Что значит страховая сумма по договору

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Страховая сумма

Страховая сумма (insured sum/amount covered) — сумма денежных средств, на которую в соответствии с договором страхования или законом застрахованы имущество, жизнь, здоровье, непредвиденные расходы и другие объекты; обусловливает размер страхового взноса и предельную величину выплат при наступлении страхового случая.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования.

Общий принцип имущественного страхования заключается в том, что страховая сумма не может быть больше страховой оценки, то есть стоимости имущества, определяемой в установленном порядке. По обязательному страхованию имущества законодательством предусматривается или абсолютная величина страховой суммы, или порядок ее установления. При добровольном страховании размер страховой суммы определяется по усмотрению владельца имущества в пределах его стоимости (страховой оценки); иногда правилами вводятся ограничения максимального размера страховой суммы или ее минимальной величины.

По договору личного страхования, заключенному с гражданами, максимальная страховая сумма, как правило, не ограничивается: в страховании жизни она соизмеряется с платежеспособностью страхователя. По некоторым видам личного страхования устанавливается минимальная страховая сумма. По коллективному страхованию определяются единые страховые суммы для соответствующих категорий работников или всех сотрудников. По обязательному страхованию пассажиров установлена единая страховая сумма для всех пассажиров и видов транспорта. В личном страховании страховой суммой часто называют конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая. Однако это — устаревшее понятие, в соответствии с законом такие выплаты называют страховым обеспечением.

В страховании ответственности под страховой суммой понимается лимитируемый (предельный) размер выплат за причинение ущерба (вреда) третьим лицам.

Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. При отсутствии значительных средств страховых резервов и/или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страхования на страховую сумму, превышающую его возможности.

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждом страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по данному риску.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (ее иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

Основные понятия

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

  • денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
  • одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Франшиза

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

Что значит страховая сумма по договору

22. Страховая сумма, страховая стоимость

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

1) денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;

2) одним из существенных условий договора страхования.

Размер страховой суммы можно устанавливать как отдельно по каждому риску, принятому на страхование, так и по каждому страховому случаю.

Порядок установления страховой суммы в имущественном страховании и порядок установления страховой суммы в личном страховании различаются между собой. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

Гражданским кодексом РФ предусмотрена ответственность за последствия страхования сверх страховой стоимости (ст. 951).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, при этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Та же ответственность предусмотрена и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объек-тау двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем, так как размер страховой суммы в личном страховании не ограничен законом и страховая сумма может быть установлена в любом размере.

Размер страховой суммы, прописываемый в договоре страхования, определяется на основе согласия сторон договора добровольного страхования: страхователя и страховщика. При обязательном страховании страховая сумма в основном определена федеральным законом, вследствие чего ее размер не зависит от желаний страхователя и страховщика.

Что значит страховая сумма по договору

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

1) денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;

2) одним из существенных условий договора страхования.

Размер страховой суммы можно устанавливать как отдельно по каждому риску, принятому на страхование, так и по каждому страховому случаю.

Порядок установления страховой суммы в имущественном страховании и порядок установления страховой суммы в личном страховании различаются между собой. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью. Например, действительная стоимость автомобиля – 500 тыс. рублей, эта цифра и является страховой стоимостью. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Гражданским кодексом РФ предусмотрена ответственность за последствия страхования сверх страховой стоимости (ст. 951):

1) если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, при этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;

2) если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления вышеуказанных обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;

3) если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Та же ответственность предусмотрена и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем, так как размер страховой суммы в личном страховании не ограничен законом и страховая сумма может быть установлена в любом размере.

Размер страховой суммы, прописываемый в договоре страхования, как в имущественном, так и в личном страховании, определяется на основе согласия сторон договора добровольного страхования: страхователя и страховщика. При обязательном страховании страховая сумма в основном определена федеральным законом, вследствие чего ее размер не зависит от желаний страхователя и страховщика.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Страховая выплата по договорам страхования производится в российской валюте (за исключением случаев, когда страховая выплата или страховое возмещение осуществляются предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу) в соответствии с валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода в так называемом накопительном страховании. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ.

Гражданский кодекс РФ предусматривает основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (ст. 964). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (если законом или договором страхования не предусмотрено иное), когда страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховая сумма

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором стороны не предусмотрели иного, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска. В соответствии со ст. 949 ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возмещение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Статья 950 ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Единственный случай возможного превышения страховой суммы над страховой стоимостью — имущественное страхование от разных рисков по одному либо по отдельным договорам страхования. Однако в случае, если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. … Ни одна страховая компания не может принять на страхование подобные риски, не имея.

Сумма страхового возмещения равна 21 тыс.руб. с 1 га [(320 — 290) х 70 : 100]. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Однако следует отметить, что оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Страховая сумма.

При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак в период со дня окончания срока страхования. и достижения 21 года.

Страховая сумма — средства, в пределах которых страховщик в соответствии с условиями страхования обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а также сумма, которая.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования (С) представляет собой отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования.

Они должны составлять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, планируемой страховщиком на первый год деятельности): • страхование жизни — не менее 3%

После уплаты возмещения договор страхования сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, предусмотренной договором, и возмещением.

Во всех случаях страховая сумма не может превышать стоимости имущества. … Добровольное страхование может быть заключено ещё на такую же сумму.

Двойное страхование — это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость, Согласно.

Страховая сумма и страховая стоимость в договоре страхования

Статьи по теме

Применение страховщиком пропорциональной системы выплаты зависит от того, как условия о страховой сумме и страховой стоимости будут сформулированы в договоре страхования.

Страховая стоимость имущества в договоре страхования

Cтраховая стоимость имущества не является существенным условием договора страхования в отличие от страховой суммы, которая устанавливается сторонами (ст. 942 ГК РФ). Часто стороны не включают условие о страховой стоимости в договор страхования. Сведения о страховой стоимости в договоре имеют значение при определении объема страхования и размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков. Размер возмещения пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Например, при заключении договора стороны установили страховую сумму равной 100 рублям. А действительная стоимость имущества (страховая стоимость) составляла 1000 рублей. При наступлении страхового случая ущерб имуществу составил 500 рублей. Сумма страхового возмещения будет равна 50 рублям.

О существенных условиях договоров:

Пропорциональная система возмещения убытков по договору страхования

Применение пропорциональной системы выплаты прямо зависит от установления страховой стоимости объекта страхования. Однако ст. 949 ГК РФ не дает ответа на вопрос, обязательно ли указывать страховую стоимость в тексте договора. У страховщика и страхователя противоположные интересы, поэтому толкование указанной нормы расходится.

Страхователи не хотят применять правило о пропорциональной выплате, если разница между страховой суммой и страховой стоимостью в договоре не указана. Страховщики же занимают противоположную позицию: отсутствие страховой стоимости в договоре не лишает страховщика права определить ее самостоятельно путем проведения оценки рыночной стоимости на дату заключения договора.

В связи с тем, что ГК РФ не содержит четкого выражения соотношения страховой суммы и страховой стоимости, ответ на этот вопрос был выработан судебной практикой.

Судебная практика подтверждает, что правило пропорционального возмещения убытков применяется, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества в договоре страхования. Такое условие должно быть прямо указано в договоре, либо в договоре должна быть четкая ссылка на действительную стоимость застрахованного имущества (постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 14.03.2014 по делу № А70-4794/2013, Волго-Вятского округа от 12.02.2014 по делу № А17-3396/2012). Если такое условие отсутствует, то договор могут квалифицировать как договор полного страхования.

Следует отметить, что даже отсутствие возражений со стороны страхователя до наступления страхового случая не позволяет применить страховщикам право на пропорциональную выплату (постановления ФАС Московского округа от 12.01.10 по делу № А40-56986/09, Волго-Вятского округа от 24.10.11 по делу № А43-9781/2010). Но отсутствие условий о соотношении страховой суммы и страховой стоимости не всегда позволяет квалифицировать договор как договор полного страхования, поскольку многое зависит от иных условий.

Из практики. Общество обратилось в суд с иском к Страховщику о взыскании 1 142 980 руб. страхового возмещения. Общество утверждало, что договор страхования заключен на условиях полного страхования, так как в договоре отсутствуют данные о действительной страховой стоимости имущества. Поэтому у судов не было оснований принимать в качестве доказательства экспертное заключение, составленное после наступления страхового случая. Суд сделал вывод, что экспертиза, проведенная после наступления страхового случая, но по состоянию на дату заключения спорного договора, не противоречит ни закону, ни условиям страхования (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.02.2016 по делу № А27-6684/2015).

При наличии такого условия о страховой стоимости имущества страховщик сможет применить пропорциональную систему выплаты и провести судебную экспертизу уже после наступления страхового случая. Если такое условие в договоре не содержится, то суд может принять сторону страхователя, поскольку экспертиза по определению действительной стоимости объекта страхования будет произведена уже после наступления страхового случая. Суд не сможет принять ее во внимание (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 17.09.2009 по делу № А46-23108/2008).

Особое внимание сторонам следует обратить и на предшествующие заключению договора действия. В качестве самого распространенного примера можно привести оформление заявления (заявки) на страхование. Зачастую, договорившись об условиях страхования, страховщики и страхователи не придают значения содержанию указанного документа. Но условия заявки могут иметь ключевое значение, поскольку с помощью этого документа суды устанавливают реальную волю сторон.

Неполное имущественное страхование

Если страхователь в заявлении сам указал на страхование объекта ниже страховой стоимости, это свидетельствует о выражении воли страхователя на неполное имущественное страхование (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 04.04.2016 по делу № А32-8183/2015).

Стороны должны точно установить условие о неполном имущественном страховании в договоре. Если условия о действительной стоимости имущества на дату заключения договора не будут согласованы в договоре, могут пострадать как страховщик, так и страхователь.