будет взять эти же деньги дешевле и т.д. При этом фиксироваться на очень коротких вкладах нельзя, так как не успеешь оглянуться, и снова придется бороться за этих клиентов, плюс повышаются общие затраты на обслуживание», — утверждает Андрей Шульга.

Все банкиры сходятся в одном – доходность по депозитам будет падать и дальше. Разнятся только прогнозы. Так, Никита Малясов из ПУМБ говорит о снижении ставок по гривневым вкладам в среднем на 0,25 – 0,5% до конца 2017 года. Доходность валютных вкладов, по его мнению, может остаться на нынешнем уровне.

Есть и более радикальные прогнозы. Например, Татьяна Надточий считает, что ставки по гривненвым вкладам могут опуститься на 2% до конца года, в иностранной валюте – на 1%.

В любом случае, на динамику доходности депозитов будет влиять множество условий.

«Реальные ставки будут зависеть от множества совсем небанковских факторов. Например, какая инфляция будет в конце года — удастся ли ее удержать в пределах, запланированных 9% или нет? Какие будут коммунальные тарифы? Останутся ли у клиентов деньги на сбережения или нет? Каким будет курс доллара? Как изменятся доходы граждан? Будет ли спокойно в мире политиков и еще много всего разного. Если ситуация останется такой же, как сегодня, то средние ставки по гривне скорее всего уменьшаться не будут, а максимальные могут снизиться до 15-15,5%. Валютные ставки при тех же условиях могут «похудеть» еще на 0,5-1%. Если общая ситуация поменяется в лучшую сторону, то снижение может быть и большим», — объясняет Андрей Шульга.

Повысить доходность своих вкладов можно, разместив депозит в банке через наш сайт. С нашей помощью вы получите дополнительно до 1,5% годовых к базовой процентной ставке. Подробные условия — в разделе «Бонус к депозитам».