Автокредитование без страховки

Оглавление:

Автокредит без КАСКО или как уменьшить расходы по автострахованию

Почему нельзя брать автокредит без КАСКО, но уменьшить расходы на автострахование вполне реально?

Минус $80-125 в год

Можно сколько угодно «обижаться» на банки, которые обязывают заемщиков страховать покупаемый автомобиль по программе КАСКО, но факт остается фактом — без этого не обойтись. Кстати, дело вовсе не в требовательности банкиров. Украинским законодательством предусмотрено обязательное страхование залогового имущества, которым в данном случае выступает автомобиль. Ссылаясь на Закон «О залоге» банк может требовать только наличие полиса автоКАСКО, причем на протяжении всего срока кредитования.

А вот требование купить полис ОСАГО при оформлении кредита продиктовано совсем другими причинами. Во-первых, это обязательный вид страхования и, по идее, страховку должны иметь все владельцы автотранспорта. На практике же автомобилисты покупают ОСАГО только в том случае, если без нее невозможно пройти некие процедуры, к примеру, техосмотр или же регистрацию транспорта в ГАИ. То есть покупают максимально «короткий» полис — на срок 15 дней. Зато по истечении срока действия полиса большинство заемщиков его не продлевают. Потому что банк не может потребовать у заемщика приобретать авто осаго в течение всего срока кредитования.

И это — первый способ снижения страховых расходов. Для сравнения, стоимость полиса ОСАГО на срок 15 дней для автомобиля, эксплуатируемого в столице, составит 74-110 грн., а годовой полис стоит 493-739 грн. Есть разница, верно? Правда, страховка ОСАГО — вещь хорошая. Отказываться от нее не стоит, потому что в случае аварии с серьезным исходом она спасет немало денег. Впрочем, экономить на ОСАГО осталось недолго: с 1 августа 2007 года ГАИ начнет «снимать» по 8,5-17 грн. с водителей, выехавших на дорогу без полиса «автогражданки».

Банки и страховые компании тесно сотрудничают при автокредитовании, зачастую, увы, срабатывает принцип «рука руку моет». Поэтому в банке клиенту обязательно предложат выбрать страховщика из перечня компаний-партнеров банка. Традиционно покупатели считают такую «несвободу» недостатком, ведь клиенту приходится выбирать, в лучшем случае, из десятка-двух страховых компаний, предложенных банком, а не из более четырех сотен, работающих в Украине. С другой стороны, партнерские соглашения иногда предусматривают более низкий страховой тариф. Сравните: обычный годовой полис Авто-КАСКО для клиента, зашедшего к страховщику «с улицы», обойдется от 5% до 9% стоимости авто, а в банке клиенту могут предложить полис стоимостью 4-7%. Тариф, вопреки опасениям, занижен не только благодаря сужению перечня рисков, хотя такая уловка тоже может иметь место. Но банк выступает «оптовым» клиентом страховой компании, а «оптом — всегда дешевле».

Если страховщик, которого навязывает банк, клиента не устраивает, теоретически он волен настоять на возможности выбора. На практике же банк либо откажется давать автокредит в Украине, либо процедура оформления затянется. Кстати, не нужно падать духом, если банк настаивает на своем. Через год можно смело сменить «нелюбимого» страховщика на того, кто милее душе и кошельку.

Еще один классический способ уменьшения текущих расходов на страхование — выбрать полис с франшизой. Чем больше размер франшизы, тем меньше тариф. При прочих равных условиях увеличение франшизы на 5% снижает стоимость полиса на 0,5% стоимости авто. Соответственно, 10-процентная франшиза экономит 1% стоимости авто в год.

Правда, такая схема экономии не так уже безобидна. Ведь, франшиза в Украине — это та часть ущерба, которую при наступлении страхового случая придется покрывать из собственного кармана. Когда придет пора платить по счетам, вряд ли решение выбрать полис с огромной франшизой покажется рациональным. Кроме того, приобретению клиентом полиса с крупной франшизой может воспротивиться банк, ведь он в данном случае выступает заинтересованным лицом.

Правда, банк гарантировано согласится на иной способ снижения страховых взносов. Заемщик, уверенный в своем водительском мастерстве, может приобрести полис Авто-КАСКО не на полную стоимость автомобиля, а лишь на невыплаченную часть автокредита. Банкирам, в принципе, все равно, будет их клиент ездить на застрахованном или незастрахованном автомобиле. Главное, в чем им хочется быть уверенными, так это в возвращении одолженной суммы.

Чем больше первоначальный взнос, тем дешевле в таком случае обойдется полис КАСКО. К примеру, если полис на всю стоимость автомобиля стоит 6%, то на 90% — уже 5,4%, а на 70% — 4,2%. Ограничение, которое, в данном случае, устанавливают страховщики — страховая сумма не должна быть меньше 10% стоимости авто. Выплаты при таком страховании осуществляются пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости автомобиля.

Конечно, злоупотреблять описанными схемами не стоит. Полис страхования, даже навязанный банком, в первую очередь приобретается для того, чтобы в будущем покрыть возможный ущерб, а не для того, чтобы отмахнуться от банка, показав положенные бумажки.

Плюс время

Время — самый дорогой ресурс. К счастью, страховые компании это уже поняли. Многие из них уже предлагают заключить договор страхования прямо в отделении банка либо оплатить одним платежом весь период страхования, то есть пользования автокредитом. Конечно, сумма страховых платежей в таком случае будет достаточно весомой. Но, как мы уже писали, некоторые банки, как банк «Надра», разрешают включить стоимость страхования в общую сумму кредита или же получить отдельный кредит на покупку полиса, как Правекс-банк. Если нет намерения погашать автокредит досрочно, полная оплата страховки — один из самых лучших вариантов сэкономить время и деньги.

Сократить временные расходы можно, застраховав автомобиль «вслепую». К примеру, НАСК «Оранта» предлагает клиенту купить Авто-КАСКО без осмотра машины специалистами компании. Нужно только предоставить паспорт и документ, удостоверяющий имущественные права на автомобиль. С оговоркой: машина должна быть новехонькой, только из салона. Страховщик обещает, что процедура оформления договора не займет больше 15 минут, а обойдется полис недорого, всего 4% стоимости машины.

Кредиты на авто в Украине

Основные преимущества покупки автомобиля в кредит:

  • Небольшой срок оформления кредита.

Для оформления кредита на автомобиль нужны минимальные накопления, которые идут на оплату первого взноса. Главное, чтобы текущих доходов было достаточно на погашение полученного автокредита.

То есть, фактически, чтобы купить авто, много денег не надо. Человек может пользоваться автомобилем, постепенно оплачивая его стоимость. Кроме того, человек, используя автокредит, может получить тот автомобиль, который хочет, а не тот, на который у него хватит денег.

  • Большой период для выплаты кредита.

Кредит на авто может быть оформлен на срок от 1 до 7 лет. Платежи будут небольшими, если срок погашения больше. Однако тогда возрастает общая стоимость кредита. А это немаловажно, ведь переплачивать никто не любит.

Часто кредит на авто можно взять прямо в автосалоне. При этом банки стараются максимально упростить процедуру и пакет документов, чтобы весь процесс оформления был быстрым и несложным.

Если у человека есть приличный ежемесячный доход, он может легко взять автомобиль в кредит. Для этого ему не надо даже куда-то идти. Ведь в ХХІ веке можно оформить любую ссуду через интернет. Такой сервис очень прост и не требует специальных знаний.

Сейчас любой банк имеет свой сайт, на котором продает банковские продукты. Потому, просто зайдя на сайт банка и выбрав интересующий кредит, легко оформить его, не выходя из дома. Все решения принимаются в режиме онлайн. А ведь раньше было нужно часами ездить по банкам, ждать в очередях. Сегодня все это в прошлом, банки борются за каждого клиента.

Необходимый пакет документов для подачи в банк:

  1. паспорт;
  2. справка о присвоении идентификационного кода (ИНН);
  3. справка с места работы с указанием предприятия, должности и доходов за 6 месяцев (по запросу – с пометкой о том, что невыплат зарплаты не было). Иногда банки требуют выписку из трудовой книжки о местах работы за несколько лет;
  4. счет-фактура на покупаемый автомобиль;
  5. паспорт, ИНН супруги или супруга, свидетельство о браке;
  6. справка из банка о счетах клиента (по запросу);
  7. рекомендации от предприятия (по запросу);
  8. документы, которые подтверждают доходы (при доходах не по основной работе), в т.ч. декларацию о доходах из налоговой инспекции.

Чтобы взять кредит по упрощенной схеме (без справок), нужен только паспорт и, например, свидетельство ИНН или права. Но банки иногда предпочитают свободную форму подачи документов о доходах — в форме анкеты, где клиент сам вносит данные.

Так, можно просто указать размер основного и дополнительного дохода и номер телефона, по которому можно проверить финансовую информацию.

Схема получения кредита на автомобиль:

Весь процесс получения автокредита стандартный:

  1. Пересмотр своих финансов. Покупка автомобиля — это финансовая операция. Поэтому, чтобы все сделать с умом, нужно изучить свои реальные расходы и доходы, чтобы оценить свои возможности. Перед визитом в автосалон нужно четко представлять машину какого ценового диапазона и в какой комплектации можно себе позволить. Чтобы учесть все факторы, лучше также предварительно изучить все условия кредитования, существующие на рынке. Большинство автосалонов работают не с одним банком, а потому после знакомства с несколькими программами автокредитования от разных банков можно реальнее оценить будущего кредитора. С развитием рынка кредитования автомобилей купить автомобиль в кредит становится все легче. Еще несколько лет назад чтобы оформить кредит на автомобиль, был нужен аванс как минимум 15-20 %. Теперь же полным ходом развиваются автокредиты, по которым кредитуется полная стоимость транспортного средства.
    Но все же ситуация не такая радужная, как хотелось бы. При оформлении кредита существует ряд платежей, которые необходимо произвести в любом случае, какую программу кредитования бы не выбрали. Размер этих расходов будет приблизительно 10-20% от всей стоимости автомобиля. Это отчисления в пенсионный фонд, транспортный сбор, КАСКО и ОСАГО, регистрация в ГАИ, услуги нотариуса, комиссии банка. Словом, даже нулевой первый взнос не означает, что вначале не придется платить.
  2. Определение с авто. Выбор машины — главное событие и цель всего запущенного процесса. Когда мы пришли в автосалон, лучше уже знать какая марка автомобиля интересует. Если будем покупать новую иномарку, чаще всего первый взнос будет 10-20% от стоимости автомобиля. А если нас привлекает автомобиль отечественного производства, первый взнос будет больше — 20-50%. Также от типа автомобиля зависит и продолжительность кредита. Так срок действия кредитного договора на покупку новых иномарок сегодня 5-7 лет, а отечественных и не новых машин — 3-5 лет.
  3. Рассмотрение банков и их программ. После принятия решения относительно марки и желаемой комплектации автомобиля сотрудник готовит счет-фактуру на автомобиль и показывает условия кредитования, которые предлагают банки-партнеры автосалона. В большинстве автосалонов возможен вариант прямо на месте оформить все документы. Потом сотрудники сами передают их в банк. Это и хорошо, ведь экономится время, не нужно идти в банк для оформления документов. Но, с другой стороны, банки лояльнее относятся клиентам, которых они видят сами. Ведь это снижает для них риск мошенничества. Сегодня проводятся разные акции, по которым ставки автокредитования значительно ниже рыночных (1-6%). Эти акции готовят совместно автодилеры и банки. Это возможно, така как разница между акционной и рыночной процентной ставками банку гасит дилер, который имеет свободу устанавливать цену на акционные транспортные средства либо делать скидки на машины. Для таких акций срок кредитования чаще всего не меняется.
  4. Пакет документов для кредита. Документы, необходимые для получения автокредита, могут существенно отличаться. Это может быть и паспорт + “код” при минимальном наборе документов. Но может быть и полный набор документов, который требуют банки.
  1. Документы в работе

Если покупатель решил сам посетить банк и оформить документы, то ему надо знать, что:

  • Решение о выдаче кредита будет принято быстрее, если подать документы в центральный офис, а не в отделение банка. Ведь там нет служб, которые принимают решения о выдаче кредита (служба безопасности, юристы). А потому все документы нужно сначала отправлять на экспертизу в центральный офис.
  • Лучше наперед позвонить в банк и уточнить условия кредитования, время и график работы банка, ФИО человека, который занимается кредитами на автомобили. Это даст гарантию, что не придется ждать.
    В банке документы могут заполняться до часа. Это зависит от сложности анкет. Тем временем работник банка делает копии документов.
    После этого банк проверяет информацию и принимает решение о выдаче кредита. На это может уйти разное время. В среднем же вопрос о выдаче кредита на автомобиль рассматривается от нескольких часов до нескольких дней.
  1. Купля-продажа и регистрация в ГАИ. После положительного решения банка о выдаче кредита сотрудник банки уведомляет об этом заемщика и дает ему гарантийное письмо. На основании этого письма и справки-счета покупатель заключает с автосалоном договор купли-продажи, в котором указывается марка и стоимость автомобиля, авансовый платеж (если такой будет), порядок регистрации ГАИ и другие условия. После подписания договора, покупатель вносит автосалону аванс, потом проводит платеж с перечислением налога в Пенсионный фонд. Дальше они вместе регистрируют в ГАИ автомобиль и покупателю выписывается техпаспорт на купленный автомобиль, в котором стоит отметка «кредит» или «залог».
  2. Получение кредита под автомобиль

После всех этих процедур покупатель должен оформить автокредит в банке. Там ему нужно оплатить несколько дополнительных платежей.

  1. Банк не выдает кредиты под залог незастрахованных автомобилей. КАСКО защищает выгодоприобретателя по договору от финансовых рисков, связанных с повреждениями вследствие ДТП, стихийными бедствиями, противоправными действиями третьих лиц и от угона автомобиля.
  2. Страховать в банке надо и гражданскую ответственность водителя перед третьими лицами (ОСАГО).
  3. Нужно также нотариально заверить договор залога. При этом госпошлина — 0,1% от стоимости автомобиля, а услуги нотариуса — 0,1-0,2% от суммы кредита.

Кредитный договор заключается уже после оформления всех этих нюансов. Во время заключения кредитного договора автомобиль вносится в реестр залогового движимого имущества. Это государственная база данных, которая включает все автомобили, по которым нельзя производить сделки купли-продажи до погашения кредита. Только после того, как кредит погашен, автомобиль удаляется из этого реестра. За записывание машины в этот реестр покупатель вносит от 35 до 100 грн.

Тогда банк перечисляет всю необходимую сумму автосалону. А тот уже передает покупателю автомобиль.

Какими бывают кредиты на автомобиль?

Вариантов кредитов под автомобиль много, но у них много общего:

  • оплата первого взноса (может быть до 40% от суммы кредита);
  • автомобиль берется как залог (банк забирает его, если нарушаются условия договора);
  • обязательное страхование авто (исключений почти нет);
  • сумма кредита идет сразу продавцу автомобиля (нельзя использовать кредит по-другому);
  • как правило, это покупка некоммерческого автомобиля.

Автокредиты в разных банках имеют различия, но их можно выделить в несколько видов. Рассмотрим их.

BuyBack (обратный выкуп)

По этой программе клиент гасит небольшие платежи весь срок кредитования, а в последний месяц вносится вся отложенная часть основной суммы долга. Этот платеж производится либо из собственных финансов, или через продажу авто в том же автосалоне, либо за счет повторного кредитования.

Последующая продажа автомобиля описывается в договоре купли-продажи или в договоре обратного выкупа и проводится только через того же автодилера. Чаще всего в договоре указывается, что техническое обслуживание и ремонт должны проводиться исключительно в сервисных центрах перечисленных дилеров.

Такую программу предлагают только официальные автодилеры. В ней первый взнос обычно составляет как минимум 10% от стоимости авто. Последний платеж достаточно высок и составляет 20%-55%. Срок действия программы чаще всего 3 года, но может быть и меньше. Неприятный момент в том, что проценты начисляются не на долг по кредиту на данный момент, а на всю сумму, указанную в договоре как основная сумма долга. Потому при BuyBack будет большая переплата по кредиту, ведь только в последний месяц действия программы гасится основная сумма, а проценты все время начисляются.

И все же, эта схема кредитования может подойти тем, кто хочет иметь автомобиль каждые 2-3 года или досрочно его закрывать.

Еще один основной минус здесь — с высокой вероятностью будет занижаться стоимость автомобиля при выкупе автодилером после срока кредитования. А также дилеры ставят жесткие требования к степени амортизации и пробегу автомобиля при его выкупе.

Кредит на автомобиль без КАСКО

Есть особенности, которые имеют такие программы:

  • жесткие условия отбора заемщиков (стаж работы, место регистрации, возраст и т.д.);
  • ограничения в марках авто;
  • снижение срока кредитования;
  • уменьшение суммы кредита.

Также при оформлении кредита под автомобиль с нулевым взносом банк ужесточает требования к КАСКО (франшиза 0% и т.д.), из-за чего стоимость страховки может увеличиться до 10% от стоимости авто. А при оформлении автокредитов без КАСКО банк чаще всего увеличивает размер первого взноса.

Самым привлекательным условием этой программы будет отсутствие ежегодной страховки. Такая программа интересна, если нет нужды в страховой защите.

Основным недостатком будет высокая процентная ставка и повышенный первый взнос.

Кредит на автомобиль без первого взноса

Его можно оформить на любую или почти любую модель транспорта, поэтому воспользоваться им может каждый желающий. Эта программа кредитования имеется не у всех банков, так как является рисковой. Конечное решение по выдаче кредита принимается банком индивидуально. При этом производится сложная схема расчета рисков.

Кредит на автомобиль без справок

Почти во всех банках можно оформить кредит на автомобиль, имея при себе только паспорт и налоговый код. В банках есть свои внутренние программы, по которым они “прогоняют” желающего взять такой кредит, чтобы выяснить его кредитную историю, нет ли криминального прошлого, занятость и другие параметры.

Но когда принимается решение взять такой вид кредита, желательно обратить внимание на процентную ставку по кредиту и условия страхования. Ведь банк себя должен обезопасить. И он делает это через увеличение процентной ставки и расширение страховой ответственности. Это может быть заключение дополнительной страховки от несчастного случая или страхование жизни заемщика, страховка КАСКО делается с “нулевой” франшизой.

Словом, эти дополнительные расходы могут вылиться в круглую сумму. Потому лучше сесть самому и просчитать — не выгоднее ли будет предоставить дополнительную “бумажку” и выиграть некоторую сумму денег, отменив дополнительные платежи по такому кредиту.

Ставки по автокредитам

Расчет стоимости кредита в каждом банке свой. При этом играет роль большое количество факторов. Самые глобальные из них — сумма первого взноса, стабильность финансового положения заемщика, наличие страховки КАСКО, позитивная кредитная история.

Но сегодня на сайтах банков чаще и чаще встречается такой сервис, как онлайн калькулятор. На таком калькуляторе можно приблизительно увидеть сколько придется заплатить, чтобы купить понравившийся автомобиль.

Так, чтобы купить в рассрочку автомобиль стоимостью 250 000 грн., используя кредит в “Приватбанке”, при начальном взносе 25 000 грн., ежемесячный платеж будет составлять 6 790 грн. (сюда включено 1 042 грн. страховки). Это значит, что заемщик каждый месяц будет платить 6 790 грн. на протяжении 7 лет.

При этом единоразово нужно будет оплатить затраты на гос. регистрацию автомобиля — 519 грн., взнос в Пенсионный фонд — 6 250 грн. и GPS-датчик на автомобиль — 1 750 грн.

Нужно ли КАСКО для кредита под автомобиль?

В Украине законодательством введено в обязательном порядке страхование залогового имущества. В автокредитовании им является автомобиль. Согласно Закона «О залоге» банк может требовать на протяжении всего срока кредитования страховку КАСКО.

Банки и страховые компании сотрудничают при оформлении кредитов. Поэтому в банке клиенту предлагают выбирать страховую компанию из партнеров банка. Часто такая ситуация воспринимается как недобросовестная конкуренция на рынке.

Но такое сотрудничество банка и страховщика дает возможность устанавливать страховой тариф, который по сравнению с другими будет ниже. Для сравнения: КАСКО на год для клиента, зашедшего в офис к страховщику первый раз, будет стоить 5%-9% от стоимости авто. А то же КАСКО в банке для клиента будет существенно дешевле — 4-7%.

Такие тарифы достигаются несколькими путями. Это может быть уменьшение рисков и увеличение франшиз. Но возможно и так, что между банком и страховщиком установились договорные отношения, предусматривающие “оптовые” договора. Так, каждый договор обслуживается не сам по себе, а пакетом.

Если клиента не устраивает страховая компания, которую предлагает банк, он имеет право выбирать любую другую. Но жизнь такова, что ситуация может из-за этого накалиться: банк может отказаться кредитовать или затянуть процедуру оформления кредита.

Существует еще способ удешевления страхования — КАСКО с франшизой. Правило такое: с увеличением размера франшизы уменьшается тариф по договору страхования. Например, франшиза 10% примерно равна удешевлению стоимости авто в год на 1%.

Но такое КАСКО не так и выгодно. Ведь франшиза — это сумма ущерба, который придется выплачивать из своего кармана. Кроме того, такое решение может не понравиться банку, ведь он — выгодоприобретатель по этому договору, а значит и выплата по КАСКО должна перечисляться ему. Но банки чаще всего соглашаются на другой метод снижения стоимости КАСКО. Клиент может купить КАСКО только на невыплаченную сумму кредита, а не на всю ссуду.

Описанные нюансы страхования имеют место быть, но увлекаться ими не нужно. Ведь, по большому счету, страховка КАСКО оформляется, не чтобы решить все вопросы с банком, показав все бумаги, а чтобы в будущем ущерб оплачивался не заемщиком, а страховой компанией.

Итак, подведем итоги.

Взять кредит на автомобиль — это выход при покупке авто, если какой-то доли средств недостаточно.

Его стоит оформлять, если нужно купить автомобиль быстро и есть уверенность в том, что будут доходы, достаточные для погашения ссуды. Если же эти условия не выполняются — брать кредит однозначно не стоит.

Выбор программы кредитования, банка и валюты кредита зависит от предпочтений человека. Банки предлагают нам кредиты на автомобили, которые могут удовлетворить разноплановые потребности клиента.

Страхование авто при покупке имеет свои плюсы и минусы. Все зависит от каждой отдельной ситуации. Но в общем, дополнительная защита на авто — спокойствие и водителю, и банку.

Как взять автокредит без страховки КАСКО

Многих людей, желающих приобрести автомобиль, но не имеющих на это достаточного количества собственных средств, интересует, как взять автокредит без КАСКО. Любой банк перед выдачей займа оценивает свои риски и соглашается на сделку, только если сочтет их минимальными. Ни одно финансовое учреждение не согласится на выдачу кредита, если не будет уверенно в возврате собственных средств с причитающимися процентами, поэтому заключить договор на автокредитование без страховки весьма непросто.

В чем отличия от стандартных программ автокредитования?

И подобного рода контракты будут иметь свои особенности, отличающиеся от кредитных программ, предусматривающих обязательное страхование.

  • Во-первых, автокредит без КАСКО будет иметь повышенную процентную ставку и, возможно, дополнительные комиссии при оформлении. Это потребует от заемщика дополнительных финансовых затрат.
  • Во-вторых, срок кредитования будет значительно меньше, чем при оформлении договора со страховкой.
  • В-третьих, сумма первоначального взноса будет составлять не менее 50% от общей стоимости автомобиля.

Как видно из перечисленных условий, для заемщика отказ от страхования будет сопровождаться существенными ограничениями, поэтому отказываться от КАСКО нужно только при очень веских причинах.

Жесткие условия — гарантия безопасности

Банки, дающие автокредит без КАСКО, неспроста выставляют столь жесткие условия. Подобного рода сделки являются для финансового учреждения рискованными, поэтому банкиры хотят всего лишь обезопасить себя от возможных проблем. Если заемщик не может погасить свою задолженность, купленный автомобиль переходит в собственность банка и будет реализован на аукционе для возмещения затрат.

При этом, если авто успело поучаствовать в ДТП, все расходы на ремонт будут покрыты за счет страховки. А при отсутствии КАСКО и потере заемщиком платежеспособности, банк может получить автомобиль после аварии, а все процедуры по его восстановлению лягут на финансовое учреждение.

Таким образом, контора, выдавшая автокредит без страховки КАСКО, понесет убытки. И сколь бы привлекательной не была реклама, что банк работает для своих клиентов, в первую очередь — он работает для получения прибыли. Так что ни один филиал не одобрит заявку на кредит на невыгодных для себя условиях.

Где взять автокредит без оформления страховки КАСКО

Автокредит без оформления КАСКО можно взять не в любом банке. Такая услуга доступна в «Кредит Европа Банк», Собинбанк, ВТБ 24, Банк «Траст», Росбанк. При этом процентная ставка при заключении договора без страховки будет почти в два раза выше. Также некоторые конторы устанавливают дополнительную комиссию за досрочное погашение. Максимальный срок погашения также будет меньше, хотя у некоторых банков он достигает 5 лет.

Крупные конторы с большим количеством клиентов редко предоставляют подобную услугу. У них и так достаточно заемщиков, поэтому нет необходимости лишний раз рисковать своими активами для привлечения клиентов. Поэтому взять автокредит без КАСКО в Сбербанке не получится.

За предоставлением данной услуги лучше обращаться в небольшие отделения, регионального масштаба. Они зачастую не могут похвастаться большим количеством клиентов и вынуждены для их привлечения предлагать более выгодные условия. Например, автокредит без КАСКО в банке «Центр-Инвест» выглядит привлекательнее, чем кредитные программы многих банков. Процентная ставка является наименьшей среди всех имеющихся предложений на рынке. Однако и максимальная сумма кредита позволит приобрести только отечественный автомобиль или импортную малолитражку.

Что касается региональных особенностей, то взять автокредит без оформления полиса КАСКО легче всего в Москве и Санкт-Петербурге. Это связано с тем, что в этих городах находится огромное количество разнообразных финансовых учреждений, среди которых можно выбрать подходящую контору и оформить договор. Но по статистике данная услуга в пересчете на душу населения не пользуется большой популярностью в указанных городах.

Дело в том, что зарплаты по Москве и Санкт-Петербургу являются одними из наивысших в стране, поэтому многим жителям мегаполисов нет необходимости брать кредит для покупки автомобиля. А те, кому не хватает личных средств, предпочитают не переплачивать и оформлять страховку. Тем более, что интенсивность движения очень высока и ежедневно существует риск аварии, поэтому страховка будет весьма кстати.

Взять автокредит без полиса КАСКО в Уфе, Волгограде, Краснодаре, Казани, Воронеже, Перми, Саратове и других крупных городах Российской Федерации также не составит труда. Там действует большое количество филиалов различных банков, в которые можно обратиться за получением необходимой услуги. Наиболее проблематично будет взять кредит в мелких населенных пунктах. Возможно, для этого вообще понадобится поехать в областной центр.

Добиться рефинансирования автокредита без КАСКО будет еще сложнее, чем оформить начальный заем. Если клиент решил прибегнуть к процедуре рефинансирования, значит, он, скорее всего не в состоянии выполнять свои обязательства по первоначальному кредиту. Так что банк не захочет подвергать себя риску и связываться с проблемным заемщиком.

Исключение может составить только ситуация, когда человек оформил очень невыгодную для себя сделку, а затем нашел более подходящий вариант и решил переоформить кредит в другом банке. В этом случае каких-либо проблем с рефинансированием возникнуть не должно.

Автокредит без обмана: миф и реальность?

Лет 10-15 назад понятие «кредит» для большинства было малознакомым и совсем непонятным. Затем российский рынок кредитования развивался и эволюционировал, что потребовало вмешательства государства. В частности, по закону банки обязали показывать все скрытые платежи. Кроме того, им запрещалось взимать комиссию за выдачу кредита.

Казалось бы, после таких серьёзных мер кредитование в России должно стать прозрачным, понятным и доступным для каждого жителя страны. Но реальность приняла совсем другие формы. Давайте разберёмся, как эволюционировало автокредитование в последнее время.

На заре автокредитования банк охотно выдавал заём и уменьшал процентную ставку, если заёмщик что-нибудь предоставлял в залог. Например, при автокредите покупаемая машина оставалась в залоге у банка, если же у клиента была недвижимость или другие ликвидные объекты, то проблем с получением кредита не могло возникнуть в принципе. В случае исправного погашения кредита переплата составляла начисленные проценты и сумму за выдачу и оформление кредита (порядка 5-10 тысяч рублей).

Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

Как развивалось?

В это же время развивался не только рынок кредитования, но и рынок страхования, чему не в последнюю очередь способствовало принятие закона об ОСАГО. Потребители, быстро привыкшие к ОСАГО, достаточно спокойно отнеслись к тому, что при выдаче кредита банки вдруг стали требовать оформление КАСКО . Банкиры весьма логично объясняли это требование: машина хоть и находится в залоге у банка, но все же подвергается рискам во время использования. В случае серьёзной аварии банк остаётся без залога, а клиент – без машины и с долгами.

Кроме того, деятельность страховых компаний перешла под управление Центробанка, и они оказались в одной лодке с банкирами. По этой причине у каждого банка появилась своя дочерняя или партнёрская страховая компания. Со временем привыкшие к страхованию клиенты перестали удивляться, когда в отделе автокредитования им рассказывали о необходимости застраховать дополнительно свою жизнь. Это не является обязательным условием при автокредитовании, однако в большинстве случаев отказ заёмщика от личного страхования может привести к отказу в выдаче кредита.

В результате реформ и изменений, затронувших рынки кредитования и страхования, получилось, что вместо определённой платы за выдачу кредита потребителю нередко необходимо заплатить за два вида страхования (КАСКО и страхование жизни). Например, при покупке в кредит Mitsubishi Outlander 2.4л стоимость КАСКО на год обойдётся в 80 000 рублей, а страхование жизни – ещё в 35 000 рублей. Приведённые суммы являются усреднёнными, но отражают реальное положение дела на рынке. Таким образом, вместо 5-10 тыс. рублей за выдачу кредита (как было ранее) теперь придётся заплатить порядка 150 000 рублей. Да, заёмщик получает дополнительный уровень защищённости, но стоимость такой «защиты» явно «раздута».

Что страхуем?

Давайте попробуем разобраться в ситуации:

  • Покупая полис ОСАГО, автовладелец страхует свою автогражданскую ответственность. Таким образом, если страхователь становится участником ДТП по чужой вине, страховая компания виновника происшествия возмещает убытки на сумму до 120 000 рублей.
  • Покупая полис КАСКО, заёмщик полностью страхует свой автомобиль (предмет банковского залога). Стоимость максимальной выплаты по КАСКО всегда покрывает размер кредита.
  • Покупая полис страхования жизни, заёмщик страхуется на случай смерти или получения инвалидности первой группы. При наступлении страхового случая страховщик выплатит банку сумму непогашенного кредита, а автомобиль останется у заёмщика или его выгодоприобретателей.

При такой схеме тройного страхования банкиры защитили себя от всех возможных рисков, а оплачивать «банкет» приходится заёмщику. Если раньше высокие процентные ставки по кредитам объяснялись серьёзными рисками, то теперь банкирам будет значительно тяжелее объяснить, почему процентная ставка по кредиту на столько превышает ставку рефинансирования.

Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

Почему так получилось?

Прочитав вышеприведённые доводы, можно сделать вывод, что во всем виноваты банкиры и страховщики, но так ли это на самом деле? Интернет и бульварная пресса пестрят заголовками о том, как взять кредит и не платить, как получить максимальную выплату по полису ОСАГО или КАСКО и прочие «народные мудрости». Используя подобные лазейки, некоторые граждане получают ежеминутную выгоду, не задумываясь, что ни одна компания никогда не будет работать в убыток. Из этого следует, что на следующий год будет изменён порядок расчёта страховой премии или будут увеличены процентные ставки по кредитам, ведь деньги на «максимальные выплаты» нужно где-то брать.

Другой аспект – обязательное страхование жизни – тоже не из воздуха образовался. Достаточно много российских компаний по-прежнему выплачивают своим сотрудникам «серые» зарплаты. Новости об увеличении налогов или заморозке денег в Пенсионном фонде только усугубляют эту ситуацию. Соответственно рядовому заёмщику труднее получить одобрение на кредит «белыми» методами, поэтому он соглашается на любые условия, ведь с текущей справкой 2-НДФЛ ему вряд ли дадут кредит даже на самую дешёвую «Ладу» в базовой комплектации. По сути, если заёмщик соглашается на страхование жизни, то банк не требует каких-либо справок, подтверждающих доход.

Есть в этой ситуации и социальный нюанс. Годы железного занавеса, врождённая привычка покупать «побогаче» да «покрасивше», а также активные маркетинговые кампании, направленные на бесконечное потребление, заставляют людей покупать машины не по карману. За любую возможность прыгнуть выше головы, приходится платить втройне.

В результате получается замкнутый круг, вырваться из которого практически невозможно. Но выход всё-таки есть. Давайте научимся простым вещам:

  • Считать своих доходы и жить в соответствии с ними.
  • Совершать необходимые и взвешенные покупки, чётко понимая, зачем и для чего покупается машина или любой другой предмет.
  • Перестать верить в чудеса и пытаться обмануть систему.

Эти простые правила надёжно защитят вас от любых «подводных камней» и образуют крепкий фундамент для дальнейшего благополучия.

Автокредит БЕЗ страхования жизни

Всем, добрый день.

Волнует такой вопрос — а есть ли люди получившие автокредит без дополнительного страхования жизни заёмщика?
бывает ли такое в реальности?

Странный вопрос. Девочка в салоне просто премию хочет получить, вот и вешает лапшу на уши, что без страхования жизни вероятность выдачи маленькая.
Просто скажите твердо, что не будете страховаться.

P.S. У меня было 3 автокредита, по всем только КАСКО.

А что много тех кто соглашается на это страхование?

Страхование жизни навязывать пытались каждый раз, каждый раз отказывались, кредиты давали без проблем.

Автокредит — кредит с обеспечением, причем обеспечение застраховано (!) в пользу банка. Нафига тут еще и жизнь заемщика-то страховать? Это чистый заработок автосалона, страховка бестолковая абсолютно.

Это комиссионный заработок автосалона — он получает неплохое агентское вознаграждение за проданную страховку (минимум 30-40% от страховой премии), а также увеличивает комиссию за кредит от банка (она, как правило, считается от суммы оформленного кредита).

Для банков это, как правило, необязательная опция, так как автокредиты обеспечены залогом купленного авто, а риск утраты залога покрыт страховкой КАСКО.

Что в итоге? Можно поздравить?
Кстати, Вы разобрались с условиями их кредитов? Шрифтом одно, калькулятор вообще что-то левое считает! Например, на ку70 года на 3-5 какая % ставка реальная и маркетинговая будет?

я работала администратором в автосалоне, в качестве дополнительного заработка мы оформляли каско и осаго, так вот если осаго оформлять без страхования жизни, то за страховку не получали ничего, зато куча времени уходила и нервов (еще и клиенты, которые каждые 5 минут спрашивают «ну когда там уже?»), если со страхованием, то получали 150р.
Ясное дело, мы оформляли одни каски (или каски в паре с осаго), а для осаго у нас всегда не работал интернет или не было бланков)) а зачем мне бесплатно работать?

Автокредит без страхования жизни.

В 2012 году брали новую машину в салоне Кия Спортейдж. 15 % своих, остальные кредитные.
Муж выплачивал 3,5 года. Я помню, что страховали жизнь. Банк говорит нет страховки, и предложил съездить в салон и спросить там.

Мужа не стало 14 декабря.

Есть еще кредиты, они застрахованы точно, сказал банк.

Что делать с машиной не знаю, приехала в головной офис, ничего не объяснили , только сказали — страховки жизни на этот кредит нет. Документами занимался всегда муж. С трудом собрали какие то договора с банками. Машина в залоге у банка.

Не знаю, что делать. Платить не могу сама. Есть ли смысл ехать в салон, где машину покупали, там же делали КАСКО, и на сколько я помню страховали жизнь.

Автор, вы с аккаунта мужа пишите? Несколько лет назад этот ник писал от мужского имени.

Есть какие-то варианты продать машину, если страховки не окажется?

Так и КАСКО по-сути тоже самое, но там же, как правило, страхуют только на год, хотя ничего не мешает делать также на весь срок кредита.

Зы. Когда я брал автокредит, мне никто страхование жизни не навязывал (и даже не предлагали).

Не обязан. То что м.б. разные ставки за кредит с КАСКО и без него — да, может быть. Но вот навязывать КАСКО банк не имеет право — нарушение ЗоЗПП.

Мои соболезнования.
У нас была похожая ситуация лет пять назад.

Во-первых, успокойтесь.
У вас своих проблем хватает — не забивайте себе сейчас голову проблемами банка. Отложите платежи банку до того времени, как проконсультируетесь с родственниками, а лучше юристами. В общем, как минимум, на несколько недель, а лучше месяцев. Решайте текущие проблемы, а банк пусть подождет.

Во-вторых, считайте наследство. Оцените целесообразность приема наследства — не превышают ли обязательства оставшееся имущество.

В-третьих, прекратите эксплуатацию машины. КАСКО больше недействует. При аварии страховая ничего не выплатит!

Ну и наконец, выясните остаток кредита. 3,5 года большой срок. Не исключено, что остаток кредиты незначителен, и нынешняя стоимость машины существенно его превышает. Тогда имеет смысл искать варианты погашения кредита.

Была в банке. Ничего не понимаю. Мне сказали если Вы уже отдавали свид. о смерти, то не надо больше.
Сказали сами напишут в страховую заявление. Про машину сказали нет информации о страхование жизни. Если страховка есть и делали ее в салоне, то они сами напишут туда запрос.

Я не верю почему-то в это. Более того есть 300 рублей просрочки по одному кредиту и банк звонит каждый день. Мне объяснили, что у группы мониторинга нет информации, что клиент умер.

Я хотела эти 300 р загасить чтобы хоть звонки прекратились. Но менеджер сказал не надо.

Ничего не понимаю уже. Наверное к юристам надо.

Dima_crk, соболезную. Вы сейчас, в этой ситуации, самое главное, не делайте поспешных движений — не подписывайте ничего, не заключайте никаких договоров, не давайте никаких расписок, даже, если банк Вам будет все расписывать в наилучшем свете.
Переходите с ними на общение в письменном виде, это будет лучше всего, т.к. ни одно слово ни одного из их менеджеров потом «к делу не пришьешь». Спешки здесь нет никакой, разбирайтесь спокойно и обстоятельно. Конечно, желательно привлечь юриста, лучше по рекомендации.

Кстати, если первоначально была страховка жизни, но далее страховые премии не вносились, то страховка все равно считается действительной, если страховая не прислала письмо о прекращении действия договора. Поднимайте все документы, изучайте.

Я бы хотел добавить автору почему не обязательно спешить: с момента смерти и до вступления наследника в наследство проценты и пени по кредиту не начисляются. Только нужно обязательно письменно проинформировать банк о смерти заемщика. Так что пока в наследство не вступили — ни о чем не думайте и никому не платите. Ищите страховую компанию. Найдете — хорошо.

Еще вариант: как могла оплачиваться страховка? С банковского счета мужа? Или через банк-кредитор? В общем можно попробовать посмотреть выписки со счетов мужа (если есть доступ) — может там что-то есть полезное.

Была ли страховка с оплатой через кредитора в теле кредита так-же можно попробовать вычислить по размеру платежа за кредит. Поднять кредитный договор, рассчитать платеж и сравнить его с фактическим платежом. Не платилось ли лишнее (то есть страховка)? Способ мутный — не факт что получится.

это на основании чего? Обязательства по кредитному договору переходят к наследнику(ам) в рамках наследуемого имущества, т.е. меняется субъект обязательств по кредитному договору. Наследники могут отказаться от погашения кредита до вступления в наследство, но проценты банк может продолжать начислять т.к. кредитный договор продолжает действовать. Пени да, считается, что вина заемщика в случае смерти отсутствует.

ППВС от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»:

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Саратовский областной суд, дело № 33-4637

Начисленная банком неустойка (пени) за период со дня открытия наследства после смерти Блохина В.П. до истечения времени, необходимого для принятия наследства, учитывая указанные выше положения Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», не подлежит взысканию с ответчиков, однако в связи с тем, что взысканная судом первой инстанции с применением ст. 333 ГК РФ неустойка не превышает размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков за вычетом размера неустойки за период со дня открытия наследства после смерти Блохина В.П. до истечения времени, необходимого для принятия наследства, судебная коллегия соглашается с взысканным судом первой инстанции размером процентов, поскольку считает его соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Апелляционное определение Вологодского областного суда от 03.07.2013 N 33-3083/2013
Исковые требования о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование займом удовлетворены в части, так как ответчик является наследником заемщика, сумма процентов уменьшена, поскольку проценты подлежат взысканию со дня открытия наследства.