Банк не перечислил деньги в погашение кредита

Если оказались должником проблемного банка: что делать

Проблемные банки насчитывают штрафы и рассылают заемщикам «письма счастья», а ликвидаторы финучреждений требуют от людей досрочно погасить свои кредиты.


Если оказались должником проблемного банка: что делать

Повальное закрытие банков в Украине (52 временные администрации за полтора года) вылилось не только в недовольство и протесты вкладчиков, но и появление целой армии блуждающих заемщиков.

Они мечутся между проблемными банками, Фондом гарантирования и Нацбанком, не понимая, кому им теперь придется выплачивать кредиты. При этом не понимают, почему новоявленные временные администраторы насчитывают им пени и штрафы, а ликвидаторы вообще требуют выплатить весь заем раньше срока.

Чтобы внести ясность и разобраться во всех нюансах, юристы, банкиры и Фонд рассказали как нужно действовать, когда в банк-кредитор вводится временная администрация и его готовят под передачу активов или ликвидацию.

Как действовать заемщику после введения временной администрации:
– Отправить в Фонд гарантирования вкладов письмо с просьбой предоставить новые реквизиты счета для погашения кредита или письмом подтвердить старые реквизиты
– Не платить по кредиту до получения официального подтверждения реквизитов счета
– Следить за новостями и не пропустить объявления о запуске процедуры ликвидации банка, начиная с которой выплачивать кредит придется уже на другой счет
– Не платить пеней и штрафов, если платежка по кредиту придет со штрафными санкциями
– Если хотите уменьшить размер ежемесячного платежа, сразу после получения от банка реквизитов для платежа, отправить ему запрос о реструктуризации. И попросить в нем назначить соответствующую встречу с менеджером
– Для кредитов более 2 лет начинать искать банк для перекредитования или деньги для досрочного погашения Плохая новость для всех заемщиков проблемных банков — выплатить кредит придется. Вне зависимости от наличия обеспечения: если залог есть, то ликвидатор банка имеет право (как правопреемник банка) отобрать у неплательщика квартиру или машину, а если ничего не закладывалось, через суд требовать взыскания любого другого имущества (из того, что найдет в реестрах движимого и недвижимого имущества) для выплаты задолженности.

Платить придется

Плохая новость для всех заемщиков проблемных банков — выплатить кредит придется. Вне зависимости от наличия обеспечения: если залог есть, то ликвидатор банка имеет право (как правопреемник банка) отобрать у неплательщика квартиру или машину, а если ничего не закладывалось, через суд требовать взыскания любого другого имущества (из того, что найдет в реестрах движимого и недвижимого имущества) для выплаты задолженности.

«Многие заемщики ошибочно полагают, что ликвидация банка означает, что они больше ничего не должны по кредиту. Однако и во время действия временной администрации, и во время процедуры ликвидации обязательства никуда не исчезают. И даже если в силу ряда причин у временной администрации или правопреемника банка еще не дошли руки до конкретного проблемного кредита, это не означает, что заемщику прощен долг. Рано или поздно требование к выплате основного долга, начисленных процентов, а также штрафов и пеней будет предъявлено», — заверил заместитель председателя правления Коммерческого индустриального банка Виталий Шулепов.

Шанс не платить может возникнуть у заемщика, только если банк потеряет оригинал его кредитного договора. Документ может пропасть случайно — при передаче дел временному администратору или другому банку, а может и умышленно — увольняемые из проблемного банка работники могут согласиться за отдельную плату пропустить ваш договор через шредер. Но юристы сразу предупреждают всех желающих избавиться от кредитных обязательств, что это мошенничество. И заемщик, если все выйдет наружу, будет наравне с нечистым на руку банкиром нести уголовную ответственность.

«Юристам известны единоразовые случаи, которые выходят за правовые рамки и предусматривают возможность не погашать кредит — это утеря документов (банковского экземпляра) банком, который передает свои активы другому банку. Но на это рассчитывать не стоит, и надо помнить, что это может быть приравнено к мошенничеству», — подчеркнул Каганец.

Подтвердили это и чиновники. «В случае длительного времени приема дел может возникнуть наступление неблагоприятных рисков в дальнейшей деятельности банка. Это потеря оригиналов документов, материальных ценностей, различные злоупотребления сотрудников банка, мошеннические и другие преступные действия и прочее», — признал заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик.

Уточните, кому платите

Первый совет, который дают финансисты и юристы заемщику, узнавшему из новостей о введении временной администрации в своем банке, — это не торопиться. Прежде чем отправлять очередной платеж, нужно убедиться, что не изменился получатель денег. «Лучше лично прийти, чтобы узнать название банка, который будет принимать кредитные платежи, новые реквизиты и способы оплаты по кредиту, и платить кредит по графику. Если этого не сделать, можно потерять деньги, перечислив их на старый счет, и просрочить проплату по кредиту по новому счету», — заметил старший юрист ЮК Prove Group Антон Каганец.

Временная администрация не всегда должна приводить к ликвидации банка, хотя в нашей стране обычно случается именно так. В идеале же Фонд гарантирования должен спасать финучреждение: найти ему нового инвестора, который бы поставил его на ноги, либо передать на баланс другому банку (более успешному). В первом случае все понятно: появляется новый владелец, который вкладывает в банк солидную сумму денег, меняет персонал и спасает его. Но за 2014–2015 гг., на протяжении которых администрации были введены в 52 украинских банка, не было зафиксировано ни одного такого случая. Зато власти приняли два решения по передаче активов и пассивов в другие действующие банки. Кредиты и депозиты проблемного банка переданы в здоровуюструктуру, а потому именно она расплачивается с вкладчиками и собирает кредитные платежи с заемщиков. Кредитно-депозитный портфель Промэкономбанка передали Фидобанку, а банка «Киев» — в Укргазбанк. Также произошла одна передача активов и пассивов в специально созданный переходной банк: под клиентов Террабанка создали новую структуру (Кристалл Банк) и перевели их в нее.

Из-за таких вот передач и теряются деньги заемщиков, потому прежде чем что-то платить, нужно поинтересоваться судьбой своего кредитора. «Необходимо уточнить, кому именно нужно выплачивать кредит. Заемщику стоит связаться с уполномоченным лицом Фонда и поинтересоваться, не передано ли право требования по кредитному договору другому банку или коллекторам. Этой информацией могут поделиться в Фонде гарантирования вкладов», — сказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Елена Коробкова.

Реквизиты счета для дальнейших кредитных платежей — очень важная информация. Лучше получать ее не устно в call-центрах, а на бумаге, чтобы иметь документ на руках. «С Фондом гарантирования и его уполномоченными лицами вообще лучше общаться письменно. И лучше по почте: человеку стоит отправить письменный запрос — письмом по почте — и таким же образом получить ответ. По поводу сроков переживать не стоит. Пока заемщик официально не получил подтверждения по новым реквизитам счетов, так как старые закрыты, он платить не обязан», — заверил старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Потребуют все и сразу

Второй совет заемщикам проблемных банков — не пугаться и не паниковать. Очень часто сразу после введения временной администрации заемщику сразу начинают насчитывать пени и штрафы. «Практически сразу после введения временной администрации в Дельта Банке начал звонить в его call-центр, но там никто не отвечал — вообще трубку не брали. Потом дважды пытался поступить привычным способом: отправлял погашение по кредиту с зарплатной карты (другого банка) через систему интернет-банкинга, но оба раза они не проходили — высвечивалось сообщение о том, что МФО «Дельты» не работает. В конечном счете я бросил эту затею и решил ждать сообщения от администрации. И через три недели оно пришло мне в виде СМС-сообщения на телефон. Меня обвинили в неплатежах и сообщили, что насчитали пеню», — рассказал киевский заемщик Дельта Банка Павел.

С пеней и штрафов свое общение с заемщиками начала и временная администрация Укргазпромбанка. Только, как сообщил нам клиент этого банка, здесь все началось не с сообщений на мобильные телефоны, а с писем в почтовые ящики.

Юристы уверяют, что это распространенная практика — с заемщиков почти всегда нахрапом стараются взыскать побольше. Но правоведы отмечают, что в большинстве случаев штрафы можно опротестовать и не платить. «Проблемный банк не имеет права с первого письма требовать уплаты пеней и штрафов, хотя чаще всего пытается это делать. Сначала человеку должны в письменном виде (в документе на бланке и с печатью) сообщить, куда платить — реквизиты счета. И только во втором письме что-то говорить о штрафовании. На самом деле заемщик может вообще ничего не делать — даже не узнавать новые реквизиты для платежей. Он не обязан. Достаточно просто ждать официального письма от банка или его правопреемника, это их работа — уведомить заемщиков, куда платить», — заверил Ростислав Кравец. И уточнил, что, когда человек будет писать в банке отказ по уплате штрафа, ему нужно сослаться на ст. 613 Гражданского кодекса. «Правда, на практике люди редко вникают в такие нюансы, чаще всего автоматически вносят платежи с пенями, не проверяя реквизитов и назначения платежа. Спорить начинают лишь тогда, когда администраторы наглеют и насчитывают крупные штрафы», — в то же время признал Кравец.

Основные ошибки заемщиков
– Отправляют кредитные платежи на старые реквизиты счета без их официального подтверждения
– Соглашаются на ухудшение кредитных условий при передаче кредита другому банку
– Не согласуют с временным администратором или Фондом страховую компанию, у которой покупают КАСКО по автокредитам
– Продолжают выплачивать кредит на старые счета даже после запуска процедуры ликвидации банка

Можно скостить долг

Заемщикам советуют всегда сличать размер кредитных платежей с изначально подписанным договором и требовать разъяснений в каждом случае, если сумма меняется. Ни временный администратор, ни новый инвестор не имеют права в одностороннем порядке менять условия кредита. Не нужно поддаваться на шантаж или уловки с форс-мажорными для банка обстоятельствами. «Кредит заемщик должен погасить именно на тех условиях, которые были предусмотрены в первичном договоре. Именно на этих условиях долг заемщика передается новому банку», — подчеркнул Антон Каганец.

Условия выплаты кредита могут меняться только после подписания нового соглашения — при перепродаже кредитного портфеля банка. Все должно быть открыто. Если заемщику сделают достойное предложение и оно покажется ему выгодным, он по собственной воле примет решение о перезаключении кредитного договора на новых условиях. «Положительным моментом ситуации, когда кредитный портфель передается другому банку, является возможность уменьшения суммы займа, иногда даже на 50%, либо снижение процентной ставки. Но стоит помнить, что в случае уменьшения суммы займа заемщику необходимо будет заплатить налог на доходы физлиц от прощенной суммы», — напомнила старший юрист ЮФ «Можаев и Партнеры» Дария Давыдова. При перезаключении договора советуют согласовать с новыми кредиторами все нюансы. «У меня были случаи, когда клиентов вынуждали заново покупать каско, из-за того что страховая компания не была аккредитована при структуре, в которую был передан автокредит. Каско стоит недешево, поэтому лучше сразу получить список аккредитованных СК», — посоветовал Кравец.

Захотят досрочного погашения

Временная администрация, согласно действующему законодательству, может вводиться в проблемный банк сроком до трех месяцев, а после их истечения еще на три месяца продлеваться — это хорошая новость для заемщика. Чем дольше представители Фонда находятся в банке, тем дольше можно гасить кредит на изначальных условиях. Перепродажа активов банка или передача их в другую структуру — тоже неплохой вариант, ведь с новым владельцем можно поторговаться.

Проблемы начинают возникать у заемщика на этапе ликвидации банка — под нее попало подавляющее большинство из 52 банков, в которых истекли сроки полномочий временных администраций. Об этом мало кто знает, но ликвидатор, согласно действующему законодательству, может потребовать досрочного погашения кредита и чаще всего именно так и делает. Никого не будет волновать, что изначально ваша ипотека оформлялась на 10–20 лет, а автокредит — на 7. «Вне зависимости от срока действия кредитного договора ликвидатор вправе требовать досрочного выполнения условий кредитного договора до окончания процесса ликвидации. На ликвидацию банка закон дает один год, но на практике этот срок продлевают до двух лет. В это время главной целью Фонда при работе с заемщиками является сбор как можно большей суммы средств для дальнейшего погашения уже обязательств банка перед пострадавшими вкладчиками», — рассказал управляющий партнер юридической компании CH&K Associates Любомир Кузюткин.

Очень важный момент для всех заемщиков после запуска процедуры ликвидации — это то, что кредитные выплаты перестают аккумулироваться на счетах проблемного банка. И платить нужно уже в другое место. «Уплата имеющейся задолженности перед банком осуществляется в валюте кредита на специальный накопительный счет, открытый в Главном управлении Национального банка по Киеву и Киевской области, реквизиты которого размещаются на сайте банка в сети интернет и на сайте Фонда», — уточнил заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик.

Как только истекут 2 года ликвидации банка, чиновники начнут требовать с заемщика досрочно расплатиться по кредиту. Выбор у человека останется небогатый: либо найти деньги на всю выплату, либо одолжить их в другом месте. «Например, заемщик может самостоятельно перекредитоваться в работающем банке и, как следствие, произойдет полное погашение кредитной задолженности в проблемном финучреждении», — сказал Оленчик.

Однако юристы напоминают, что украинские банки на текущий момент крайне неохотно выдают новые кредиты населению, тем более на продолжительные сроки (свыше 1 года). Потому изначально советуют заемщику переложить проблему на финансистов. «Если вы не нарушаете свои кредитные обязательства и банк все равно желает досрочного погашения, мы рекомендуем оспаривать такие действия в судебном порядке», — подчеркнул Любомир Кузюткин. В зале суда человеку советуют напирать на то, что он своевременно выплачивал кредит и уж точно не виноват в проблемах банках и его ликвидации. «Без нарушений условия договора ликвидатор банка не может требовать досрочного возврата кредита. Обычно такие кредиты перепродаются другим финучреждениям, и уже они договариваются с заемщиками об условиях погашения кредита», — подытожил Ростислав Кравец.

Как заставить банк погасить ваш кредит

Банки постепенно включаются в борьбу за немногочисленных платежеспособных заемщиков. Ряд финучреждений уже заявил о готовности перекредитовывать чужих клиентов. Их заманивают сравнительно низкими ставками или возможностью реструктуризации кредита на более выгодных условиях.

Привлекательный формат

Схема довольно проста. У заемщика есть кредит в банке «А» под Х процентов годовых. Он исправно его обслуживает, но хотел бы снизить объем ежемесячного платежа или уменьшить эффективную ставку. Вместо того, чтобы добиваться смены условий в своем банке (что часто сделать непросто), он может договориться с банком «Б». Тот погасит кредит клиента в банке «А» за счет нового кредита под более низкую ставку или с другими параметрами погашения. Например, на более длинный срок. При этом есть возможность увеличить кредитный лимит, особенно для заемщиков с хорошей кредитной историей. Например, новый кредитор может погасить старый заем клиента на 20 тыс грн и выдать ему еще 10 тыс грн на руки под более низкую ставку.

Такая услуга (это официально существующие программы во многих финучреждениях) на украинском рынке не новость. Банкиры активно боролись за клиентов в докризисные времена. Но с началом катаклизмов на рынке и стремительным ростом проблемной задолженности все бонусы для заемщиков были отложены в долгий ящик.

«Переманивание заемщика из другого банка – это не новая ситуация. Банки и раньше так делали, это недорогой способ выдать новый кредит с небольшими затратами и привлечь клиента, имеющего положительную кредитную историю. Некоторые заемщики, в свою очередь, готовы перекредитовываться в другом банке под более низкие проценты. К тому же здесь еще есть дополнительная опция – часть денег можно получить на руки» — говорит директор департамента развития банковских продуктов Идея Банка Сергей Мищенко.

Схема выглядит просто: банк «А», выдавая кредит, сразу перечисляет эти деньги по безналу на «ссудный» счет погашения в банке «Б». Теоретически клиент даже сам может прийти в другой банк и попросить выкупить его кредит. Такой формат реструктуризации старых долгов сейчас довольно популярен на западе. Украинские же банкиры пока только перенимают иностранный опыт.

«У нас эта услуга существует и даже пользуется спросом. Например, этим довольно активно занимаются Idea Bank, Forward Bank, Приват, а также финансовые организации вроде Кредит Маркета. Но особого маркетингового продвижения здесь пока не видно. Хотя в других странах эта схема достаточно популярна. В США мой близкий знакомый, самостоятельно походив по нескольким банкам, смог получить 50-процентную скидку на свой кредит, снизив в итоге ставку с 8% до 4%» — рассказывает аналитик Альпари Максим Пархоменко.

По его словам, в идеальной ситуации в таком перекредитовании заинтересованы все: первый кредитор получает досрочное погашение кредита (а возможно, еще и избавляется от не всегда добросовестного клиента). Второй кредитор привлекает нового заемщика, а сам должник получает более выгодные условия по кредиту и шанс не получить статус проблемного. «Если отношения с банком уже окончательно испорчены и договариваться не о чем, можно попробовать перекредитоваться в другом финансовом учреждении. Иными словами, закрыть кредит в одном банке и начать создавать новую кредитную историю в другом», — поясняет председатель правления Forward Bank Андрей Киселев.

Услуга перекредитования есть даже у государственного Ощадбанка. Активно занимаются этим и банки с иностранным капиталом и некоторые украинские кредиторы.

При этом речь идет не только о погашении одного кредита за счет другого. Как отмечает Сергей Мищенко, практически каждое финучреждение имеет программы кредитования по консолидации кредитов других банков.

Тот же Идея Банк предлагает погасить несколько кредитов своего потенциального заемщика в обмен на займ до 200 тыс. грн сроком до 5 лет. Аналогичные условия у еще одного «поляка» на украинском рынке – Кредобанка. У ТАСкомбанка безусловный лимит гораздо меньше – 50 тысяч. Для большей суммы перекредитования придется предоставить справку о доходах за последние полгода. В остальном, кроме паспорта и кода, банк может также потребовать от нового клиента квитанции о платежах по старому кредиту (или выписку с карточного счета) за последние 3 месяца.

Обоюдная осторожность

Многие банки относятся к перекредитованию с умеренным энтузиазмом: мало кто хочет брать на себя риски новых проблемных заемщиков, а переманить действительно платежеспособного клиента не так уж и просто. Таким людям финучреждения и без того стараются идти навстречу.

«Банки практически всегда пытаются договориться с заемщиком о реструктуризации его долга. Есть много способов реструктуризировать проблемную задолженность по взаимному согласию. И банки их зачастую используют» — говорит Сергей Мищенко.

По его словам, сам факт того, что клиент приходит в банк с просьбой реструктуризировать его старые долги, уже намекает на потенциально проблемную задолженность. Поэтому заинтересованные в таком формате работы банки стараются привлекать уже «отфильтрованных» клиентов через свои каналы.

«Существуют и более эффективные методы: партнерские программы, диджитал маркетинг и проч. Клиентов с приемлемой платежеспособностью сейчас сравнительно легко можно найти в онлайне, используя контекстную рекламу и SMM» — рассказывает заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Олег Кляпко.

С другой стороны, такая тактика приводит к тому, что заемщики в большинстве своем ничего не знают о практике перекредитования. И даже если банк выходит на такого клиента, например, посредством телемаркетинга («холодный» обзвон по телефону), тот идет на контакт довольно неохотно.

«Не все клиенты готовы прекредитовываться в другом банке. Они опасаются, что новый банк может ввести дополнительные платежи и кредит станет дороже» — говорит Сергей Мищенко.

По словам Олега Кляпко, такие опасения не напрасны. Например, дополнительные платежи практически неизбежны в случаях, когда речь идет о сравнительно крупных займах, особенно с применением залогов. Такая ситуация подразумевает передачу залога от одного кредитора другому, а это гарантирует длительное согласование всех необходимых документов, а значит и дополнительные расходы на оценку имущества (стоимость залога на момент предоставления первого кредита отличается от его стоимости на момент перекредитования), услуги нотариуса, оформление страховки и прочее.

У некоторых банков покупка страховки – это обязательное требование даже для относительно небольших реструктуризаций. Так делает, например, Ощадбанк. Российский VS Банк предлагает клиенту на выбор три дружественных ему страховщика («Граве Украина», UNIQA и «Универсальная»), но это тоже обязательный элемент договора.

«Выбывшие» дают толчок

В целом банкиры сходятся на мнении, что рынок (и банки, и клиенты) пока находится на стадии тестирования таких продуктов. Об активизации масштабов рефинансирования до уровня нулевых или начала десятых годов говорить пока не приходится.

«Феномен перекредитования у нас самих зачастую вызывает вопрос: зачем? Рынок кредитования в Украине далек от насыщения, чтобы была явная необходимость такой борьбы за клиентов» — иронизируют в ОТП Банке.

Как отмечает Олег Кляпко из Укргазбанка, даже при условии «слива» чужих клиентских баз, банкам все равно трудно найти кредит, который можно было бы выгодно рефинансировать. Причина не только в качестве потенциальных заемщиков, но и в самом рынке: кредитный ресурс стал дороже, риски нужно дополнительно резервировать, а само количество банков сократилось, в том числе и по причине высокого показателя NPL. Поэтому хороших клиентов банкиры стараются не терять.

Единственный сегмент, который действительно дал толчок рынку перекредитования – банки-банкроты. Пытаясь возродить масштабы прежнего рефинансирования, банкиры делали акцент именно на клиентах неплатежеспособных финучреждений. «Бытует мнение, что долг закрывшегося банка можно не погашать. Это ошибка. Клиенты должны понимать: задолженность сама по себе не исчезнет. Она будет взыскана либо партнерами ФГВФЛ, либо коллекторскими организациями. Поэтому, когда банк выведен с рынка, нужно договариваться с новыми кредиторами», — констатирует Андрей Киселев.

Договориться о реструктуризации кредита такие должники часто не могут. Плюс, как правило, команда временного администратора/ликвидатора не особо церемонится с теми, кто задерживает платежи. Поэтому отбить хорошего заемщика у «мертвого» банка не так уж и трудно.

ПриватБанк

Введите ваш e-mail
для оформления подписки:

Подписка оформлена успешно

На указанную вами электронную почту отправлено
письмо с подтверждением подписки.

Мы рады, что вы с нами!

Уважаемый Андрей!

В дополнение к оформенной подписке
вы можете также получать:

Подписка оформлена успешно

На указанную вами электронную почту отправлено
письмо с подтверждением подписки.

Мы рады, что вы с нами!

Получайте по e-mail самые главные
финансовые новости Украины и мира:

Подписка оформлена успешно

На указанную вами электронную почту отправлено
письмо с подтверждением подписки.

Мы рады, что вы с нами!

КОПИЯ с Пр 24.
19:39
Privat24
Шановний клієнте, раді вітати Вас в Чат online. Оберіть, будь ласка, Ваше питання зі списку
Дякуємо!
Форма відправлена.

19:39
Privat24
Будь ласка, коротко опишіть причину Вашого звернення до чату. Наприклад: Дізнатися баланс або Оплата частинами.
19:40
Privat24
Дякуємо, що обрали чат для вирішення свого питання, підключаю спеціаліста. Орієнтовний час відповіді 1-2 хвилини
19:40
Олександр Дуда
Коротко! Приват в мене забрав 500 грн.
19:42
Святухов Дмитро
Дякую за очікування!
Опишіть, будь ласка, Ваше питання детальніше та я з радістю Вам допоможу.
Уточніть, будь ласка, Ви на лінії?
19:46
Олександр Дуда
Пишу до Вас третій день. В неділю перерахував 500 грн. людині (див. квитанцію) за покупку речі на карту Уксиббанка. Гроші не дійшли. А людині в Укрсиббанку пояснили, що гроші забрав Приватбанк, бо в тої людини якісь проблеми з банком. При чому тут я до чужих проблем? Віддайте мені мої гроші! Від Вашої відповіді залежить те, як і куди я буду скаржитись.
19:49
Святухов Дмитро
Дякую за Ваше питання. Для його вирішення буде потрібно підключити оператора, який займається розглядом подібних звернень. Спеціаліст відповість протягом 1- 2 хвилин
19:54
Олександр Дуда
Тільки не морочте мені… Мені боляче ще й тому, що я багато років є вкладником Привата, завжди агітував за нього і тепер в мене віджали 500 грн. І тепер я або маю переплатити за річ 500 грн або нічого не куплю але 500 грн в ж… Поясніть мені щось. Я попереджаю, що сьогодні буду писати скаргу. Я знаю яка буде реакцію в банку і когось знайдуть винного.
19:54
Матюхін Володимир
Дякую за очікування!
Заповніть, будь ласка, форму
Дякуємо!
Форма відправлена.
19:56
Олександр Дуда
ЗНОВУ ТЕ САМЕ!
20:10
Матюхін Володимир
Для вирішення питання необхідно кілька хвилин Вашого часу! Я займаюсь вирішенням, залишайтесь, будь ласка, на зв’язку… Платіж проведений вдало.
Вам потрібно з квитанцією звернутись до отримувача.Можливо у Вас питання?

Комментарии — 37

Всё правильно. По факту Ваш продавец деньги получил. То, что они потом списались с его карты по задолженности перед банком, Вас волновать не должно. Это его проблема.
Ваш продавец так же хитро сделан как и сам Приват. Уйдя в минуса в Привате, он по своему скудоумию решил молча банк послать нафинг и открыть карту в другом банке. И типа он в шоколаде.
Приват поступил согласно договора. Вот еще одна ссылка
minfin.com.ua/company/privatbank/review/85685/#com2772448
но кто же их читает, эти договора.

Теперь Вы можете, как часто любят говорить некоторые борцы с Приватом, в правовом поле добиваться от продавца товара. Понимаю, что звучит издевательски.
И уже миллион раз писалось что карты Привата перестали быть давно безопасной площадкой для торговли физ лиц.
Уж больно много мошенников, обмана, кидков, грязных хвостов с прошлых времен…

«Предположим продавец международная компания Х, зарегистрированная не в Украине.»

—> Тогда, не один Уураинский банк(кампании) не посмеет трогат эти деньги.

Вот, кстати, пример. «Должник» ПБ суд выиграл. Так что фемида явно не на стороне банка.

А где в данном случае «сторона банка»? Банк вообще в этом решении не фигурирует. Был суд по долгу субъекта 1 (которое ВОЗМОЖНО является должником ПБ) к субъекту 2, которому 1 предоставил услуги. Решение суда в пользу субъекта 1. В итоге Субъект 2 теперь должен погасить еще раз долг перед субъектом 1 в сумме 9200 грн. + оплатить 500 грн. за услуги адвоката и более 1000 грн. судебных издержек. После того как он это сделает — ему предстоит начать судиться с ПБ чтобы вернуть 9200, которые он уже однажды перечислил. А ПБ ему встречно предъявит п.3.1.1.92 договора, по которому якобы субъект 2 сам поручил банку это сделать. И получается замкнутый круг. В сухом остатке имеем — субъект 2 сторона пострадавшая, но абсолютно бесправная.

В общем главное что я понял — если у кого что покупать — то если оплата на Приват — то пользую приватовские счета и карты, а если в любой другой банк — то любыми другими способами — пусть дольше и с бОльшими комиссиями, но только не через Приват. По моему так…

Як на мене, то вам треба вимагати від продавця вислати товар і скаржитися на нього. Гроші він всерівно отримав на свій рахунок хоч і не в Укрсибі, а у Приваті.
Пишіть заяву в поліцію на продавця, що той не вислав оплачений товар. Це шахрайство!

І взагалі, чому ви вирішили, що гроші не потрапили на рахунок в Укрсибі? Це він вам таке сказав? Бо вам як не власнику рахунку цього ніколи не скажуть, хоч ви і відправник тих коштів.

Кредитный платеж «завис» в терминале: чья вина?

Марина оформила кредит и добросовестно погашала его в офисе банка. Однажды женщина решила внести ежемесячный платеж через терминал самообслуживания одного из известных платежных сервисов. Однако через три дня ей позвонили из банка и сообщили о возникшей просрочке. Как выяснилось, внесенные Мариной деньги система не перечислила в счет погашения кредита, а оставила на лицевом счете, который был автоматически присвоен Марине. Обязана ли женщина в этом случае погашать пеню за просроченную задолженность и есть вина платежной системы, которая не перевела средства в счет погашения кредита?

: «Наряду с популярными каналами самого банка для погашения кредита (в офисах, через банкоматы, через интернет-банк) существует множество других доступных вариантов пополнения кредитного счета: переводом из другого банка, в отделениях «Почты России» или через другие платежные сервисы. Многие банки предоставляют даже расширенные инструкции под популярные платежные сервисы, в которых разъясняется, какие реквизиты для перевода указывать, за сколько дней следует вносить очередной платеж до наступления платежной даты. Минус таких сервисов – наличие комиссий. Также в данном случае есть риск технических ошибок.

Обязанность своевременного пополнения своего счета лежит на заемщике. Если средства не пришли на кредитный счет в банке, необходимо скорейшим образом разрешить эту проблему и погасить задолженность перед банком.

Какой бы из перечисленных способов погашения кредита вы не выбрали, помните, что нужно стараться, чтобы платеж пришел не позднее дня, в который, в соответствии с графиком платежей, происходит списание средств с кредитного счета, иначе со стороны банка к вам будут применены штрафные санкции – можете даже кредитную историю себе испортить, если не повезет».

: «Процедура решения таких ситуаций проста и занимает от трех дней. Клиенту необходимо обратиться в службу поддержки пользователей системы либо сервиса, обслуживающего терминал. В разделе «Информация» на терминалах указываются как данные владельца аппарата, так и платежной системы, через которую проводятся платежи. Клиент может обратиться как по телефону, так и в письменной форме по e-mail или через портал платежной системы либо сервиса, указать реквизиты платежа в пользу банка и суть вопроса. Специалист службы поддержки пользователей предоставит всю информацию о статусе платежа и даст рекомендации о дальнейших действиях в удобной для клиента форме – в устной либо письменной. Далее клиент обращается в обслуживающий банк, и на основании предоставленных данных происходит разрешение ситуации с зачислением средств на кредитный счет».

: «Типовые кредитные договоры, которые на сегодняшний день заключаются между кредитными организациями и гражданами, как правило, содержат пункт, согласно которому обязанность по возврату кредита полностью или в части считается исполненной с момента поступления денежных средств на расчетный счет или в кассу банка.

Иными словами, кредит считается возвращенным с момента получения банком денежных средств. Каким образом банку будут возвращены деньги, не имеет значения. Вернуть их можно через платежные системы и терминалы, переводы с использованием Интернета, внесение наличных, но в случае, если по какой-то причине деньги не были возвращены в установленный договором срок, ответственность наступит именно для лица, обязанного уплатить сумму взятого кредита. Не важно, по какой причине не были возвращены деньги – поломка в терминале, ошибка в электронной системе, задержка в переводе – все это является проблемой должника и входит в содержание его обязанности погасить кредит.

Судьба денежных средств, «зависших» в платежной системе, не интересует банк, а вина посредника в перечислении денег не освобождает должника от обязанности погасить кредит.

Такое положение вещей вовсе не означает, что гражданин не вправе получить компенсацию убытков, которые он понес в результате бездействия платежной системы. У граждан, которые попали в такую ситуацию, есть возможность взыскать убытки с организации, по вине которой денежные средства вовремя не были перечислены в пользу банка.

Необходимо отметить, что при работе с такими посредниками важно понять, в какой срок он предлагает осуществить услугу по перечислению денежных средств. Если платежный терминал при оплате указывает на то, что деньги поступят получателю в течение пяти дней, то глупо рассчитывать на то, что в последний день срока оплаты кредита гражданин успеет его погасить.

Для взыскания убытков, наступивших по вине посредника в перечислении денежных средств, скорее всего, придется обратиться в суд».

Пять ошибок при оформлении онлайн кредита

Оформление онлайн кредитов на любую банковскую карту становится для украинцев привычной практикой. Это действительно отличная возможность получения кредита на карту для решения временных финансовых трудностей. Быстро, без лишних документов , не выходя из дома..

При этом очень часто оформляя онлайн кредит, заемщики делают ряд ошибок ,которые в дальнейшем могут стать причиной серьезных финансовых проблем.

Именно поэтому мы решили рассказать о типичных ошибках заемщиков при использовании онлайн кредитов в нашей рубрике #CreditUp#простооважном

Типичные ошибки при оформлении денежного займа

1.Заполняйте всегда заявку на онлайн кредит самостоятельно.

Не передавайте свои данные для оформления заявки для получения онлайн кредита другим лицам , .всегда оформляйте заявку самостоятельно

Будьте внимательны при внесении всех требуемых данных .

Поскольку при оформлении кредита онлайн не требуется предоставления справки о трудоустройстве и о заработной плате ,то заемщики часто серьезно завышают размер заработной платы ,в надежде получить большую сумму кредита.

Этого делать не стоит, так как для кредитора , во-первых всегда важна честность заемщика, во-вторых во многих микрофинансовых организациях есть информация о средней заработной плате в разрезе специальностей в Украине.

Также важно верное указание наличия кредитных обязательств перед другими кредиторами в момент оформления он лайн кредита. Данная информация также проверяется через бюро кредитных историй.

2 . Небрежное отношение к изучению кредитного договора

Кредитный договор основа отношений заемщика с микрофинансовой компанией. В договоре прописываются все существенные условия оформления онлайн кредита такие как : срок кредита , процентная ставка кредита, досрочное погашение кредита , возможность пролонгации , штрафы за несвоевременное погашение кредита,ответственность сторон, действия кредитора в случае непогашения кредита.

Время проведенное клиентом на сайте показывает (при оформлении онлайн кредита можно проверить сколько времени клиент находился на странице “Договор займа” ), что многие клиенты не утруждают себя внимательным чтением договора и изучением всех важных условий получения онлайн кредита .

На странице “Договор займа” в среднем клиенты задерживаются не более 5 сек .

Эту ошибку можно назвать самой распространенной среди клиентов .

В итоге такая небрежность может существенно увеличить финансовые затраты клиента по обслуживанию своего долга.

3.Отсутствие плана погашения займа

Многие клиенты при оформлении онлайн кредита откладывают на потом принятие решения, что будет источником погашения займа — заработная плата, продажа ненужного имущества или поступление дополнительных источников дохода. Часто главной проблемой в этом вопросе становится отсутствие навыков у заемщика грамотного планирования собственного бюджета .

В результате в день погашения кредита такие заемщики не в состоянии выполнить платеж по кредиту, что приводит к начислению штрафных процентов по займу и, как следствие, увеличении суммы долга.

Рекомендуем всегда при оформлении займа обращать внимание на сумму , которую необходимо вернуть (обычно указана на калькуляторе при введении суммы и срока займа) плановый платеж не должен превышать 30-35% Вашего ежемесячного бюджета.

Неверные действия при возникновении проблемы с погашением задолженности

При возникновении проблемы с погашением кредита клиенты не связываются с микрофинансовой компанией , в которой был оформлен кредит и не оформляют реструктуризацию кредита.

Например , в компании CreditUP возможна пролонгация кредита от 15 до 30 дней , которую можно оформить самостоятельно в личном кабинете.

Пролонгация кредита позволяет избежать повышения ставки процента за кредит и увеличения общей суммы долга.

Рекомендуем всегда использовать данный инструмент управления Вашим долгом при отсутствии денег погасить полностью кредит.

Отказ от оплаты кредита

Попав в затруднительное положение ,клиент может принять решение не погашать кредит Возможно даже у заемщика возникает сомнение , а действительно ли договоренности по интернету имеют юридическую силу ?

При оформлении онлайн кредита все взаимные обязательства закрепляются в электронном документе и этот договор имеет юридическую силу согласно Закону “Про электронные документы и электронный документооборот” . поэтому ответ — “бесспорно да, договор имеет юридическую силу”. Действия клиента в таких случаях очень предсказуемы — поменять или отключить номер телефона, рассчитывая ,что Компания кредитор не станет делать много усилий по его поиску и ситуация разрешится сама собой. Данное решение приводит только к осложнению отношений между кредитором и заемщиком .В таких случаях Компания может передать кредит для взыскания в коллекторскую компанию ,а также внести данные клиента в так называемый “черный список “ должников в бюро кредитных историй

Информация о “черном списке” должников доступна всем банкам и микрофинансовым компаниям и до погашения долга о новых кредитах придется забыть.

Проверьте личный кабинет после закрытия кредита

При погашении кредита, возможна ситуация , когда клиент внес всю сумму согласно договору, а через некоторое время узнает , что осталась непогашенная задолженность , которая стремительно растет из-за штрафных санкций. Самый распространенные ошибки

  • клиент осуществлял погашение не через личный кабинет, а через сторонние сервисы . При таких платежах компания осуществляющая перевод , может перечислить кредитору , меньшую сумму , удержав свою комиссию за перевод.
  • оплата через отделение банка. Банковский платеж идет до 3-х дней, таким образом кредитор получит сумму для погашения кредита с трехдневной задержкой, и за это дни клиенту будут начислены проценты. Таким образом отправленной суммы не хватит для полного погашения займа.

Поэтому, рекомендуем своим клиентам в первую очередь осущесвтлять погашение кредита в личном кабинете с карты или через терминалы наших партнеров .

Для комфорта своих клиентов компания CreditUP в обязательном порядке уведомляет своих клиентов о закрытии кредита на телефон через sms и дублирует сообщение на емейл .

Вы , в свою очередь. обязательно проверьте информацию о статусе своего займа в личном кабинете. Если перечислили деньги на погашение в полном объеме , а займ не закрыт обязательно перезвоните в службу поддержки и мы поможем Вам разобраться.